譜藍君 譜藍保
大家為孩子/配偶投保的時候，有沒有發現常常會看到一個「投保人豁免」的選項？
對保險不太了解的朋友，可能還不知道何為「投保人豁免」。
也有不少朋友，對「投保人豁免」非常重視，如果產品沒有提供這項保障的話，可能直接篩掉不考慮了。
到底這個投保人豁免，是什麼？有什麼作用？什麼情況下該買？該如何買？
譜藍君今天一篇就跟大家說清楚！
主要內容：
- 投保人豁免是什麼？有什麼用？
- 什麼情況能投「投保人豁免」？
- 投保小技巧！
1
投保人豁免是什麼？
首先，我們看看什麼是「（保費）豁免」：
一旦發生了合同約定的情況，那麼保單剩餘未交的保費，都可以豁免，不用再交了，但保單繼續有效保障！
那麼根據保障對象的不同，可以分為：被保人豁免、投保人豁免。
被保人豁免：一旦被保人發生了合同約定的情況（比如輕症），那麼在理賠了輕症保險金以後，保單剩餘還沒交的保費，都不用再交了，保單仍然繼續有效！
（某重疾險的「被保人輕症、中症豁免」）
投保人豁免同理。
譜藍君在協助很多朋友為孩子投保的時候，都會被問道一個問題：萬一我出事了，孩子的保單怎麼辦？不就沒人交錢了嗎？
而「投保人豁免」，就很好地解決了這個問題：
父母作為投保人，為孩子投保，一旦父母出現了合同中約定的輕症、重疾、身故、全殘等情況，那麼孩子的保單剩餘的年保費，就都豁免了，即不用交了，而保單還是繼續有效保障孩子的！
（某重疾險的「投保人豁免」）
還蠻有人性關懷的，對於孩子來說，一份擁有投保人豁免保障的保單，才算是真正的保障——即使投保的人都不在了，孩子也能如約得到保障。
實際上，投保人豁免不僅適用於父母為孩子投保的情況。
現在大部分可為他人投保的產品，都可以附加「投保人豁免」。也就是說，如果你為配偶、父母投保，並附加「投保人豁免」，那麼同樣可以獲得這個保障~
那麼，一般哪些情況可以豁免保費呢？不同產品有不同的豁免條件。
被保人豁免，一般是產品有哪些基礎保障內容，就以此為豁免條件。
比如一款重疾險保輕症、中症、重疾，那麼被保人就有輕症、中症、重疾豁免（如果重疾只有單次賠付的話，那麼就沒有重疾豁免了，因為理賠了一次重疾以後，保單就結束了。）
而投保人豁免的範圍更廣，一般會比被保人豁免多了個身故、全殘等豁免條件。
目前投保人豁免的最優設置是：投保人輕症、中症、重疾、高殘、疾病終末期、身故豁免保費。也就是說，投保人只要出現以上任一情況，都可以豁免保費。
我們假設一下：一位媽媽給孩子投了一份重疾險，每年2000元保費，一共要交30年；
結果第二年，媽媽不幸患了輕症，這時孩子以後的保單都不用交了！
一共薅了保險公司多少羊毛呢？（30-2）*2000=56000元！省了5.6萬元保費！
如果是夫妻互投，那麼隨著年保費越高，豁免的槓桿越大！
「原來還能這樣占保險公司的便宜？
一旦發生，保險公司不就虧大了？所以我擔心這個保障會不會很貴啊？」
「被保人豁免」一般是產品自帶的保障內容，不需要我們額外加費購買（當然，有極少數產品是需要加費購買的）；
而「被保人豁免」是附加保障，需要我們自己決定要不要加費購買。
譜藍君就拿媽咪保貝這款少兒重疾險來作示例吧：
價格漲幅大概在5%-6%，給孩子投保時加上個「投保人豁免」，每年多交個一百塊左右即可。
當然，根據投保人的性別、年齡不同，「投保人豁免」的價格也不同。
總的來說，還是槓桿比較高的保障內容，大家給家人投保的時候，可以考慮加上。
這也是為什麼譜藍君一直建議大家投保的時候把繳費期選到最長，因為繳費期越長，咱們獲得保費豁免的幾率就越大呀！
2
投保小技巧
很多朋友了解了「投保人豁免」以後，覺得這項保障很好，想要給孩子投保的時候也選上，可是「為啥我投保的時候選不了投保人豁免呢？」
首先，不是所有的產品都有投保人豁免；
其次，投保人豁免，也是有門檻的——投保人的健康狀況限制、風險保額限制。
1. 投保人的健康狀況
如果投保時選了投保人豁免，那麼不僅需要過被保人的健康告知，投保人也要過健康告知；
而且被保人如果無法通過健康告知，還有智能核保的機會；而投保人一旦觸碰到健康告知，基本是直接拒保，沒有智能核保的機會。只有取消附加投保人豁免才能正常投保。
只有極少數產品可以給投保人提供智能核保，比如譜藍君昨天安利的瑞泰人壽的超級瑪麗全民版；
（瑞泰超級瑪麗全民版提供投保人智能核保）
2. 保額限制
我們購買「投保人豁免險」，實際上是買了一份附加保險，一旦我們作為投保人發生不幸，那麼保險公司要保證替我們支付家人那份保單的保費。
因此，對於保險公司來說也是承擔了一定風險的。
這裡就引出了另外一個概念——風險保額。
我們都知道，投保會有保額限制。而購買投保人豁免，可能會占用投保人的風險保額。
（某重疾險的風險保額限制）
舉個栗子：
35歲的A爸爸作為投保人給小孩買重疾險，年繳保費1萬元，交30年，附加投保人豁免。
豁免險保額=期繳保費*（繳費期限-1年）=1萬*（30年-1年）=29萬
那麼這29萬，會計入這位爸爸的風險保額中。
如果這家保險公司對18-40周歲投被保人的保額限制是50萬，那麼A爸爸想再為自己投保此公司的成人重疾險，只能投保（50萬-29萬）=21萬了。
有的產品，甚至會按照1.5倍數來進行風險保額限制；不同保險公司、不同產品，都不一樣。
具體的規則，有的產品會在投保須知中寫明，有的則不會。大家如果不確定，可以找自己的理財師諮詢，看看那個保險公司和產品的要求是什麼。
也有的產品，對投保保額並沒有任何限制，這時我們就可以在投保順序上可以做一下周旋，避免出現上面A爸爸無法投保的情況：
先投有保額限制的，再投沒有保額限制的。
比如一份成人重疾險有累計風險保額限制，少兒重疾險沒有累計風險保額限制。
B爸爸先給孩子投了一份少兒重疾險，並附加投保人豁免，占用了自己20萬的風險保額；再去給自己投那份成人重疾險（最高可投50萬），發現自己最多只能投（50-20=）30萬，投不了50萬保額了。
如果反過來，先給自己投成人重疾險，再去給孩子投少兒重疾險，就可以順利投保了。
這算是投保順序上的一個小技巧了。
3
總結
投保人豁免，可以在投保人出險符合條款時免交後續保費，保單繼續有效，不會影響被保人利益。對於投保人和被保人來說都有好處。
不過投保人也有健康和風險保額上的限制，所以投保時可能需要一點小技巧。
這不僅要求我們了解各產品的保額限制，更要基於整個家庭保障的全面規劃完成，才能最合理地安排投保順序。
所以大家不必將「是否有投保人豁免」視為篩選產品的首要條件。
我們應該做的，反而是先基於整個家庭做好保障規劃方案，再調整出最佳的投保順序，滿足所有人的保額需求。