2023年1月17日，由天府新區立言金融與發展研究院、成都金融業聯合會、零壹智庫主辦，中國零售金融智庫、《陸家嘴》雜誌承辦的「第四屆中國零售金融發展峰會」在線上召開。本次峰會由新網銀行作為支持單位，並得到了中央財經大學銀行業研究中心、香港科技大學數字金融實驗室、中國科技體制改革研究會數字經濟發展研究小組的學術支持。
峰會上，成都金融業聯合會秘書長譚嘯、零壹智庫CEO柏亮代表主辦方致辭。
譚嘯表示，中國經濟正由高增長階段向新常態轉型，轉型過程中伴隨著消費升級、中產階級崛起、小微企業持續發展，為構建零售業務的三大主要板塊——消費金融、財富管理和小微金融業務奠定重要基礎。中國銀行業已經進入到一個從規模擴張到精細化、提高管理水平及風險抵禦能力的時代，零售業務將是中國銀行業新一輪發展的「點火器」。
柏亮表示，在零售金融的發展過程中，除了一些業務上的挑戰和機遇外，數字化趨勢在加速。疫情三年，中國金融業的數字化轉型非常之快，尤其在2022年社會流動減緩的情況下，無接觸的數字化金融服務變得更加必需。事實上，去年很多金融機構在APP等數字化應用方面都下了很大的功夫，我們也看到，數字化技術在零售金融領域中的應用也變得更加成熟。希望疫情能夠儘快過去，經濟復甦、百業興旺、收入增長，這才是零售金融發展的根基。我們也相信，2023年零售金融會迎來更好的發展機遇。
一、行業重磅報告發布：消費金融行業發展報告（2022）
本次會議現場，零壹智庫副總裁、零壹研究院院長於百程發布了《踐行ESG理念，共建有序金融生態：消費金融行業發展報告（2022）》（下稱《報告》），這也是零壹智庫第四年發布消費金融年度報告。報告由零壹智庫和中國零售金融智庫作為研究機構，零壹財經、《陸家嘴》雜誌聯合發布，並得到了中央財經大學銀行業研究中心、上海金融與發展實驗室、天府新區立言金融與發展研究院、香港科技大學公共政策學部、香港科技大學數字金融實驗室的學術支持。
在疫情防控成為常態，居民消費不斷升級的背景下，2022年消費的總貢獻率較往年有所降低，消費活動在一定程度上受到影響。與此同時，更多的商業銀行紛紛入局消費金融行業，行業已由最初的粗放式探索發展向精細化運營轉變，更多的機構選擇了把重心轉向存量客戶的運營，消費金融的存量之爭儼然已經進入白熱化階段。《報告》從消費金融行業概況、行業現狀與生態、ESG方向、行業趨勢和挑戰等維度進行了深度分析和解讀。
在《報告》中，零壹智庫基於多家金融機構的調研成果，提出三大趨勢和三大挑戰。
三大趨勢：消費金融公司需提升自主獲客能力；更多消費金融公司將傾向於線上線下相結合的模式；未來將更加注重金融健康，走可持續發展之路。
三大挑戰：未來中小消費金融公司業務將面臨壓縮；數字化競爭力將是決定線上化程度、服務質效的關鍵因素；挖掘更多細分場景，將是決定消費金融公司新興業務增長點的關鍵因素。
二、觀點碰撞：零售銀行數字化轉型有何誤區？零售金融新格局如何撬動？
本次峰會「主題演講」環節，業界知名專家與學者、科技企業高管齊聚一堂，共同探討新格局下零售金融發展的機遇、價值和科技創新。
會議上半場，中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇，天府新區立言金融與發展研究院院長、上海金融與發展實驗室主任曾剛，百信銀行首席戰略官陳龍強，新網銀行副行長、首席信息官李秀生等嘉賓就零售金融新挑戰、科技賦能零售財富管理轉型、數字化轉型下半場、無接觸金融服務新市民等主題發表觀點。
