关注荔枝保时间久了的老朋友其实都知道，小宝非常不喜欢理财型保险。
很多人不清楚，既想要保障又想要理财，咔，买一堆，结果往往是两头不落好。
要想弄清楚理财型保险可不容易，理财型保险里面有万能险、分红险、年金险等等。
而年金险又会被包装成教育险、养老险、婚嫁险甚至还有创业险……
咱们别想一口吃个胖子，今天先跟着小宝把年金险搞懂，以后来一个撕一个~
首先，小宝先科普一下什么是年金险。
年金险说白了就是一种返还型保险，前期交钱，到了指定年龄，按约定坐等返钱。
比如从现在开始，每年交10万，交3年，等到60岁的时候，保险公司就每年返还1万多块给我们，一直返还到嗝屁为止。
根据不同的返还时间，可以搞出好多噱头。
在18岁左右返还，领钱的人刚好开始上大学，那这个年金险就可以叫教育险或者教育金险；
在25岁的时候返还，领钱的人刚好到适婚年龄，那它就可以叫婚嫁险。
当然也有合起来的，18岁的时候返还一笔教育金，60-70岁每年返还一笔养老金，80岁再返还一笔祝寿金，花样很多。
通常他们的宣传文案是这样的：
1岁宝宝，每年投2万，连投5年。
12岁，一笔返还2万，初中学费。
18岁，一笔返还5万，大学学费。
19-21岁，每年返还5千，给孩子做生活费。
22岁，一笔返还1.5万，帮孩子在社会站稳脚跟。
30岁，再返还10万，给孩子做创业金。
一年仅存2万，存5年共10万，最后能给孩子留下共20万的教育金、生活费和创业金，成家立业都给包圆了。
未来，孩子一定会感激你现在所做的决定！
-XX人寿高级客户经理13788888888
看着真是超棒，只要交5年，咬咬牙就搞定了，返钱却能返30年，返的钱还能翻倍。
一些人恨不得把全副身家都投进去，坐等孩子变成人生赢家，美滋滋~
别急着乐，小宝提醒一句，咱别忘了这里面还有个时间因素要考虑呀。
通常小宝介绍理财产品的时候，都会说年化收益能达到百分之多少，重点突出“年化”，也就是一年能涨多少。
好比同样1万块，A投1年能赚5000，B投2年能赚8000，看似B赚得更多。
但其实A的年化收益率是50%，B的只有34%，高下立判。
而很多业务员在销售这类理财型保险的时候，只字不提年化收益率，上来就是存多少，到时候能取多少，有意无意地掩盖货币的时间价值。
为啥要这样呢？因为数据不好看呗~
以小宝上面介绍的那个产品为例，投10万最后能拿到20万，算年化收益率的话也就只有3.5%。
这在年金险里面还是算是非常非常优秀的产品了，一般的也就只有2%上下，连银行的定期存款都赶不上。
还有那种交5年，每年交3万，从60岁开始每年返5千块多块，要是坚持不到88岁，呵呵，连本儿都拿不回。
3.5%的年化收益率，能跑赢通货膨胀就不错了，指望它养老就算了吧。
曾经的梦想是退休开上凯迪拉克，现实却是开着卡车拉货。
要小宝说，还不如把钱拿去存些创新型的定期存款，动不动年化就是5%、6%，比如京东金融APP里银行精选里的那些。
安全性没得说，有银行存款保险制度，50万以内国家兜底本金和利息，要是急用钱还能提前支取，少算点利息罢了。
普通人不用花什么心思，投这些也能吊打各种教育险、养老险……
对了，很多业务员在讲年金险的时候光讲以后能拿多少多少钱，却不说如果中途急需用钱，退保能拿回多少钱。
通常来说，还在缴费期内的话，退保能拿回的钱一般低于已交保费，交5万拿3万。到那会儿交也不是，不交也不是，骑虎难下。
而要是缴费期过完了，一般也只能拿回已交保费，利息咱就别想了哈。
由此看出，年金险的流动性是非常差的，基本上投了就锁死了，别想中途拿出，一年一年慢慢领吧。
所以年金险总结下来就是，低风险、低收益、流动性差。
小宝墙裂建议咱平头老百姓避而远之。
不过话又说回来，年金险也不是一无是处，对于个别情况还是有点意义的。
第一种，收入波动非常大的家庭。
比如自己做生意的，保不齐生意还能做多久，担心未来收入骤降。
这种情况，如果想给未来的生活保个底，可以考虑趁生意景气，手头宽裕的时候配置一些，让未来有一笔稳定的收入。
相当于给自己的财务资源建了个小水库，旱涝保收。
第二种，家庭关系比较复杂的。
比如小三小四，夫妻关系不和谐，或者继父继母之类的，小宝就不多说了。
需要保护自己的利益，不在乎收益高低，只求个“有”。
第三类，超有钱的。
普通人手上几十万，安排起来不难，像小宝说的存创新型存款，只要一个银行不超过50万，本息都妥妥的没问题。
但资产量级如果达到数千万的，一个银行50万，那得买多少个银行？不现实哈。
这类家庭考虑更多的是本金保障，不求多高的回报率，给我守住这些钱别跑了就行。
有的人说月光族也该买，小宝本来是支持的，但仔细想想，咋好好一个成年人，连自己的钱都管不住呢。
像小宝自己，有钱就定投一下基金、买一点富民宝啥的，每天打开账户看看涨势，比花出去换成物件心里舒坦多了。
所以为了强制储蓄而买年金险，在小宝这儿是不认可的。
以上几种特殊情况，在配置好充足的保障之后，可以根据自己的情况适当配置一些年金险。
尽量选择不带保障功能的年金险，越纯粹越好。
至于咱平头老百姓，辛辛苦苦挣那几个钱，就别跟着掺和了。
小宝记得有个咨询的粉丝说过一句话，挺精辟的，买养老险，看来不是保险公司养我，而是我在养保险公司啊……
Ps.现在有的年金险还会跟分红、万能组合起来，弯弯绕绕多，非常复杂。
小宝就一句话，看不懂的产品不要买。