在疫情+石油的雙重影響下，全球股市紛紛被爆錘，比如英國、德國、新加坡、韓國：
牛了十多年的美股急轉直下，「飛流直下三千尺」，竟然兩周內發生四次熔斷，連89歲的巴老爺子都高呼活久見……
隨之而來的，則是各國為了刺激經濟，推出的各種量化寬鬆計劃，降息降准潮蔓延全球。
以美國10年期國債為例，現在收益率也就在1%上下，更別提歐洲那些早就實行負利率的國家了。
那我們呢？
借用早前央行行長小川同志說過的一句話：「中國可以儘量避免快速地進入到負利率時代」。
什麼叫「儘量」、什麼叫「避免快速」，大家細品一下，說白了就是負利率是遲早的事，我們能晚一點是一點吧。
目前這種環境，瞄上主打安全、穩定、100%兌付的年金險的朋友是越來越多，後台諮詢小寶的也越來越多。
都還惦記著之前給大家介紹過的那兩款預定利率是4.025%的，相伴一生和復星星頤，可惜早已下架，現在墳頭草都3尺高了。
現在還有啥可以選擇的呢？
小寶求爺爺告奶奶，好不容易挖到了一條還在偷偷賣的漏網之魚——招商信諾的自在人生。
別問小寶它具體什麼時候下架，總之就是「大限將至、命不久矣、能活一天是一天」。
什麼是年金險？
年金險說白了就是年輕的時候投入，到了約定好的年齡，比如60歲，保險公司就每年/每月固定返錢的保險。
其實要判斷年金險的好壞很簡單，它不像萬能險是浮動收益可高可低，也不像分紅險那樣分多分少保險公司說了算，所有收益都是固定的，明明白白寫在保單上。
它最大的優點就是安全，不管未來金融危機有多凶，都能保證拿到確定的收益。
產品是好是壞，我們投保前算算投資回報率就知道了，回報率越高越好。
為什麼建議選擇年金險的朋友，要認準預定利率4.025%呢？
因為現在4.025%的預定利率，是目前最高的。
預定利率雖然不代表產品的收益率，但預定利率越高的產品，收益率是越高的，成正相關。
早在2019年，監管為了預防系統性風險，統一叫停了預定利率為4.025%的年金險備案，同時也在敦促市場上已有的存量產品下架停售。
因此，既然為了資金的安全性和穩定性選擇了年金險，與其選後期上架預定利率為3.5%的產品，不如選個4.025%的存量產品。
畢竟鎖定的是未來三五十年的收益，當然能高一點是一點。
雖然4.025%的遺珠不止自在人生這一個，但小寶綜合比較後，認為這款是最純、最好、最適合大多數人的。
產品詳情
看慣了現在花里胡哨的重疾險，再看年金險真的不要太輕鬆，尤其是小寶挑的這款，更是簡單、大方、好懂——
（點擊查看大圖）
小寶給大家挨個說一下哈~
1、投保年齡支持0-55歲的朋友，如果是給未成年投保，投保人必須是父母，如果是成人，只能自己給自己投。
2、起投金額比之前兩款產品稍高一點，起投保費是1萬，可以根據個人經濟條件往上加，1.1萬、1.2萬……
3、繳費年限也比之前的長一點，之前最短可以一次性交完或者分3年、5年交完，自在人生最短要分10年交。
4、自在人生主打養老，活多久就能領多久，能保證領取20年。
保證領取是啥意思？
比如小明選擇了60歲開始領，剛領了第1年就去世了，保險公司會一次性把剩下19年的年金賠給他的家裡人，領了5年去世了，就一次性給剩下15年的，說白了就是避免命短不幸的吃虧。
當然，領取了20年後，比如85歲的時候去世了，就沒有額外的給了。
領取方式可以分成按年領或者按月領，這個在正式領取之前都可以修改~
以30歲男性為例，每年投5萬，連續投10年共50萬，從60歲開始，每年能領75800元，一直領到去世為止。
算帳面數據的話，領6年就能回本。
而在60歲領取之前就不幸去世的呢？
放心，保險公司會返還已交保費或現金價值，哪個多就返哪個，不低於本金50萬。
實際收益率怎麼樣？
既然年金險所有的收益都是明擺著的，那我們就來算算，自在人生的到手收益率有多少。
還是以上面的情況為例，30歲男性，每年投5萬，連續投10年共50萬，從60歲開始，每年領75800元，一直領到去世為止，看看活到不同的年齡段，IRR是多少。
（IRR是理財產品的照妖鏡，算出來的是理財產品的真實收益率）
（點擊查看大圖）
前期收益最高是60歲的時候，剛領第一年的年金75800元，當年不幸去世，能收到剩餘19年的年金作為身故賠償金，算下來年化高達4.26%，比預定利率還要高。
一直到79歲，收益率就像小寶算出來的一樣。
79歲後，也就是領滿了20年的年金之後，只要做一個「騷操作」便能再多領一些錢，把收益率再提高一些。
簡單來說，就是過了20年保證領取的時間後，身故正常是沒有身故賠償金的，保單結束。
但是在身故前，如果我們向保險公司申請退保的話，實際還能退回一些現金價值，相當於能多拿回一筆錢。
比如在85歲的時候，領完當年75800元年金後，感覺自己身體狀態不好了，可以直接退保拿回38.8萬現金價值。
而沒有這一步操作身故了的話，保險公司可不會主動給我們這筆錢的。
那疊加上這部分，收益率有多少呢？
（點擊查看大圖）
可以說非常實在了，是個純純的高回報型養老年金險。
別小看這個4%+的收益率哦，這可是複利，30歲投保，到80歲，3.92%的複利摺合成單利是12%！
有的人可能會擔心現在996，過勞死短命，導致保險公司把錢都賺了，但其實整體來看人的壽命越來越長。
像上海目前的人均壽命已經是84歲了，女性更是高達86歲。
隨著科技進步，醫療越來越發達，相信未來全國人民的平均壽命都會提高到這個水平，甚至到我們這代老的時候，活到100歲也很稀鬆平常。
這個時候，由於經濟增速慢了、人口老齡化嚴重、政府維持不了現在的養老金水平，長壽反而成了一種風險。
大家不妨看看隔壁日本，人口的迅速老化，給日本經濟帶來嚴重影響，也使高齡者及其家屬面臨謀生艱難的問題。
沒辦法，政府只鼓勵企業僱傭高齡者，的士司機、商場保安，到處都是白髮蒼蒼的阿伯在干體力活。
人家不是老了閒不住，而是閒在家裡不幹活就得餓肚子，只能出來繼續做拚命三郎。
考慮到這層，如果早年有配置過像自在人生這種活多久領多久的年金險，應該不至於這麼悽慘。
小寶
叨叨叨
說到最後，還是要提醒一下。
年金險屬於長期且大額的投資，一旦確定下來投保了，未來連續10年甚至20年都要固定投一筆錢進去，中途退保會有損失。
投保之前，看看自己符不符合四個條件——
1、保障型產品配置齊全了
2、可投資金融資產過百萬
3、不懂理財或無暇理財
4、性格保守不能承受風險
不符合條件的，這篇文章就當沒看過，免得投了幾年之後覺得不合適，在家畫圈圈詛咒小寶。
而確定符合的，趁早入手，指不定哪天它就突然下架了。