眾安做百萬醫療險，有點「入魔」了吧？
首先聲明，精算君給予的這個評價絕對是正面的。
因為從眾安對自家尊享E生系列產品的多次疊代，精算君看出了一家保險公司聯合背後再保險公司長期經營醫療險的誠意和決心。
這次眾安基於原來尊享系列，推出了0免賠額的樂享E生和專門針對甲狀腺結節（甚至甲狀腺癌術後患者）人群的尊享E生優甲版兩款產品。
它們究竟表如何？我們今天不妨來測評一下。
這裡先插播一段廣告
精算君呼籲各位小夥伴打開抖音app，搜索「佛山保乎筆記」或者「保乎筆記」，就可以找到啦！大家一定要幫我多點贊哈、是點贊！！！
首先說結論：
精算君把樂享e生看做是眾安在0免賠百萬醫療險中的一次小探索，產品形態說不得有多麼創新，價格也不算很給力，產品生命力（是否可以持續續保）也有待考證。目前這款產品不支持智能核保，但支持人工預核保，在核保便利性上也打了一些折扣。
如果你是標準健康體，完全符合健康告知要求，那麼考慮購買樂享E生，更多應該是出於對理賠便利性、不用分開兩款醫療險賠（樂享=萬元護+有免賠百萬醫療）的考慮，尤其是萬元護這類小額醫療險的產品可持續續保的便利性。
而不應該是重點考慮產品性價比，因為0免賠額的醫療險真的很貴！
科普：什麼是免賠額？
保險公司要求被保險人自己承擔（保險公司不賠）的那部分醫療費用，就叫免賠額。
大家只要記住一個原則：在其他保險責任相同的前提下，免賠額越低，保險公司賠得越多，醫療險也賣得越貴。
下面，精算君想跟大家再簡單分享一下樂享e生和尊享e生有什麼不同點。
1. 免賠額下降為0 – 這是最大的差別
樂享E生相當於是「有免賠的尊享+萬元護」的組合產品，但是因為都保在一款產品上，實際上理賠更方便。另外，例如平安的萬元護產品通常50歲以上就不能保了（安聯住院寶允許到65歲，但健告很嚴），樂享E生最高首次投保年齡到60歲，還可最高續保至105歲。這就相當於放開了給中老年人購買小額醫療險的機會。
2. 醫療費用最高報銷額下降到100萬
精算君認為這個報銷額也夠用了，因為這款醫療險的理賠報銷範圍僅限公立醫院普通部治療費
3. 等待期分30/60/90天，一共三檔
根據投保地區來區別等待期時間，例如如果你常駐北京地區，等待期是30日，但如果換成河北石家莊就是90日。
跟上面住院津貼也是一樣，的確是有點「地域歧視」。
不過精算君認為，這應該是眾安根據多年自身的經營數據，來作出的定價原理，依據是基於醫療事故的發生率和發生後的消費水平。
4. 提供重大手術住院津貼
最高300元/天，每年最多賠付90天，精算君認為這個額度不算高，但有總比沒有好，而且住院津貼是根據不同地區的醫療費用水平也有差別，例如北京是最高300元/天。
5. 取消一些特色附加保障權益
原來尊享E生2019提供的「指定疾病及手術特需醫療」、「惡性腫瘤赴日醫療」等增值權益，在樂享E生中暫時看不到了。
不過，精算君認為未來眾安有可能給產品加上去的。
6. 續保條件應該更嚴格了
樂享E生雖然在條款中約定的續保條件與尊享E生類似，但是在產品常見問題回答里，關於「續保問題」保險公司還加上了一句：本產品會根據賠付情況、醫療費用水平、被保險人身體情況等因素，綜合判斷後決定續保至本產品或尊享E生2019。
別小看這句話，保險公司還是給自己留足了「保護空間」。畢竟0免賠醫療險一旦保費沒賣出去多少，但理賠卻很密集，單一產品就可能出現嚴重虧損。眾安就可以通過這個約定將樂享E生的優質客戶續過去有免賠的尊享E生系列，不至於丟失客戶，然後再下架樂享產品及時止損。
7. 從價格看
樂享E生相當於是「萬元護+有免賠尊享E生」的組合，保費上肯定更貴，甚至很多年齡段的保費是原來有免賠尊享E生2019的翻倍。
精算君認為，這樣的定價策略直接反應出保險公司在開發這款產品時遇到的擔憂，畢竟「0免賠 + 高報銷額 + 不限社保報銷範圍」的醫療險，真的很容易賠穿。
所以，精算君更願意相信，樂享E生只是眾安在0免賠醫療險上面的一次嘗試，產品生命力有多強？保險公司的風控能力是否能讓自己不賠穿？有待驗證。
這裡還是先說結論：
精算君給這款產品下了定義：「針對甲狀腺疾病患者」的專屬好產品。
精算君會將這款產品推薦給有甲狀腺結節甚至甲狀腺癌的朋友去考慮購買，因為至少有了獲得更好核保結論的機會。
為什麼會得到這個結論，下面我們來展開說說：
1. 核保問卷集中為「甲狀腺」疾病
在智能核保系統中的相關疾病問卷，全部都是圍繞甲狀腺結節來設計的。相當於把目前普通百萬醫療險甲狀腺結節的前置核保問卷進行了進一步的細化，設計更多情形和詢問環節，讓甲狀腺結節患者能得到更合理的核保結論，然後保進來。
2. 甲狀腺疾病核保結論更「優」
針對近5年內通過體檢發現甲狀腺結節的被保險人，而且做了B超檢查，有TI-RADS分級結果為：
