原創： 譜藍君 譜藍保
最近一個同事的家人查出有遺傳性心臟病，其父母想起為她購買過一份重疾險，於是去申請理賠，沒想到保險公司拒賠了！
而且保險公司還拿出保險合同來，指著上面白紙黑字的條款，說自己是合法拒賠。
「你看吧，我就說保險是騙人的！」兩老恨得咬牙。
譜藍君聽了，實在是哭笑不得，又有些無奈。
其實，保險公司這次拒賠，還真是有理有據！
到底保險公司憑什麼拒賠？又要如何避免這種情況的發生？
譜藍君今天給大家科普一下~
主要內容如下：
- 認識免責條款
- 為什麼要設定免責條款？
- 一般有哪些合理的免責條款？
- 怎樣判斷免責條款是否無效？
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免責條款
首先，我們要知道什麼是免責條款。
在一份保險合同里：
有寫明保險公司何種情況下一定要賠錢的條款，叫保障責任；同時也有寫明保險公司何時不用賠錢的條款，叫免責條款，或者責任免除。
免責條款是指當事人約定的用以免除或限制其未來合同責任的條款。
翻譯成人話：只要符合免責條款里的條件，保險公司就可以合理拒賠。
沒錯，即使是符合保障責任賠付的條件，卻同時也是在免責條款規定內的話，保險公司有權不賠償。
免責條款大於保障責任。
為什麼要設定這樣一些免責條款呢？這不是欺負消費者嗎？
非也~
設定免責條款，一般是出於以下兩個原因：
1、限制道德風險。
這一點也是最主要的一點：
為了防止被保險人故意自傷或被不法者傷害，認為這是獲取最大限度利益的機會而故意造成保險事故，如受益人故意造成被保人死亡等。
前陣子，泰國的「殺妻騙保」一案開庭，就鬧得沸沸揚揚；
還有為自己投保以後，自殺，想著留一筆錢給家人的；
……
數不勝數。
免責條款，就是為了防止這類事件發生。
2、維持費率
如果不設定免責條款，所有有輕生/加害他人意向的人，都先投一份保險，那保險公司不就賠穿了？
當保險公司賠付的機率提高，就一定會提高保費標準，來保障自身的利益。
因此免責條款在限制保險公司承擔的責任的同時，也相應得降低了投保人的權利，這樣下來，投保人就能以比較低的價格買到保險了。
所以，免責條款的設定，對保險公司和消費者來說，都是一件好事。
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一般有哪些免責條款？
那麼，一般具體有哪些情況會被免責呢？
譜藍君整理了一下各險種的免責條款特徵，大致可以分為以下幾類：
1、《保險法》規定的三條免責條款：
首先，保監會為了防範道德風險，防止助長道德風險的發生，引起社會危害，對免除責任做出了三條規定，即所有產品都要包含這三條免責條款：
之前跟大家測評過的大麥定期壽險，就只有這三條免責條款，是目前免責條款最少的產品。
2、違反其他法律法規的行為
因違反了其他法律法規而發生理賠的話，也是沒得理賠的，比如吸毒、無證駕駛或酒駕等。
3、不可抗力因素導致
對自然風險的排除，例如戰爭、暴動、核輻射、環境污染等。
4、因疾病責任除外的
因先天性的疾病、後天比較嚴重的疾病被責任除外承保。
比如醫療險普遍會存在既往症除外的條款，意外險普遍存在猝死責任除外的情況。
（圖為某產品甲狀腺結節三級智能核保結果）
5、免賠額、免賠率、按比例賠付等
也就是保險公司可以不賠的部分，即理賠金額需要扣掉免賠額，或者按一定的比例進行理賠，不區分各類風險。
比如現在大多數的百萬醫療險，都有1萬元免賠額；而且如果申請理賠時未用社保先行報銷，則醫療險只能按60%的比例進行報銷。
6、特定事故
特定事故是保險公司自定的，比較個性化。
與第5點不同的是，第5點是直接免責，不區分風險，而第6點是對特殊風險造成的事故免責。
免除責任越少，說明保障範圍更廣。
一般情況下，免責條款數量：壽險＜重疾險＜意外險≈醫療險。
壽險的免責條款一般包括法律規定和不可抗力因素；重疾險還有疾病責任除外；醫療險除了部分疾病除外，還包括報銷的免賠額、免賠率等；意外險則無健康要求，而是含有特定事故的免責。
（某重疾險免責條款）
（某醫療險免責條款）
（某意外險免責條款）
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讀懂條款，告別理賠糾紛！
當然，免責條款不是保險公司的霸王條款，一般需要遵循公平、誠實信用原則，並且要明確提示或說明，才會有效。
所以保險公司一般會在產品條款中，用鮮紅色的字體標明：「免除責任」或「我們不保什麼」。
大家在投保前，可以點擊查看產品條款，並輕易在上面找到有什麼免除責任。作為投保人，我們要清楚認識到免責條款的內容和作用。
當然，很多朋友對保險不了解，不知道產品條款中有這樣的規定，或者對免責條款的理解可能會存在一定的偏差，而代理人也沒有提醒消費者或者作出詳細說明，因此才產生了理賠糾紛，甚至引發道德風險。
所以譜藍君建議大家還是要自己系統地學習、了解保險，才不至於掉坑，更不會白白交了幾十年的保費，最終一分理賠都拿不到。