中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇發表了題為「零售金融的新挑戰與新機遇」的演講。郭田勇說，一直以來，零售金融都是整個金融業發展中非常重要的組成部分，特別是疫情政策調整後，零售金融迎來更大的發展空間。經濟增長要靠消費提振，而零售金融業務中消費金融占比極高，在消費作為主增長動力的前提下，零售業務擁有巨大的市場空間。而在消費金融中，個人房貸又占比極高，隨著國家針對房地產的一些利好政策不斷出台，零售金融在房地產領域也有很大增長空間。
天府新區立言金融與發展研究院院長、上海金融與發展實驗室主任曾剛圍繞「科技賦能零售財富管理轉型」發表了主題演講。曾剛表示，零售金融市場隨著居民財富積累程度的不斷提升而得到迅猛發展，已成為銀行為代表的金融機構轉型的發展方向，也是銀行業中最富有增長潛力的業務領域。在很多上市銀行中，零售銀行的業務占比已經超過一半，成為銀行業務中主要的收入來源。他說，在零售銀行業務發展中，除了總量不斷增長外，還有一點值得關注，那就是零售銀行業務內容也在不斷豐富。
百信銀行首席戰略官陳龍強帶來了「數字化轉型下半場和未來銀行建設」主題分享。陳龍強表示，隨著移動網際網路的滲透，部分大型商業銀行和以百信銀行為代表的數字銀行已經基本實現了經營管理的數字化和業務價值鏈的數字化，提前進入數字化轉型的下半場，體現在三個「新」，一是從數字化到數智化，數字員工、數字營業廳和數字人民幣等正成為未來銀行「新生產力」。二是從金融科技到監管科技，創新門檻提高，但風險和合規成本降低，有望帶來「新平衡」。三是從技術普惠到金融普惠，金融服務覆蓋新市民的質和量全面提升，降本增效和規模效應的「新紅利」逐步顯現。
新網銀行副行長、首席信息官李秀生以「數字銀行『無接觸』 金融服務新市民」為題進行了主題分享。李秀生表示，新市民的金融服務存在著比較鮮明的特徵和一些技術難點。需求特徵方面，呈現「小額、高頻、短融」。難點方面，存在著「風險識別難」和「作業成本高」兩大普惠金融的難題。他認為，金融科技的發展為解決這些問題提供了較好的技術條件。
會議下半場，北京大學普惠金融與法律監管研究基地副主任顧雷、上海市軟科學研究基地-上海大學上海科技金融研究所執行副所長孟添、億聯銀行小微金融部兼總行營業部總經理王凱鴿、星圖金融研究院副院長薛洪言、孚厘科技創始合伙人李瀟、金智維行業研究院資深專家林旭、《銀行數字化轉型：營銷與運營數字化》作者周承等嘉賓就數字普惠金融展望、開放銀行與嵌入式金融、銀行數字化撬動零售金融新格局、零售金融業務展望、零售銀行數字化轉型誤區等話題暢所欲言。
北京大學普惠金融與法律監管研究基地副主任顧雷以「我國數字普惠金融：平民服務、制度保護與未來展望」為題發表了主題演講。顧雷說，普惠型小額信貸將會成為新零售變革的重要驅動力量。未來，商業銀行業務轉向以個人和家庭為中心的金融服務，改變過去小銀行經營零售業務，大銀行主要經營批發業務的傳統格局，普惠型小額信貸將加速新零售中的人、貨、場核心要素全面實現數字化。今後，以普惠型小額信貸為主導的低利率資金將進一步促進零售產業規模擴大，推動零售行業供應鏈系統、物流系統、營銷系統的效率提升，以求市場生存。
