上周医保局发了一个重磅通知，用一句话总结就是：医保的药品目录升级了！
新版的医保药品目录相比之前的，在药品结构上做了不少优化。
不仅新增了148个品种的常规准入药品，加入了不少治疗慢性病、癌症和儿童疾病的药品。
将74种基础药品由部分报销的乙类药品，调整成了全额报销的甲类药品。
比如说双黄连口服液，以前属于乙类药品只能部分报销，现在调整为甲类药品能全额报销，看病能省更多的钱。
同时还剔除了150个临床价值不高、滥用明显、有更好代替品的旧药，腾笼换鸟。
整体来看，新版的医保目录比原来更实用、更接地气。
2020年就会正式实施，这对我们平头小老百姓来说，是件好事儿~
说到这儿，让小宝想到一个很经典的问题：
我有医保了，还有必要买商业保险吗？
医保局限
很多人目前身体还算可以，医院去的少，不太了解医保在使用过程中的不足。
只看到了理想的丰满，却没体会过现实的骨感。
小宝从两个方面来给大家说说：
首先先从报销规则层面分析一下，看病只靠医保会是什么情况。
开头小宝说了我们医保局的新动作，明年开始就有新的药品目录了。
但满打满算，常规准入药品总共也就2643种。
这是多还是少呢？
我们看看药管局的数据就知道了，在药管局备案的药品合计有169514种。
医保目录的药品，只占了所有在国内备案药品的1.56%。
哪怕是扣掉一些重复的、罕见的和过时的，从绝对数量来看，医保目录里的药品也只是冰山一角……
不仅如此，就算是在医保药品目录，我们也不一定能100%报销。
医保目录中分“甲类药”和“乙类药”，甲类药品能全额报销，一般是些治头疼脑热的常规药。
而乙类药品只能部分报销，大概能报六七成左右，具体看当地医保政策。
在医保目录仅有的2643种药里面，当中又只有640个是甲类药。
所以说，能全额报销的药仅占所有备案药品的0.38%。
另外，要想用医保卡看病报销还得满足一些条件才行。
比如要达到报销的“起付线”标准，上海的要求是1500元/年，1500元以上的才能走医保统筹账户报销。
然后还有“封顶线”，像一些小城市一个人每年只有二三十万的额度，面对大病实在捉襟见肘。
扣掉“下有保底，上有封顶”的部分之后，再扣自费内容和自付部分。
画一个常见的倒三角说明图就是：
（点击查看大图）
因此有了这“九九八十一难”，治疗小病还好，遇上大病就只能兜个底儿了
分析完了报销规则，下面小宝再说说使用过程中的实际难处。
去年《我不是药神》这个电影火了之后，国家就开始积极推动抗癌药品纳入医保目录这件事。
经过多方努力，把35种抗癌药物纳入到了医保目录里面。
比如治疗结肠癌的西妥昔单抗纳入医保目录之后，报销比例高达80%，一个疗程能节省3万多，自费2千5就可以了。
让很多癌症患者看到了生存的希望。
但，实际情况却没有这么乐观。
抗癌药纳入医保目录后，很多患者发现，药反而都买不到了，医院经常“断货”……
为啥呢？
两个实际难处：
一是医保控费。
我们国家整个医保账户的钱就摆在那儿，地方财政和国家对医保的支持也有限。
在人口基数这么大的情况下，还达不到像发达国家那样的医疗福利水平。
尤其像这类抗癌药物整体单价这么高，一个病人一个月的用药量成本就要上万块，对于医保的资金压力太大。
考虑到还有其他老百姓也得看病，只好限制抗癌药品的购入和发放。
二是“药占比”考核。
“药占比”这个词大家可能是第一次听，小宝给大家简单解释一下。
它说白了就是看患者在看病的时候，药品费用占总花费的比例。
比如拿药花了100块，在医院挂号+拍片+化验+拿药总共花了500块，那这次的药占比就是（100/500）=20%。
这个指标的推出是为了遏止以前看病贵买药贵，医生为了挣提成给患者开一堆药的乱象。
出发点是好的，但难免有点一刀切了。
当把单价巨高的抗癌药也算在药占比考核范围内的时候，很多医生为了达标只好尽量少开或不开。
据说广州某肿瘤科专家为了疗效给患者开了一些抗癌药，一个月的奖金被扣剩18块。
而有的则选择“曲线救国”，患者要拿抗癌药就得办理住院提高看病总花费，来达到“药占比”的考核指标。
医保资金有限，医生又跟患者不在一条战线上，所以用医保拿药治病，尤其是比较贵的药时，就有阻力……
所以小宝一再强调，医保很重要，但不能完全寄托于它，还得选择合理的商业保险进行补充。
怎么用商业保险补充？
我们在防范疾病风险的时候，主要用的就是两个险种，“重疾险+住院医疗险”。
先说重疾险，达到重疾理赔标准就能一次性赔钱。
比如确诊癌症，就能一次性理赔50万到手，怎么花、怎么治自己说了算。
不仅能覆盖生病治疗的花费，还能解决病后收入中断的实际问题。
小宝目前最最推荐的是“健康保2.0”和“达尔文超越者”，性价比杠杠的~
其次是住院医疗险，保障范围比重疾险还大，住院就能凭发票报销，没有具体的疾病要求。
小至阑尾炎手术，大到器官移植，都可以。
一般都有1万块的免赔额，比如住院经医保报销后还剩10万块，可以找保险公司报销9万。（10-1万免赔额）
没有医保目录的限制，自费药和进口药都能报销。
像前面说到的医院为了控制药占比不给开药的情况，在住院医疗险面前完全就不是事儿。
比如好医保长期医疗和尊享e生2019，实际都支持外购药报销。
（尊享e生宣传）
只要是治疗必要的，医院买不到没关系，把医生开的处方盖章后交给保险公司审核，审核通过了就能正常报销甚至直付。
至于这些医院买不到的药，很多DTP药房都有，完全不用担心有钱没药的问题。
DTP，Direct to Patient，是直接面向患者提供更有价值的专业服务的药房。
而且这对于医生来说也是求之不得的事儿，既能给患者用好药治好病增加个人口碑，还不影响“药占比”这个考核指标，一举两得
所以说，一个相对完整的疾病风险保障是“医保+重疾险+医疗险”。
小宝可不允许看完这篇文章的人，还说“有社保就够了”的这种傻话了哈。