上周醫保局發了一個重磅通知，用一句話總結就是：醫保的藥品目錄升級了！
新版的醫保藥品目錄相比之前的，在藥品結構上做了不少優化。
不僅新增了148個品種的常規准入藥品，加入了不少治療慢性病、癌症和兒童疾病的藥品。
將74種基礎藥品由部分報銷的乙類藥品，調整成了全額報銷的甲類藥品。
比如說雙黃連口服液，以前屬於乙類藥品只能部分報銷，現在調整為甲類藥品能全額報銷，看病能省更多的錢。
同時還剔除了150個臨床價值不高、濫用明顯、有更好代替品的舊藥，騰籠換鳥。
整體來看，新版的醫保目錄比原來更實用、更接地氣。
2020年就會正式實施，這對我們平頭小老百姓來說，是件好事兒~
說到這兒，讓小寶想到一個很經典的問題：
我有醫保了，還有必要買商業保險嗎？
醫保局限
很多人目前身體還算可以，醫院去的少，不太了解醫保在使用過程中的不足。
只看到了理想的豐滿，卻沒體會過現實的骨感。
小寶從兩個方面來給大家說說：
首先先從報銷規則層面分析一下，看病只靠醫保會是什麼情況。
開頭小寶說了我們醫保局的新動作，明年開始就有新的藥品目錄了。
但滿打滿算，常規准入藥品總共也就2643種。
這是多還是少呢？
我們看看藥管局的數據就知道了，在藥管局備案的藥品合計有169514種。
醫保目錄的藥品，只占了所有在國內備案藥品的1.56%。
哪怕是扣掉一些重複的、罕見的和過時的，從絕對數量來看，醫保目錄里的藥品也只是冰山一角……
不僅如此，就算是在醫保藥品目錄，我們也不一定能100%報銷。
醫保目錄中分「甲類藥」和「乙類藥」，甲類藥品能全額報銷，一般是些治頭疼腦熱的常規藥。
而乙類藥品只能部分報銷，大概能報六七成左右，具體看當地醫保政策。
在醫保目錄僅有的2643種藥裡面，當中又只有640個是甲類藥。
所以說，能全額報銷的藥僅占所有備案藥品的0.38%。
另外，要想用醫保卡看病報銷還得滿足一些條件才行。
比如要達到報銷的「起付線」標準，上海的要求是1500元/年，1500元以上的才能走醫保統籌帳戶報銷。
然後還有「封頂線」，像一些小城市一個人每年只有二三十萬的額度，面對大病實在捉襟見肘。
扣掉「下有保底，上有封頂」的部分之後，再扣自費內容和自付部分。
畫一個常見的倒三角說明圖就是：
（點擊查看大圖）
因此有了這「九九八十一難」，治療小病還好，遇上大病就只能兜個底兒了
分析完了報銷規則，下面小寶再說說使用過程中的實際難處。
去年《我不是藥神》這個電影火了之後，國家就開始積極推動抗癌藥品納入醫保目錄這件事。
經過多方努力，把35種抗癌藥物納入到了醫保目錄裡面。
比如治療結腸癌的西妥昔單抗納入醫保目錄之後，報銷比例高達80%，一個療程能節省3萬多，自費2千5就可以了。
讓很多癌症患者看到了生存的希望。
但，實際情況卻沒有這麼樂觀。
抗癌藥納入醫保目錄後，很多患者發現，藥反而都買不到了，醫院經常「斷貨」……
為啥呢？
兩個實際難處：
一是醫保控費。
我們國家整個醫保帳戶的錢就擺在那兒，地方財政和國家對醫保的支持也有限。
在人口基數這麼大的情況下，還達不到像已開發國家那樣的醫療福利水平。
尤其像這類抗癌藥物整體單價這麼高，一個病人一個月的用藥量成本就要上萬塊，對於醫保的資金壓力太大。
考慮到還有其他老百姓也得看病，只好限制抗癌藥品的購入和發放。
二是「藥占比」考核。
「藥占比」這個詞大家可能是第一次聽，小寶給大家簡單解釋一下。
它說白了就是看患者在看病的時候，藥品費用占總花費的比例。
比如拿藥花了100塊，在醫院挂號+拍片+化驗+拿藥總共花了500塊，那這次的藥占比就是（100/500）=20%。
這個指標的推出是為了遏止以前看病貴買藥貴，醫生為了掙提成給患者開一堆藥的亂象。
出發點是好的，但難免有點一刀切了。
當把單價巨高的抗癌藥也算在藥占比考核範圍內的時候，很多醫生為了達標只好儘量少開或不開。
據說廣州某腫瘤科專家為了療效給患者開了一些抗癌藥，一個月的獎金被扣剩18塊。
而有的則選擇「曲線救國」，患者要拿抗癌藥就得辦理住院提高看病總花費，來達到「藥占比」的考核指標。
醫保資金有限，醫生又跟患者不在一條戰線上，所以用醫保拿藥治病，尤其是比較貴的藥時，就有阻力……
所以小寶一再強調，醫保很重要，但不能完全寄託於它，還得選擇合理的商業保險進行補充。
怎麼用商業保險補充？
我們在防範疾病風險的時候，主要用的就是兩個險種，「重疾險+住院醫療險」。
先說重疾險，達到重疾理賠標準就能一次性賠錢。
比如確診癌症，就能一次性理賠50萬到手，怎麼花、怎麼治自己說了算。
不僅能覆蓋生病治療的花費，還能解決病後收入中斷的實際問題。
小寶目前最最推薦的是「健康保2.0」和「達爾文超越者」，性價比槓槓的~
其次是住院醫療險，保障範圍比重疾險還大，住院就能憑發票報銷，沒有具體的疾病要求。
小至闌尾炎手術，大到器官移植，都可以。
一般都有1萬塊的免賠額，比如住院經醫保報銷後還剩10萬塊，可以找保險公司報銷9萬。（10-1萬免賠額）
沒有醫保目錄的限制，自費藥和進口藥都能報銷。
像前面說到的醫院為了控制藥占比不給開藥的情況，在住院醫療險面前完全就不是事兒。
比如好醫保長期醫療和尊享e生2019，實際都支持外購藥報銷。
（尊享e生宣傳）
只要是治療必要的，醫院買不到沒關係，把醫生開的處方蓋章後交給保險公司審核，審核通過了就能正常報銷甚至直付。
至於這些醫院買不到的藥，很多DTP藥房都有，完全不用擔心有錢沒藥的問題。
DTP，Direct to Patient，是直接面向患者提供更有價值的專業服務的藥房。
而且這對於醫生來說也是求之不得的事兒，既能給患者用好藥治好病增加個人口碑，還不影響「藥占比」這個考核指標，一舉兩得
所以說，一個相對完整的疾病風險保障是「醫保+重疾險+醫療險」。
小寶可不允許看完這篇文章的人，還說「有社保就夠了」的這種傻話了哈。