無論過去還是現在，「人情債」都是最難償還的。如《三國演義》中，華容道上關羽為何放走曹操？就是因曹操，向關羽打出「人情債」。關羽辯解：我斬顏良誅文丑，還完了！可曹操卻反問：「五關斬將之時，還能記否？」
一句話關羽沒詞了！最終放走曹操，自己則向諸葛亮「交項上人頭」去了。如華容道上關羽和曹操的這種模式，現實生活中比較常見——我當初如何幫你，現在有了困難，你不該報答嗎？其實就是這種模式！
所以「人情債」一出，往往都能產生巨大作用。畢竟「人無信不立，無德不成」，而人情債，恰恰事關「信」和「德」。以至於古人說「人情大於債，頭頂鍋兒賣」。意思就是說，一旦欠了人情債，倘若償還的話，基本上就傾其所有了，如關羽！
不過既然「人情債」事關 「信」和「德」。也就能反方向推斷而出，並非所有的人情債都要償還，面對這三種「人情債」，就不必償還！
其一：彼此雙贏的人情債，不必償還
曹操在華容道上向關羽討還「人情債」。可曹操自己卻對「人情債」看得很淡。最經典的例子就是曹操殺許攸！
官渡之戰時，曹操被袁紹壓得抬不起頭來，馬上就要崩盤時，許攸由於受袁紹的排擠等，連夜投奔曹操而來，引得曹操光著腳就跑出去迎接。
由此許攸獻計：烏巢劫糧，使曹操扭轉乾坤，擊敗了袁紹。可從此後許攸就天天以曹操恩人自居，不管有多少人，什麼場合見到曹操就吼：「阿瞞，沒我許攸，你可能如此牛逼乎？」
曹操只得賠笑點頭說：「這都是你許攸的功勞！」但曹操高興嗎？一點不高興！故而，當許褚殺掉許攸後，曹操根本沒當回事，只稍微處罰了許褚就算完事了。那麼曹操為何如此「薄情」？
分析：顯然這是一個雙贏局面。也就是說，曹操和許攸，都從袁紹兵敗中得到了巨大好處，曹操也已給了許攸相關利益好處！且還有一個關鍵點就是：是許攸自己跑來的。
如許攸這種情況，還算「人情債」嗎？已經不算了，因為跟「信」和「德」都沒了關係！許攸之死，自古及今的評價都是「咎由自取」！沒人為這事討伐曹操。故而，彼此雙贏局面下，不存在人情債，你不必去償還！
其二：功利性很強的人情債，不必去還
三國時，欠人情債最多的是誰？估計都會脫口而出，就是劉備！可誰瞅見劉備還人情債了？就說曹操，在劉備最落魄時收留了他。可最終卻被劉備當成「最大敵人和對手」，恨不得「掐死曹操」。
還有劉備投奔袁紹，卻也是說走就走。袁紹敗了，劉備一點都沒有痛惜或為袁紹報仇的意思。劉備如此不在乎「人情債」，相反卻還留下了「仁義」美名，就顯得非常不科學了，這是為何？
只因劉備懂得一條，曹操也好，袁紹也罷，他們收留自己，是因自己有價值，能給他們帶來更大利益。須知，劉備之所以敢先投奔曹操，後跑到袁紹那裡，是他看出來了，曹操和袁紹，必有一次生死大戰！
劉備因此產生了巨大價值，可以被曹操和袁紹利用！如曹操，程昱、郭嘉都曾勸說他殺劉備，為何曹操不敢殺？就是因強敵袁紹還在！曹操殺了劉備，不但會被袁紹抓住把柄，且還堵塞了人才湧來！
分析：劉備欠人情債，卻從來不償還的奧妙，就在這裡！因為他懂得這跟「德」和「信」無關，對方收留自己，是為了獲取最大利益罷了。
所以，功利性極強情況下，不產生「人情債」，為何還要必須償還呢？他已經通過幫助你獲取了最大利益了。換句話說就是，你若沒有利用價值，都不會正眼看你。所以你可以感恩，但是否償還，不是對方說了算，而是你自己的選擇！
其三：小人的人情債，不必償還
劉備曾被袁術手下大將紀靈圍攻，不得不求助於呂布。於是呂布來了出「轅門射戟」，為劉備解圍。但當呂布被曹操活捉後，曾央求劉備看在當年「轅門射戟」的情義上，向曹操替自己求情。
劉備答應的挺好，可卻對曹操說了一句「不見丁原和董卓乎」？曹操幡然醒悟，連忙殺呂布。氣得呂布大罵「你個大耳賊，最特麼不仁義了」。劉備不償還呂布的「人情債」，相反還「恩將仇報」，為何自古及今沒人對呂布口誅筆伐？
道理很簡單：呂布就是一個小人。被劉備收留卻搶了劉備的徐州，因而這才造成了劉備遭圍攻，這才有了呂布「轅門射戟」！這跟「德」和「信」有關嗎？
有！卻只能證明，呂布是小人。因此劉備勸曹操殺他，一點毛病沒有，是呂布自己作死而已！
分析：須知小人是「無德無信」！他們的人情債，基本上都是「毒藥」，卻還最喜歡逼著受恩之人來償還！倘若你償還了，很快就會發現，根本償還不起！因為小人總有各種理由和藉口，讓一段恩情，變成他的「提款機」。其實這就是一種「精神上的高利貸」！
所以，小人就不產生「人情債」，他們自己就無德無信，極度自私，毫無人情味！為何還要去無休止去償還呢，這不是糊塗是啥！