总有些阿宝叔这些专业人士看来十分不友好的保险，在别人眼里却很喜欢。比如在国内风靡多年、销量一直不错的返还型保险。
很多人就是看中它“有病治病，没病返钱”的噱头，但其实对这类保险的优劣并不清楚。
今天，我以3款最新的返还型重疾险为例，给大家好好拆解其中的坑。
国寿康宁重疾险2019
平安福满分
人保健康福.重疾险
3款产品保障内容如下：
要想搞明白返还型重疾险的套路，清楚以下4个点就够了：
什么时候返钱，能返多少钱？
返完钱之后，保障还有没有？
返钱和不返钱的重疾险，买哪种能获得最大效益？
什么时候返钱，能返多少钱？
以康宁2019重疾险为例，这款产品是最近国寿为了杠老对手平安，出的新品
康宁2019给消费者提供了3个返钱年龄：60岁、70岁、80岁。
显而易见，越早拿到返还的钱，对我们越有利。因为货币会贬值，时间越长，缩水越多。
但保险公司也知道这点，所以康宁在价格玩了个小套路：越早返钱，保费越贵。
以30岁男、20年缴、保终身测算：
- 选择60岁返钱：年缴保费31200元；
- 70岁返：年缴保费21300元；
- 80岁返：年缴保费17600元。
60岁返和80岁返，价格相差近1倍。因为少了20年的投资增值年限，保险公司为了赚钱不亏本，只能扩大本金，收你更多的保费。
所以，在选择返还型重疾险时：
应该首选越早返钱，同时保费不会大幅上涨的产品，康宁2019这款价格就贵的太离谱了。
平安的福满分
则是保障期到了就返，返还的钱是主险合同（两全险）+附加险（附加重疾险）的所交保费之和”。
举个例子：
30岁男、50万保额、20年缴、保到80岁，80岁返钱，年缴13357元，累计缴保费267140元。到了80岁，人还没挂，就返还267140元。
这样的保险，如果你在80岁前没有出险赔到保额，完全就是血亏。
20年交了26万，几十年后一分不少返你26万，你会面临两个最直接的损失：
- 损失了几十年的利息；
- 80岁到手的26万会被通胀严重缩水贬值。
所以，像福满分这种“鸡贼”的产品，有多远躲多远。
支付宝健康福
健康福也是最近的新品，保障期满了就返还了120%的保费。
比如30岁男、20年缴，保到70岁，70岁返还，身故赔保额，年缴8700元，20年累计缴费17400元。70岁到了还没挂，就返208800元。
明显，健康福要比福满分强，因为多了20%的利息。
不过这款产品的费率很低，上面的测算，保到70岁附加了返还责任，一年也才8700元，所以有意向买返还险的大家可以考虑下健康福。
返完钱之后，保障还有没有？
这一点是很多买返还型保险都会忽视的问题。目前的返还型保险，如果保终身，比如康宁2019，最高80岁返还，81岁、90岁身故，还是能赔重疾或身故保额。
如果是保长期，比如平安的福满分、支付宝的健康福，最高保障期限分别到80岁和70岁。
这两款保障期满返完钱后，合同就终止了，也就没有保障了。
70或80岁后再出险重疾或身故也就一分钱赔不到了，而这时正是人生患病高风险期，仅凭返还的、严重缩水的数十万块钱，肯定不够看病。
我朋友圈还有平安的业务员，宣传福满分老了后可以用返还的钱养老。30岁投保，80岁返还，50年后返还26万，养毛线的老啊！
归根到底，买返还型保险都是一种不想吃亏的心理作祟。但其实，买返还型保险绝对是最吃亏的。
返钱和不返钱的重疾险，买哪种能获得最大效益？
这个问题其实很简单，直接拿两种类型产品对比下就行。如下，返钱的福满分和不返钱的守卫者2号重疾险对比图：
点击看大图，红色字体是各自优势点
守卫者2号也是前阵子的新品，从保障上看，2号绝对是秒杀福满分的。最最最大的区别在于价格和返还机制。
同样测算30岁男、50万保额、20年缴
福满分，保至80周岁，13357元/年；
守卫者2号保终身，价格10825元/年；
比福满分整整少了2532元，不仅价格便宜，因为2号这类保寿险责任的产品，都是必赔的。
即便一辈子不患重疾，最终也能返还身故保额，买50万就赔50万。而福满分则只能返还26万，比2号返的50万少将近一半。
所以，如果想获得最大的效益，买福满分这类重疾肯定就不是一个好选择。
从本质来说，返还型保险就是比普通保险多收1~2倍的钱，然后用多收的钱去做投资，最后再以被严重贬值的现金返还给你。
而且一旦在返还之前理赔了，那么为了返还而多交的钱就打水漂了。
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