「提前還房貸」為何這麼難？
「提前還了80萬房貸，利息少了111萬，這不比理財賺錢？」
據海南特區報，記者注意到，最近，不少人都在小紅書、微博、抖音等社交平台上，分享自己提前還房貸的經歷。購房時利率高、還款壓力大、缺乏投資標的，是年輕人選擇提前還貸的關鍵詞。
去年討論提前還貸時，大眾關注的焦點是「應不應該提前還貸」；但現在，更多人關注的焦點變為了「提前還貸難」，需要預約、排隊，還有銀行關閉直接線上渠道。
據紅星新聞，有建設銀行某分行的工作人員向記者透露稱，在成都市，建設銀行的線上預約額度已滿，需要線下預約、排隊等待，大部分貸款行的等待時間都在半年以上。
據北京日報，記者近日諮詢北京多家銀行網點獲悉，提前還房貸正成為不少人的選擇，多數銀行都需要提前預約辦理，排隊時長至少在一個月以上。
為何人們紛紛選擇提前還貸？提前還貸到底值不值？為何銀行要「升高」還貸門檻？
多地調整房貸利率
據諸葛找房數據研究中心不完全統計，截至目前，已有包括鄭州、天津、廈門、福州、珠海、長春、瀋陽在內的約30城已下調了首套房貸款利率。截至1月31日，貝殼研究院監測的103個城市中，首套利率低於4.1%的城市共30個，部分城市房貸利率已邁入「3時代」。其中，鄭州首套房貸利率正式由4.1%調整為3.8%，四大國有銀行廣東珠海分支機構首套房貸款利率最低可按3.7%執行。
由此可見，房貸利率已經高於理財利率。「一方面由於此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本；另一方面則是2022年投資理財收益波動較大且遠不及預期，房貸和投資理財之間收益倒掛，讓一些購房者產生了提前還貸的願望。」上海易居房地產研究院研究總監嚴躍進認為。
事實上，2023年初的這波「提前還貸潮」並非新事，從2022年起熱度便逐漸走高。
「2022年之前沒有過這麼多人提前還貸，2021年下半年銀行的貸款額度甚至還不夠用呢。」一位業內人士表示，這兩年「房住不炒」的屬性愈發明顯，房子增值慢了、少了，提前還貸成為了一種減少利息的理財辦法。
特別是在2022年之前的高利率時期申請了房貸，現在手頭不緊張，短期內或可見的中長期沒有大額資金需求的客戶，基本都在操作提前還貸。
現在，LPR利率低了，購房者都覺得提前還貸很明顯可以省下利息，這麼做是划算的。有的人貸款利率超過了6%，有部分是6.2%。儘管後面房貸利率調下來了，月供也下降了，但相比周圍去年買房的人低於4.5%的房貸利率，這部分人憑空多出近2個點的利息，十幾年、幾十年下來的確是較大一筆錢，自嘲是利率的站崗人的他們自然而然選擇提前還房貸，覺得至少目前而言比較划算。
在河南鄭州新鄭市的領導留言中，有網民這樣留言：「利率6.125時候買的房子，上浮利率太高了。經過這幾年疫情衝擊，相信大多數老百姓對於房貸是壓力最大的，也是最大的一筆開銷。政府能不能跟當地銀行部門溝通，降低原來貸款利率，給予適當優惠，現在買房基準4.3下調20個基點，不能只促進購買市場，之前購房的也應給予政策優惠。」
留言板官方給出的回覆是「對於存量房貸客戶均是按照當時貸款合同利率執行，如果當時合同利率為浮動利率（LPR加減點形式）且每年1月1日調整，那麼2023年其利率將下降0.35個百分點（因為2022年5年期LPR下降了0.35個百分點），客戶將享受到利率下降帶來的實惠」。
提前還貸，還得排隊好幾個月？
最近不少想要提前還房貸的買房人都陷入了「線上預約不到，線下讓等消息」的死胡同里，焦急不已。
有人表示，2022年底預約了提前還貸，結果被告知去年10月的申請還沒有處理完，可能要等到4月以後。有國有大行信貸經理告訴記者：購房者想要提前還貸，預計有三個月的等待期。不僅國有大銀行難預約提前還貸，小銀行也要排隊1個月起，這在以前都是不可想像的事情。
據了解，自2022下半年開始，多家銀行提前還房貸的門檻就提高，有的銀行將線上還款規則改為一年只能還4次，且預約間隔不少於60天；有的銀行此前是可以實現線上全流程辦理的，從去年四季度開始部分轉為線下；有的銀行以業務系統升級為由，階段性地暫停了線上還款……
不過，銀行工作人員普遍表示，提前還房貸不需要繳納違約金。
為此，民間產生了不少提前還貸的高手。
有人分四次還清了自己的90萬元房貸，最後銀行帳戶只剩下100多塊，月供1塊多，留著抵扣個稅用。
對於他來說，提前還貸省下了一大筆。2021年購房時，首套房貸利率為5.88%（30年期），利息101萬元，月供5300元左右。在他提前還款時，利率基本在4.1%～4.5%區間，最終2年提前還完，支付利息僅為10萬元左右，省下了90多萬元。
在各類社交平台上，介紹如何提前還房貸、計算利息減免幅度的帖子層出不窮。
提前還貸利大於弊嗎？
提前還貸，可以說是購房者根據眼下的實際情況做出的最優選擇。
有人自嘲：「點開股票App，累計收益-40%；點開銀行App，基金累計收益-20%，理財產品年化收益2%，點開房貸計算器提前還10萬可以省9萬利息，不果斷選擇申請提前還貸還能幹什麼？！」
畢竟疫情三年，很多人收入減少，提前還貸有助於減輕每月的還貸壓力；另外，前兩年買房，貸款利率普遍高於5%，而目前首套房貸利率都已降到3.7%，其中超過1%的利差，並不能通過下調LPR（貸款市場報價利率）解決，於是，有點閒錢提前還款，也合情合理。
提前還貸最大的弊端就是損失了流動性。把錢都拿去還房貸了，就有可能喪失了用這筆錢獲得其他收益的機會。
「對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高於貸款利率，則考慮將資金更多用於投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金。」招聯金融首席研究員董希淼說。
中原地產也指出，不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過1/3等。
不少分析指出，「提前還貸潮」最終的矛盾還是在存量房貸客戶還款壓力上。
經濟日報2月1日發表文章《提前還房貸利大於弊嗎》中表示：當前，部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。建議相關部門加快出台相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還款及違規「轉貸」等問題。可加快引導5年期以上LPR下降，繼續降低新增和存量住房貸款利率，減輕居民住房消費負擔。
文章綜合自：每日經濟新聞、新民周刊、澎湃新聞、上游新聞等