（1）1-3級：開放標準體投保
Ps: 市場在售其他百萬醫療險，通常都是除外甲狀腺治療費後承保，這款產品可以標準體不除外承保，是一個很大的進步！
（2）4-6級：有條件核保
原來很多產品都會直接拒保，但如果確診為甲狀腺癌，並且完成了切除手術半年後，尊享E生優甲版可以讓投保人通過向保險公司提供醫療材料嘗試核保
但是這款醫療險並不是沒有它的缺點。
如果你不止有甲狀腺結節，還有例如乳腺結節、乳腺肌瘤、肝囊腫、胃息肉等其他結節、腫塊、包塊、息肉等，就不能購買這款產品了。
因為這款產品目前的智能核保問卷僅針對甲狀腺結節一類疾病，也可以說暫時沒有上線完整覆蓋多病種的智能核保系統。
這也是精算君建議保險公司抓緊升級改進的地方，否則產品定位的客戶群也就太窄了！
醫療險賣不起來保費，生命力（讓客戶可持續投保）問題可想而知！
在談產品測評前，精算君先回到一個經常被問的問題：為什麼精算君你推薦的百萬醫療險不是很多？
這是因為：
1. 從消費者角度說
實際上，即便這些醫療險是1年期產品，但是多數消費者還是把它們當成是長期險來購買和持有，希望能長期續保、理賠時也能給力點。
畢竟健康和醫療是跟隨我們一輩子的事。
2. 從保險公司角度說
大型壽險公司，經營長期險為主，不擅長經營這類期限短且保費低的百萬醫療險，所以他們通常是用長險搭售的方式來賣，不做主推。
中小型壽險公司，因為沒有龐大的長期險保費做基礎，雖然很多都曾嘗試做這類產品，最後水土不服紛紛退出。
而財險和健康險公司開發這類產品，更多是一種「低價產品獲客」手段，但也有不少公司因為缺乏流量巨頭支持，賣不出多少保費，經營持續性較差。
我們要明白，醫療險賣不出規模保費，就沒有經營基礎，也別想著能持續續保。這樣的產品，即便再便宜，精算君也不買。
所以，能被我推薦的百萬醫療險，即便不是最便宜，但也是目前銷量比較大的產品，至少確保保險公司有持續經營產品的動力。
這也是為什麼精算君推薦的產品特別少的根本原因。
精算君本次測評的幾款百萬醫療險包括：
眾安財險：尊享E生優甲版/樂享E生（0免賠）/尊享E生2019
平安健康：E生保保證續保版
人保健康：好醫保保證續保版
泰康人壽：微醫保保證續保版
華夏人壽：醫保通普惠版
（1）產品形態對比
<< 點擊大圖查看產品對比 >>
（2）價格對比
<< 點擊大圖查看價格對比 >>
1. 在「非保證續保+有免賠」的產品中
目前，眾安尊享E生2019版，以最豐富的可選附加險著稱，被保險人能享受到的保障福利最為豐富，而且核保手段支持在線智能核保+人工預核保，總體來講是保障力和核保便利性綜合程度最好的產品。
華夏醫保通，因為要捆綁華夏人壽的其他長期險來購買，如果你看中的是華夏的這些長險產品，附加一份醫保通（普惠版），還是挺合適的。但是如果你說看中醫保通（普惠版），被迫花多幾十倍的價錢買一份長期險，我認為就不太理智了。
2. 在「有免賠 + 保證續保」的產品中
而人保健康好醫保保證續保版，是價格最優惠的產品，特別適合身體沒有任何健康異常的消費者購買。
平安健康E生保保證續保版和泰康人壽的微醫保保證續保版，也各有自己的特色。
泰康微醫保的附加保障福利更多，而且免賠額採用「未理賠免賠額逐年遞減」的模式，鼓勵被保險人保持健康。
而平安則在癌症確診當年的1萬元癌症津貼和癌症確診後後面保證續保期間剩餘保費的權益。
但是從附加增值服務的角度看，平安落後於其他幾款產品。
而且從升級到新產品上講，平安健康險也是不太友好的。例如以前投保了e生保100萬版本，或者plus版本，現在要升級到保證續保，要重新走一次健康告知和重新開始等待期。
3. 「在線能夠投保+0免賠」的產品中
目前可能最佳的選擇就是眾安財險的這款樂享E生了，但是精算君還要再說下自己的建議：0免賠百萬醫療險相當於是萬元護+有免賠產品的組合，不用再拆單購買，方便了投保和理賠，但產品持續性有待考證。
雖然這款產品目前支持人工預核保，但是對消費者而言流程還是有點長，精算君希望眾安儘快豐富樂享E生的核保手段，增加智能核保的支持！
今天的文章，算是對目前市場在售百萬醫療險的一次綜合回顧！
總體來講，產品競爭越充分、信息越透明，產品疊代速度通常最快，網際網路保險，對於百萬醫療險的進化，整體是一個有益的促進作用，從而給了消費者更多好產品。
至於該怎麼買，看上面的投保攻略吧！
PS：那些一直diss百萬醫療險是短期險，消費型的人，說句實話，一年幾百塊錢，如果沒發生事雖然幾百塊的確心疼一下，但是真發生事情，那就大大減輕家庭醫療費用開支負擔了！
如果要進一步了解這些好產品，可以戳閱讀原文，找到「醫療保險」目錄。
文章最後，提醒一句，大家記得關注我的抖音號，並點贊！打開抖音搜索「佛山保乎筆記」或者「保乎筆記」，就可以找到啦！歡迎大家多點贊哈！