今天的文章是一篇扒坑指南，只要你買保險，就有可能遇到這些坑。
我一直覺得：
在網際網路保險的衝擊下，保險行業的信息不對稱應該越來越透明化。過去常見的一些保險的坑，在今天應該無處遁形才對。
但當我在這個行業待久了，接觸了大量的產品測評需求後才發現：都2019年了，還有很多保險產品依然有著非常明顯的坑：
有的是在賠付條件上提高門檻；
有的是在保障責任上缺斤短兩；
有的是在合同條款上暗中使壞；
...
今天這篇文章，就給大家揭露下我所遇到的一些不太好的保險。
同時，我也會例舉出優秀的保險都長啥樣，以此作為大家在以後挑選保險產品的典範，避免踩坑。
高發輕症理賠條件缺斤短兩
在保障責任或是疾病條款上刻意缺斤短兩，是一種常見的減少「賠付率」的雞賊手段。下圖這款***生重疾險的冠狀動脈介入手術（一種非常高發的輕症疾病），賠付條件要求：
「實施了冠狀動脈球囊擴張成形術、冠狀動脈支架植入術或雷射冠狀動脈成形術」，總計3種治療方法。
而正常的賠付條件除了以上3種治療方法，還要多一個「冠狀動脈粥樣斑塊切除術」。
斑塊切除術，作為一種非常典型且常見的冠狀動脈介入手術治療方法，***生重疾險卻獨獨將它排除掉。
也就是說，如果你買了這款重疾險，實施冠狀動脈介入手術時，採用了「冠狀動脈粥樣斑塊切除術」的治療方法，不好意思，賠不了！
重疾分組不合理
下面是來自一款名叫「**人生至尊版多次賠付型重疾險」的重疾分組圖：
**人生的重疾分組截圖
6大最高發的重大疾病「惡性腫瘤、重大器官移植術、終末期腎病、急性心梗、冠狀動脈搭橋術、腦中風後遺症」，僅分到了3個組。
而且惡性腫瘤不是單獨分組。這種重疾分組很不合理，賠付條件十分嚴苛。
重疾分組是什麼意思？
多次賠付型的重疾險，因為重疾可以賠付多次，會將所有的重疾按照一定數量，分成若干個組，比如ABC3個組。
如果A組中的一個重疾理賠了，那麼A組中其它疾病就不能賠付，而只能理賠BC組中的疾病。
無論重疾數量是80種還是100種，最應該關註上面提到的最高發6大重疾的分組情況。
6大高發重疾分組越分散越好，意味著能獲得理賠的機率會更高。
而且，這6大最高發的重疾，癌症最好要單獨分組，因為癌症又是6大重疾中最高發的疾病。
目前市面上優秀的多次賠付型重疾險，分組情況都是這樣的：
癌症單獨分組，器官移植、急性心梗、腦中風、尿毒症、動脈搭橋則以1122的隊形分到4個組別里。
而這款**人生至尊版，癌症、器官移植、尿毒症分到了一個組；急性心梗和動脈搭橋分一個組、腦中風單獨分組。
這種重疾分組就是個錯誤典範，會嚴重拉低多次重疾的賠付幾率，這種產品不建議買。
百萬醫療險續保條款的坑
這年頭，是家保險公司都在賣百萬醫療險。幾百元就能買到上百萬的保額，深受大家喜歡。
但百萬醫療險有個很頭疼的問題——不好續保。
保險公司也為難，年紀越大患病率越高，續保就會增加公司的賠付成本。
於是，有的百萬醫療險就在續保條款上動手腳，如下圖**康悅百萬醫療的續保說明：
第一次續保時，需要經過保險公司審核同意；後續續保時不會因被保險人的健康狀況變化而終止被保險人續保。
啥意思？
也就是續保需要通過審核，保險公司同意後才能續；後半句不會因為健康狀況而終止續保，這句話里沒有提到過理賠情況。
也就是如果理賠了，還是無法續保。
一旦理賠了，就更需要醫療險。但卻因出現理賠而無法續保，這種百萬醫療不要也罷。
