作者：卢小钱(未经本人授权，禁止在其他平台转载)
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现在一提到理财很多人首先想到的还是投资赚钱，简单的认为理财就是“钱生钱”。
“钱太少，没钱投资，我现在不用理财”
因为这个错误的观念，生活中懂理财，把理财做好的人少之又少。
说实话现在社会阶级固化现象越来越明显，中产阶级和贫困阶级在没有特殊优势资源的情况下，想让收入实现跨越式增长基本没有可能。
对于中产阶级来说合理的理财配置就显得尤为重要，学会理财不是为了早一日跃升到资本阶层，而是如何保住自己的中产阶级。贫困阶级通过合理的理财配置也能改善一下自己的生活质量，当才是进行理财配置的当务之急。
在之前的文章《我眼中的财务自由》里也讲到了，人们习惯把所有和钱有关的问题，都归过于赚的钱太少，认为当有一天钱赚的足够多了，一切问题都不是问题。
实际上你会发现钱赚的越多出现的问题反而越多，问题不在于钱少，如果不能合理分配，即使有很多的钱，也会有很多问题得不到解决。
理财除了让你的钱去生钱之外，更重要的是如何花钱，如何赚钱，如何分配钱，理财更是理生活。
目前全球公认最科学、稳健的资产配置方案是标准普尔法，标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，他们调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式。这个方法我们之前的文章里也有详细介绍过。
做好理财配置的第一步是要控制好收支，做好预算。
一年赚了多少钱不知道，花了多少钱也不知道，不用钱的时候感觉还挺有钱，一到用钱的时候就抓不住钱，一年到头就是一笔糊涂账。
这样不光会影响自己的生活质量，还会给自己的资产带来相当大的损耗。
理财从记账开始，算清楚收入多少，开支多少，这样才能知道每年节余多少，做到开源节流才会让你的资产稳步增长。
有了上面这一步就对自己的收支情况有一个全面的掌控，接下来说一下我是如何分配自己的资产和做理财规划的。
我会建立三个重要的账户，第一个是日常的消费账户，这个账户有两个功能，一是日常消费，二是应急备用。
一般我们需要准备3-6个月的开销作为应急备用金，来应对一些突发事件。日常开销是比较固定，平时这个账户的变动只受日常开销的影响，每个月会做一次补充，保证资金量稳定就可以了。
这部分资金也不会以现金的形式存放，我是用货币基金和银行T＋0理财来打理这部分资金的，平时消费大部分使用花呗，可以免息使用一个月既方便又不耽误收益。
第二个重要账户是增值账户，这个账户主要是用来“钱生钱”的，既理财中主要的投资部分。
这部分钱占总资产比例不能太少，太少不利于资产总额的增值。这里有个可以量化的工具，用100－家庭平均年龄×100%就是这部分账户的比例，激进一点的可以用120－家庭平均年龄×100%。
投资是件风险很大的事情，稍有不慎本金就会蒙受损失，甚至血本无归，这里我使用的金融工具是指数基金。
长期收益从低到高排序:银行活期存款＜货币基金里(余额宝为代表)＜短期债券＜长期债券＜二级债＜混合基金＜股票基金(指数基金)＜股票。
指数基金长期收益在所有金融工具中还是非常高的，选择指数基金这个品种可以满足资产升值的需求。并且指数基金可以“长生不老”，在追求高收益的同时可以有效控制风险。
指数基金的投资方法这里就不多介绍了，我这个号主要就是讲如何投资指数基金的，在其它文章里有详细介绍。
第三个账户也很重要，是稳定账户。这个账户最基本的诉求是实现资产保值，至少要跑赢通货膨胀啊。
长期跑赢通货膨胀并不难，上面说到的金融工具中像长期债券就是比较适合这个账户的投资工具。这部分就不多说了，但是有一点要注意，一定要避开像P2P这种有暴雷损失本金风险的产品。
理财配置做好以上这些之后还有一个比较重要的点，就是保险。我知道很多人都非常排斥保险，但是选择好了对我们的财产安全还是有非常大益处的。
职工社保是最应该办理的一种保险，如果公司不给办理或是自由职业，那至少也要给自己缴纳一份居民社保，医疗加养老每年几百元，能给生活提供一个基本保障，性价可比平时“吃掉喝掉”高多了。
很多理财的朋友发现，自己理财总是风险重重，那是因为没有摸到理财中的一些“门道”，没有弄懂理财，就开始随便投资理财，往往会吃大亏。
不管钱多钱少，理财是每个人都应该做的事情，按照上面我说的这个思路去做家庭理财配置，相信每个家庭都能走出财务困境，过上幸福生活。
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