上海市軟科學研究基地-上海大學上海科技金融研究所執行副所長孟添以「開放銀行與嵌入式金融」為題發表了觀點。孟添表示，開放銀行到嵌入式金融是一個重要趨勢。開放銀行是為小企業與消費者提供共享信息的一種全新安全模式，允許新興和傳統公司共同創新銀行產品促進競合。他認為，開放銀行是銀行數字化轉型過程中的一個必然方向。同時，開放銀行不是一個簡單的技術平台或系統，而是涉及銀行客群、渠道、產品、運營和風控等能力或模式的轉型和變革；國內外目前的驅動模式有所不同，開放內容也有側重，值得深入研究。而嵌入式金融又從另一個角度為開放銀行與數字普惠金融提供了極大想像空間。
億聯銀行小微金融部兼總行營業部總經理王凱鴿圍繞「銀行數字化，撬動零售金融新格局」發表了主題演講。王凱鴿說，數字化這一全新變量的深度融入為零售金融發展添加了新內涵。銀行零售數字化的改變，是對業務流程和環節的重構。簡單的線上化、上線科技系統、對接外部渠道獲客等形式，只是實現了網際網路化，是數字化最基本層次的實現。這種網際網路技術的簡單應用並不能帶來零售金融發展模式的根本變化，無法從本質上為零售金融發展提供持久動力。因此，需要建立更為深層次的內在數字化經營理念，對零售金融形成全面的變革。
星圖金融研究院副院長薛洪言進行了「2023年零售金融業務展望」主題分享。薛洪言說，受居民/小微企業貸款需求疲弱、機構自身審慎放貸策略等影響，2022年以來，頭部機構在貸餘額增速明顯放緩。他預測，2023年消費信貸或迎來新的起點。隨著場景修復和信心回暖，居民部門超過4萬億元超額儲蓄會部分釋放為消費。2023年二季度起，消費信貸需求預計同步回暖，疊加居民收入增加、資產質量壓力緩解，頭部機構或最早於第二季度迎來業績拐點，大部分機構最遲將於2023年下半年迎來業績拐點。
孚厘科技創始合伙人李瀟以「從零售到小微，讓大數法則更接地氣」為題發表了演講。李瀟表示，新零售的核心之一在於人機結合。目前很多金融機構在開展業務時，比較強調大數據、數據法則、線上獲客等等，但他認為大數據其實是一個加持和賦能，相當於「0」，而人相當於「1」。對於傳統金融機構而言，金融科技會給營銷方面帶來一些優化和改革，不過，不能過於貶低傳統金融機構基於人的營銷和風控。李瀟說，把專家經驗提取出來，先以策略的方式提取經驗，再以數據模型進行校驗，最終放到決策模型中，形成一個人機結合的風控方法，被實踐證明是非常有效的。
金智維行業研究院資深專家林旭帶來了「RPA數字員工助力銀行業高質量發展」主題分享。林旭總結了數字員工為銀行數字化轉型帶來的顯著價值，主要體現為以下幾點：一、節省成本，通過自動化技術降低運營成本，減少人力投入。二、提升運營效率，考慮機器人的合理工作日程編排，充分發揮單個機器人的使用效率。三、提高質量，提高流程質量從而最大化地提升該流程的交付成果質量。四、提升合規性和安全性，RPA可以記錄業務處理的每個步驟，以防手動錯誤，同時為合規管理人員提供完整透明的信息。五、推動流程標準化。六、快速實施，最大程度地平衡效率與成本，且投資回報周期短。
《銀行數字化轉型：營銷與運營數字化》作者周承以「零售銀行數字化轉型誤區及解決方案」為題進行了主題分享。周承表示，目前銀行數字化轉型中有以下幾點問題：第一，數字化轉型不等於系統開發。第二，數字化轉型也不等於直播帶貨。第三，數字化轉型不等於AI外呼。第四，數字化轉型不等於企業微信考核。 第五，數字化轉型不等於送禮品。他認為，數字化轉型的關鍵是數字化工具被有效的使用。