在疫情+石油的双重影响下，全球股市纷纷被爆锤，比如英国、德国、新加坡、韩国：
牛了十多年的美股急转直下，“飞流直下三千尺”，竟然两周内发生四次熔断，连89岁的巴老爷子都高呼活久见……
随之而来的，则是各国为了刺激经济，推出的各种量化宽松计划，降息降准潮蔓延全球。
以美国10年期国债为例，现在收益率也就在1%上下，更别提欧洲那些早就实行负利率的国家了。
那我们呢？
借用早前央行行长小川同志说过的一句话：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。
什么叫“尽量”、什么叫“避免快速”，大家细品一下，说白了就是负利率是迟早的事，我们能晚一点是一点吧。
目前这种环境，瞄上主打安全、稳定、100%兑付的年金险的朋友是越来越多，后台咨询小宝的也越来越多。
都还惦记着之前给大家介绍过的那两款预定利率是4.025%的，相伴一生和复星星颐，可惜早已下架，现在坟头草都3尺高了。
现在还有啥可以选择的呢？
小宝求爷爷告奶奶，好不容易挖到了一条还在偷偷卖的漏网之鱼——招商信诺的自在人生。
别问小宝它具体什么时候下架，总之就是“大限将至、命不久矣、能活一天是一天”。
什么是年金险？
年金险说白了就是年轻的时候投入，到了约定好的年龄，比如60岁，保险公司就每年/每月固定返钱的保险。
其实要判断年金险的好坏很简单，它不像万能险是浮动收益可高可低，也不像分红险那样分多分少保险公司说了算，所有收益都是固定的，明明白白写在保单上。
它最大的优点就是安全，不管未来金融危机有多凶，都能保证拿到确定的收益。
产品是好是坏，我们投保前算算投资回报率就知道了，回报率越高越好。
为什么建议选择年金险的朋友，要认准预定利率4.025%呢？
因为现在4.025%的预定利率，是目前最高的。
预定利率虽然不代表产品的收益率，但预定利率越高的产品，收益率是越高的，成正相关。
早在2019年，监管为了预防系统性风险，统一叫停了预定利率为4.025%的年金险备案，同时也在敦促市场上已有的存量产品下架停售。
因此，既然为了资金的安全性和稳定性选择了年金险，与其选后期上架预定利率为3.5%的产品，不如选个4.025%的存量产品。
毕竟锁定的是未来三五十年的收益，当然能高一点是一点。
虽然4.025%的遗珠不止自在人生这一个，但小宝综合比较后，认为这款是最纯、最好、最适合大多数人的。
产品详情
看惯了现在花里胡哨的重疾险，再看年金险真的不要太轻松，尤其是小宝挑的这款，更是简单、大方、好懂——
（点击查看大图）
小宝给大家挨个说一下哈~
1、投保年龄支持0-55岁的朋友，如果是给未成年投保，投保人必须是父母，如果是成人，只能自己给自己投。
2、起投金额比之前两款产品稍高一点，起投保费是1万，可以根据个人经济条件往上加，1.1万、1.2万……
3、缴费年限也比之前的长一点，之前最短可以一次性交完或者分3年、5年交完，自在人生最短要分10年交。
4、自在人生主打养老，活多久就能领多久，能保证领取20年。
保证领取是啥意思？
比如小明选择了60岁开始领，刚领了第1年就去世了，保险公司会一次性把剩下19年的年金赔给他的家里人，领了5年去世了，就一次性给剩下15年的，说白了就是避免命短不幸的吃亏。
当然，领取了20年后，比如85岁的时候去世了，就没有额外的给了。
领取方式可以分成按年领或者按月领，这个在正式领取之前都可以修改~
以30岁男性为例，每年投5万，连续投10年共50万，从60岁开始，每年能领75800元，一直领到去世为止。
算账面数据的话，领6年就能回本。
而在60岁领取之前就不幸去世的呢？
放心，保险公司会返还已交保费或现金价值，哪个多就返哪个，不低于本金50万。
实际收益率怎么样？
既然年金险所有的收益都是明摆着的，那我们就来算算，自在人生的到手收益率有多少。
还是以上面的情况为例，30岁男性，每年投5万，连续投10年共50万，从60岁开始，每年领75800元，一直领到去世为止，看看活到不同的年龄段，IRR是多少。
（IRR是理财产品的照妖镜，算出来的是理财产品的真实收益率）
（点击查看大图）
前期收益最高是60岁的时候，刚领第一年的年金75800元，当年不幸去世，能收到剩余19年的年金作为身故赔偿金，算下来年化高达4.26%，比预定利率还要高。
一直到79岁，收益率就像小宝算出来的一样。
79岁后，也就是领满了20年的年金之后，只要做一个“骚操作”便能再多领一些钱，把收益率再提高一些。
简单来说，就是过了20年保证领取的时间后，身故正常是没有身故赔偿金的，保单结束。
但是在身故前，如果我们向保险公司申请退保的话，实际还能退回一些现金价值，相当于能多拿回一笔钱。
比如在85岁的时候，领完当年75800元年金后，感觉自己身体状态不好了，可以直接退保拿回38.8万现金价值。
而没有这一步操作身故了的话，保险公司可不会主动给我们这笔钱的。
那叠加上这部分，收益率有多少呢？
（点击查看大图）
可以说非常实在了，是个纯纯的高回报型养老年金险。
别小看这个4%+的收益率哦，这可是复利，30岁投保，到80岁，3.92%的复利折合成单利是12%！
有的人可能会担心现在996，过劳死短命，导致保险公司把钱都赚了，但其实整体来看人的寿命越来越长。
像上海目前的人均寿命已经是84岁了，女性更是高达86岁。
随着科技进步，医疗越来越发达，相信未来全国人民的平均寿命都会提高到这个水平，甚至到我们这代老的时候，活到100岁也很稀松平常。
这个时候，由于经济增速慢了、人口老龄化严重、政府维持不了现在的养老金水平，长寿反而成了一种风险。
大家不妨看看隔壁日本，人口的迅速老化，给日本经济带来严重影响，也使高龄者及其家属面临谋生艰难的问题。
没办法，政府只鼓励企业雇佣高龄者，的士司机、商场保安，到处都是白发苍苍的阿伯在干体力活。
人家不是老了闲不住，而是闲在家里不干活就得饿肚子，只能出来继续做拼命三郎。
考虑到这层，如果早年有配置过像自在人生这种活多久领多久的年金险，应该不至于这么凄惨。
小宝
叨叨叨
说到最后，还是要提醒一下。
年金险属于长期且大额的投资，一旦确定下来投保了，未来连续10年甚至20年都要固定投一笔钱进去，中途退保会有损失。
投保之前，看看自己符不符合四个条件——
1、保障型产品配置齐全了
2、可投资金融资产过百万
3、不懂理财或无暇理财
4、性格保守不能承受风险
不符合条件的，这篇文章就当没看过，免得投了几年之后觉得不合适，在家画圈圈诅咒小宝。
而确定符合的，趁早入手，指不定哪天它就突然下架了。