人类健康的第一大杀手，毫无疑问就是癌症。

不过，癌症的叫法并不准确，因为还有原位癌，也被称为0期癌症，不会发生转移。而平时称之为癌症的疾病，通常指的是恶性肿瘤。

恶性肿瘤是指癌细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

一、恶性肿瘤的危害

重疾险条款里对于"恶性肿瘤"的描述可能有些艰涩难懂。用通俗一点的话说，恶性细胞就像一只老虎，它的生长速度很快，并且会抢夺正常细胞的营养。而且，恶性肿瘤不像良性肿瘤那样只是长大，不移动。恶性细胞经过血管、淋巴管和体腔都能扩散。人们之所以谈癌色变，是因为恶性肿瘤的发病率和死亡率一直居高不下。

根据图表统计显示，肺癌是男性发病率最高、死亡率最高的癌症；乳腺癌是女性发病率最高、死亡率最高的癌症。

无论是从保险公司的赔付经验，还是从全球癌症统计数据看，癌症始终是第一大健康威胁。而且在全球每新增100个癌症患者中，中国人就占了21个，中国癌症发病率、死亡率均全球第一。

2019年，重疾险市场竞争日益激烈，线上线下产品形态不断出新，有重疾分组多次赔的，有重疾不分组两次赔付的，还有恶性肿瘤多次赔付，几乎已成为新品标配。

在这些眼花缭乱的产品保障中，恶性肿瘤多次赔付无疑是最最最有用的！

根据香港某保险公司的数据，癌症患者在确诊之后超过3年仍然有癌症，或者有新发或转移癌症的概率大概在10-15%。这时候，拥有恶性肿瘤多次赔付保障的重疾险，就体现出它的作用了。

但是，同样是恶性肿瘤的多次赔付，仔细看条款，却会发现小细节里的大不同！

二、恶性肿瘤的3种形态剖析

本文不谈论产品整体的好坏，只看恶性肿瘤多次赔付保障责任在条款约定上的不同，我们选取了有代表性的三个产品条款，现在跟随浮生君的脚本来一探究竟。

背景条件：30岁男性，基础保额50万元，交费期20年。

1、平安人寿——平安福2019，年交保费18012.71元/年

因为平安福采用的是以寿险为主险的主附险打包形式，这里拆解一下保费组成：

• 平安福终身寿险：保额50万元，保费9100元/年；
• 附加平安福19重疾：50万元，保费6300元/年；
• 附加成人恶性肿瘤：50万元，保费2400元/年；
• 附加轻症豁免C：212.71元/年。

其主要保险责任有：

• 重疾100种，赔付保额100%，单次赔付；
• 轻症30种，赔付保额20%，轻症赔付后二次轻症保额增加20%，最高可赔付3次；
• 附加成人恶性肿瘤责任可选，第一次赔付生存满五年，恶性肿瘤持续、新增、复发、转移都可再次赔付，最高赔付2次。

我们重点来看下恶性肿瘤多次赔付条款。平安福的恶性肿瘤保障可以选择附加或者不附加，如果附加的话，30岁男性保额50万的保费为2400元/年。

在赔付上，前一次恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续都可赔付，这点是不错的。

不过，多次赔付的生存间隔期为5年，表现中规中矩。

最需要重点关注的是，想获得恶性肿瘤的多次赔付，第一次罹患的重疾必须是恶性肿瘤，否则这个附加的恶性肿瘤条款就失效了。

2、天安人寿——健康源2019增强版重疾，年交保费12555元/年

其主要保险责任有：

• 重疾106种，分6组，最高赔付6次，间隔期180天，赔付保额100%-150%；
• 中症20种，不分组，无间隔期，每次赔付保额60%，最高赔付2次；
• 轻症35种，不分组，无间隔期，每次赔付保管45%，最高赔付3次；
• 保单前10年、56周岁下，基本保额增加20%；
• 原位癌不同部位可第二、第三次赔付；
• 恶性肿瘤间隔五年可第二、第三次赔付。

健康源2019增强版重疾险的产品责任和费率一直都很有优势，而且不同于绝大多数保险产品只是针对恶性肿瘤进行多次赔付，健康源2019增强版增加了对原位癌的多次赔付保障。

不过，条款中对原位癌与恶性肿瘤的多次赔付约定有点严格。

首先看原位癌的多次赔付，它要求二、三次赔付必须是与初次确诊时的器官不同，如果器官由左右两部分构成，该器官两部分视作同一器官。

再看恶性肿瘤的多次赔付，间隔期要求与平安福2019相同，同样是五年。但是还需要满足下列两个条件之一：

1. 要求与初次确诊的恶性肿瘤属于不同的病理学及组织学类型，必须和首次确诊的样本要不同。
2. 如果是初次确诊的恶性肿瘤的复发和扩散，要在复发和扩散前达到完全的临床缓解。

用人话说，就是5年内恶性肿瘤没有治好过，那么即使达到了5年间隔期的要求，也不能再次进行赔付。

综合来看，天安健康源2019增强版的重疾保障责任和费率都相当不错，但在癌症的多次赔付保障上限制较多，值得注意。

3、光大永明人寿——嘉多保重疾，年交保费12250元

其主要保险责任有：

• 重疾110种，分6级，间隔期180天，最高赔付6次，每次赔付保额100%；
• 中症25种，不分组，无间隔期，每次赔付保管50%，最高赔付2次；
• 轻症40种，不分组，无间隔期，赔付保额30%-40%递增；
• 保单前10年，50周岁下，基本保额增加20%；
• 附加恶性肿瘤多次赔付责任可选，第一次发生恶性肿瘤赔付本附加险所交保费（主险的基础保额仍然赔付），第二、三次赔付要求间隔期3年，恶性肿瘤持续、新增、复发、转移都可赔付保额。

从间隔期来看，3年间隔期是国内重疾险中时间最短的。

从恶性肿瘤多次赔付的限制条件来看，恶性肿瘤新发、复发、转移、持续均可得到二次赔付，意味着只要满足间隔期的条件就可以获赔。

因此，类似这样的条款约定是恶性肿瘤多次赔付标准中最为宽松的。

三、关于恶性肿瘤多次赔付的选择

目前市场上恶性肿瘤多次赔付的产品越来越多，当我们想要一款保障恶性肿瘤多次赔付的产品，就需要关注几点：

1. 注意条款中是否会有，导致恶性肿瘤多次赔付保障失效的约定，并看自己能否接受。
2. 间隔期越短越好，如果保障责任相似的情况下，间隔期越短，意味着理赔条件越宽松、获赔概率更高，能选间隔期3年的，就不选5年的。
3. 尽量选择对二次赔付没有门槛的产品，选择只有间隔期要求，而无其他附加条件的较好，将恶性肿瘤新发、复发、转移和持续都保障进来。

虽然现在很多产品的保障责任中都写上了恶性肿瘤多次赔付，但是条款中可能会有细微差距，甚至一字之差导致保险责任相差甚远。希望本文可以帮助大家分清各家条款小细节里的大不同，选到适合自己的保障规划！

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