信網1月16日訊（記者 耿潤）「我著急賣房，之前跟銀行溝通好今年1月就能提前還貸，但現在又通知我需要等到四月份。」前幾天，著急賣房周轉資金的蔡先生遇到了麻煩事，那就是提前還貸受阻。據蔡先生介紹，買家此前已經辦理好貸款業務，只差自己還款解押，若等到今年四月份肯定會影響房子的正常出售。「還錢咋還比借錢難？」這是近一年來很多試圖提前還房貸者的感受。
先提前還清27萬貸款還得再等三個月
蔡先生家住西海岸新區某小區，之前買房的時候從銀行貸款了30多萬，目前還剩27萬沒有還清。因為手頭需要資金周轉，蔡先生就打算賣掉房子，並提前諮詢了銀行提前還貸要辦哪些手續，「我是12月底跟支行聯繫的，當時答應了1月可以辦理提前還款和解押，不會影響房子過戶。可現在買家有了，人家買房的手續都準備好了，我這兒卻不能提前還款了。」蔡先生說，如今銀行告知他不是不能提前還款，而是要排隊，「估計要等上三個月。」
隨著貸款政策的調整，從2023年年初開始一些城市就開始了「提前還貸潮」，但隨之而來的，是還貸人發現提前還貸的難度越來越大，排隊還款成為普遍現象。對此，信網電話聯繫了銀行官方服務熱線，客服人員向信網表示提前還款解押需要向個貸部提出申請，由系統進行審批，整體工作流程在一到兩個月左右，「若客戶對於時效有要求的話，可以申請加急，將根據具體情況儘快為其辦理。」
而具體到蔡先生辦理業務的支行，其個貸部門的負責人表示目前正在為蔡先生申請加急辦理提前還款業務，爭取在一周內解決這一問題。「整個流程的手續是比較繁瑣的，目前無法給出確定的時間。只要客戶有需求，我們會一事一議，儘可能在最短時間內辦理完成。」這位負責人表示，與去年同期相比，選擇提前還款的客戶數量已經有所回落。
購房者和銀行都要算清這筆經濟帳
提前還貸，除了像蔡先生這樣著急資金周轉的，大部分購房者算的都是筆經濟帳，希望通過提前還款，節省利息支出，從而減輕房貸壓力，「我的房貸是先還利息再還本金，再加上LPR調整，我提前還款能省下好幾萬。」
而對銀行來說，客戶提前還款，同樣是筆經濟帳。「利息確實是銀行收入的一項重要來源，客戶提前還款對個人來說是少還了利息，但對銀行就是少了筆收益。加之如果出現大批客戶要提前還款，銀行就多了資金，如何合理處置這些資金，也考驗著銀行的經營策略。」青島一家商業銀行個貸部的工作人員這樣表示。
業內人士認為，雖然隨著LPR的調整，提前還款會減少還款總額，但並不是所有人都適合提前還款。「還是要看目前的還款比例、還款的資金來源還有貸款時有沒有利率優惠，購房者要綜合比較這些因素，再決定是不是要提前還款。」銀行個貸部的工作人員舉例表示，如果貸款時購房者享受到了比較低的利率折扣，提前還款的意義就不大。
提前還款相當於變更合同
從購房者簽訂合同、從銀行獲得貸款時，就相當於與銀行就還款的時間、金額達成了協議，提前還款相當於是一種單方面想要變更合同的行為，因此在一些銀行的貸款合同中，還約定了提前還款的違約金。
依據《中華人民共和國民法典》第五百三十條規定，債權人可以拒絕債務人提前履行債務，但是提前履行不損害債權人利益的除外。債務人提前履行債務給債權人增加的費用，由債務人負擔。對此，山東文康律師事務所劉偉娜律師表示：「如果合同中沒有明確約定提前還貸的時間限制，購房者是需要與銀行預約的。但從原則上說，銀行無權臨時要求購房者提前三個月或更長時間預約提前還貸。若是銀行確實存在故意拖延行為，購房者有權向銀監會等監管部門反饋，以維護自身合法權益。」