关于民法典草案的“禁放高利贷”解读

原标题：关于民法典草案的“禁放高利贷”解读

随着社会的发展，民间借贷领域出现了许多混乱现象，如现金贷款变成高利贷，网上贷款变成了套路等等。它不仅影响正常的金融秩序，而且给社会经济稳定带来严重隐患。《民法典草案合同汇编》明确规定禁止高息抵押，借款利率不得违反国家有关规定。

民法典

案例

某大二学生从校园贷款的小广告上借了3000元。校园贷款声称月息低于1%。然而，在借钱之后，他们在半年内承担了近20万元的债务。

高利贷

整理

一旦民法典明确禁止高利贷，这显然是一个巨大的进步。根据最高法律《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过36%视为高利贷。在过去，人们借出超出这一法律标准的高额利润并不罕见。它伴随着暴力催收等种种问题，给借款人、金融秩序和社会稳定带来了严重危害。

高利润贷款主要是由巨额利润驱动的，这也与过去缺乏法律威慑力量有关。在《民法典》禁止高利贷之后，正如有关专家所说，“这代表了国家一级坚决禁止和严厉打击高利贷的态度”。对于治理部门来说，它巩固了法律基础，增加了治理的信心。这是对借款人的必要提醒，也是对贷款人的有效威慑。

2019年10月，最高法、中华人民共和国最高人民检察院、公安部和司法部联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，明确规定非法放高利贷将以非法经营罪定罪处罚。

高利贷定罪

《民法典合同编(草案)》第680条进一步规定，“禁止高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”，并将“禁止高利贷”写入法典，从上位法的高度对高利贷进行规范和定义。这样，有望减少民间高利贷的混乱，换句话说，由高利贷引发的借款人自杀、企业破产等悲剧也会减少。同时，预计这将降低中小企业的融资成本，并鼓励人们将资金投资于实体经济。此外，这也有利于维护社会秩序，包括政府机构和单位。例如，一些公职人员参与了高利贷。这也代表了国家坚决禁止和严厉打击高利贷的态度，回应了舆论控制高利贷乱象的呼声，也对专业高利贷放贷者的非法牟利行为进行震慑。

事实上，欧美国家的法律也明确禁止高利润贷款。例如，大多数欧美国家都采用“上限法”来定义高利贷，即如果超过上限，就会受到民法或刑法的惩罚。因此，中国是时候在法律层面明确禁止高利贷了。这不仅符合民意诉求，也体现了对经济社会发展的适应。