文/沐丞
《奇葩說》第6季的第11期是關於年輕人該不該啃老的話題，既然是辯題就沒有絕對的對與錯，不過薛教授的一句話讓我印象深刻。他說在個人徵信比較發達的社會，年輕人可以向金融機構去「啃」，比如美國商學院的學生入學時就可以申請貸款讓自己在上學期間就能過上MBA畢業後的生活，因為銀行相信他們畢業後能夠償還這樣的貸款。而如果在個人徵信還不夠健全的社會，比如我國的畢業生即使畢業了去銀行貸款，銀行可能也會質問：「我為什麼要給你錢？我又不是你爸爸！」。所以，我們的年輕人只能向我們的父母去要錢，因為他們比銀行更了解我們。
向父母要錢是「啃」，因為我們這些普通人的父母都不是什麼很富有的人，父母給予子女的錢可能並非是要求他們將來連本帶利的償還，但是這些錢的確是父母辛苦工作了許久才攢下的積蓄，所以我個人的觀點是能不啃還是不要啃，除非你很有自信父母對你的投資你將來能數倍的償還。掏空幾個長輩的積蓄來給自己買房子，讓他們晚年生活不再那麼從容，不見得是最合適的做法。
那麼，最好的辦法就是去向正規的金融機構去借錢，你能借到多少是你的本事，你能不能按時還完是你的能力。但是，正如前面薛教授舉的例子，正規的金融機構會爽快地借你錢嗎？
福布斯上的那些富豪榜，決定他們排名的是凈資產，我們普通人呢？我認為我們身上良性貸款的額度，就決定了我們在社會中的位置。
首先我們要定義一下什麼是良性貸款。所謂的良性貸款就是你從銀行這樣正規的金融機構中貸出的年化利率相對較低，你也有充分的能力償還的貸款，並且這個貸款有助於你的資產升值。這裡有4個關鍵點需要注意。
第一，是正規的金融機構。你貸款的來源要是銀行這樣的有公信力、正規合法經營的金融機構。所以你找的什麼網貸、民間的貸款機構或個人，從他們那裡獲得的貸款就不符合良性貸款的第一個條件，因為可能會存在未知的風險。
第二，是年化利率相對較低。國家對於受法律保護的借貸利率是24%，超過這個利率已經不受法律保護。目前貸款利率大概是年化4.9%，如果超出這個1倍，比如達到9.8%都已經算很高了，在4.9%的基礎上上浮30%以內都算相對合理。所以如果你獲得的貸款遠超這個水平，那麼就不屬於良性貸款。這裡要說明的是不僅網貸等非正規的金融機構貸款利率會畸高，即使是正規銀行的一些貸款產品可能也非常高，比如信用卡現金借款、帳單分期、取現等，這些以手續費名義的利率可能高達15%，甚至一些消費貸款也遠高於4.9%上浮30%的水平。總之，貸款利率高就肯定不屬於良性貸款了。
第三，你有充分的能力償還貸款。在貸款期限內能做到不逾期、足額還款也是衡量是不是良性貸款的一個標準。就算你能從銀行獲得一筆低息貸款，但是你無法在規定時間內償還本金和利息，那麼這個顯然也不能算是你的良性貸款。當然，一般正規的金融機構也會充分衡量你的還款能力，從而給予你合適的額度和期限，這也是為什麼需要找正規金融機構的原因。
第四，這個貸款有助於你的資產升值。簡單來說貸款要麼可以幫助你擴大經營，要麼能讓你的財富增加，要麼能讓你自身得到提升。如果你貸款是為了支撐自己當下無法承擔的消費，比如買高檔消費品、去海外旅遊，那麼這些貸款就只會加重的你的負擔，自然也算不上良性貸款。但是如果這個貸款是為了創業、投資、房產、求學這些，那麼本質上都是有助於你資產升值，這就是良性貸款。
確定了什麼是良性貸款後，我們再來看看良性貸款的額度和社會位置的關係。需要說明的是這裡說的社會位置主要是從經濟實力這個維度上的衡量，並不涉及其它方面。
良性貸款是正規的貸款機構根據你的徵信、收入、年齡、學歷、家庭情況等一系列因素綜合評價，這個評價相對客觀，評價的結果基本上可以決定你能獲得多少貸款，什麼樣的利率，以及還款時間。可以這樣說，你在正規貸款機構的綜合評價越高，你能獲得的貸款額度就越高，利率就越低，同時還款時間就越長。
如果你是一名未成年人，或者已經年過六十的退休老人，這兩類人群是很難獲得到貸款的，因為他們本身的收入來源有限，甚至在行為能力上都很難保證，基本上不具備還款能力。正規的貸款機構可能會將這兩類人視為「無資產人群」，那麼這兩類人群在社會中的位置也是墊底的。
剛畢業走入職場的年輕人，收入低，還款能力也相對低，他們想到正規的貸款機構獲得一筆可觀的貸款也是非常困難的。因為銀行看到你的收入證明上的月薪那麼低，除去必要的生活成本，再測算一下你的還款額度，可能就沒多少了，為了保險起見，可能會選擇不貸款或者只能給很低的額度，可能就幾萬元，而且很短的期限，比如只有12個月。這類人群在社會中的位置也是偏低的，他們只有不斷成長，使自己的收入增加才能獲得更高額度的良性貸款。
工作了5～8年的職場人，收入有了提升，工作和家庭也相對比較穩定，基本上屬於跨入了中產階級，這個時候能獲得的良性貸款額度也會大幅增加，比如有能力從銀行獲得上百萬的房貸、幾十萬的消費貸款，而且房貸這樣優質的良性貸款時間可以拉長到30年。這類人群在社會中的位置屬於中等偏下。
工作了10～15年的職場人，如果是打工可能收入已經接近峰值，有的人可能也有了自己的事業，一般來說銀行是很願意給這類人群貸款的。特別是針對小微企業的貸款，不僅額度高，利率還很低。這個人群也可以獲得更高額度的房貸，包括將自己已有的房產抵押獲得高額貸款。這類人群在社會位置中屬於中等的水平。
如果還想再提升自己良性貸款的額度，那麼就需要在大型企業中擔任高管，或者有自己成熟的企業，同時自己也屬於高凈值人群，那麼在社會中的位置也會相應提高。
所以，想要知道自己在社會中處於什麼位置，就到銀行去申請一筆貸款吧。如果銀行都不鳥你，你的位置不會高到哪裡去，如果銀行看到你兩眼放光，主動送錢給你，那麼你的位置肯定也低不到哪裡去。但是不管怎麼樣，要謹記良性貸款的4個要素，缺一不可，我們鼓勵大家背負良性貸款，千萬不要負債纍纍。