年金险怎么选？什么样的家庭条件才配置年金保险？

我知道，有很多人关心年金险靠不靠谱？好不好？怎么选？

在我看来，年金险是类似基金定投的一种金融工具。

基金定投是指，在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，无惧二级市场波动，只要期初选定一只基金，定投他，然后坐等中长期基金定投带来的收益就可以了。

年金险很类似，期初选定一款年金保险，在固定时间以固定的金额缴纳保费，然后坐等保单中长期后带来的收益就可以了。

当然，年金保险的实际年化利率是无法和由基金定投的预期收益相比的，但基于保险的安全性，它是一份可靠的防御性资产。

年金险怎么选？我们得先看看年金险的分类：

1. 传统型年金保险：利益以账户价值的形式显示在合同中，每年对应的账户价值是多少，在投保时就是确定下来的。因此传统型年金保险类似于固定收益形式，是100%确定给付的。
2. 分红型年金保险：固定收益+分红（不保证）。固定收益部分来自于年金保险，可获得的利益显示在账户价值之中，但分红取决于保险公司上一会计年度的可分配盈余，其中的70%是要拿出来给保民分红的。所以能不能取得分红要看保险公司的经营情况，如果经营不好没有可分配盈余，那么分红就是0了。
3. 万能型年金保险：固定收益+万能账户结算利率（保证利率之上不确定）。同样的，固定收益部分来自于年金保险，但万能账户的实际结算利率是不确定的，不过万能型保险会在合同中写明保证利率。也就是说，实际结算利率不能低于保证利率。目前市面上保证利率最高的保险产品是3%。
4. 投资联结型年金保险：不保证利率。这类年金险其实跟本质上的保险已经没有什么关系了，投资风险较高，既不保本也不保息，只是以年金的形式进行给付而已，至于能给多少，取决于当时的保单账户价值。

年金保险作为保险的产品形态之一，首要的功能也是转移风险。它解决的是在未来固定的某一时间，确定能有钱花的问题。可以起到锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换的作用。

因此，年金险真正的经济价值在于对现金流进行一系列规划，玩的是现金流转换的游戏！

这个险种最适合做的是养老规划！美国的年金产品，就广泛应用在养老市场。

所以，年金险适合的人群是已经完成了保障型保险配置，有闲钱，希望确保资金安全，但不想存银行拿很低的存款利息，同时又对未来如何用钱想要有一个明确规划的人群。

目前，选择预定利率4.025%的年金险是最优的（受监管影响，4.025%年金险正在逐步停售）、如果选择带有万能型的年金保险，则万能型保险合同约定保证利率3%是目前的顶格设计。参照这个标准选择年金险即可。