讓我們來看下優秀的百萬醫療險的續保條款是咋說的，如下：
*百萬醫療的續保說明
這款產品的續保條款，續保無需通過保險公司的審核；而且，除了被保人健康狀況變化外，有歷史理賠情況也能續保。
看看，這就是差距。
其實，續保嚴格也不算啥坑，只能說保險公司精明，怕增加賠付成本，大不了這樣的產品咱不買。
癌症多次賠付的坑
癌症多次賠付，是近年來重疾險最新的一種保障形態。
因為癌症有個5年生存期，在這期間，癌細胞可能會復發、轉移、甚至形成新的癌症，所以癌症多次賠付保障責任很有必要。
但有的重疾險，雖然名義上癌症有多次賠付責任，賠付條件卻有很大貓膩，如下圖：
這款**源重疾險，首次癌症和第2次癌症的間隔期必須滿5年才能賠。
也就是說，如果兩次癌症的間隔時間＜5年，就無法賠錢。
間隔期越短就越好賠錢，反之就難賠。
而且，第1次癌症復發、擴散前，要達到臨床完全緩解，即經過各種檢查手段後證實第1次確診的癌症病灶已消失，才能賠第2次癌症。
賠付條件十分嚴苛。
正常的癌症多次賠付挑選是咋樣的呢，如下圖：
*產品的癌症多次賠付責任條款
首先，第1次癌症和第2次癌症的間隔期只有3年（目前市場上最短）；其次新發的癌症、第1次癌症復發、持續、轉移的癌症也能賠（賠付條件是目前最寬鬆的）。
這樣的條款才是合格的癌症多次賠付責任。
共用保額的坑
輕症和重疾以及身故責任共用保額，這種產品現在已經不多見了。
共用保額啥意思？
比如買50萬保額，輕症賠了10萬，那麼重疾或身故責任就只能賠50-10=40萬。
而正常情況應該是輕症賠10萬，重疾或身故能賠50萬。輕症賠付不影響重疾、身故理賠。
下面這款**多倍保就是一款典型的共用保額重疾險：
**多倍保的條款
這份合同條款，太難讀了，完全不說人話。
單一組別的所有疾病（包括輕症和重疾），累計給付的疾病保額（包括輕症和重疾之和），以該組別對應的單一組別給付限額為限。
啥意思？其實就是同一組的輕症或重疾，如果賠了輕症，再賠重疾就要扣除已經賠付的輕症保額，就是共用保額。
賠了輕症保額後，還會影響身故保額，如下圖：
理賠身故保額需減去已賠付的疾病保額。意思就是買50萬保額，輕症賠10萬，身故保額就要扣10萬。
如果輕症賠了5次共計50萬，那麼身故保額就一份錢賠不了。
設計這款產品的精算師簡直就是有毒，想方設法通過各種晦澀的文字製造條款閱讀障礙，說白了就是不想讓你看明白條款。
豁免責任的坑
我曾經以為，故意將投保人豁免中的輕症豁免責任剔除掉，就已經是很大的坑了，直到我看到了這款產品，再次刷新了我的認知，如下圖：
豁免責任：投保人或被保人患輕症、重疾或身故後，後續的保費就不用再交了，但保障還在。
比如年交1萬保費，交20年，如果第2年被保人患輕症，那麼後續19年的保費全部免交，而且保單合同繼續有效。
某產品的豁免責任
這種重疾險的豁免責任要求：
累計賠付的疾病保額達到基本保額時，就可以免交後續保費，本合同繼續有效。
什麼意思？
比如買50萬保額（這50萬就屬於基本保額），輕症賠5次，每次賠20%保額，需要累計賠付5次輕症，或者賠付一次重疾保額後才能豁免後續保費。
而人家的產品都是賠1次輕症就直接豁免了，他這款要賠5次。
小結
今天的文章寫到這，我突然有點擔心。
都是負面的內容，怕大家對保險形成一個不好的印象。
但我想強調的是，上面提到的這些坑，只是少數，大部分的保險產品都是規矩的，沒啥大問題。
而且，這兩年線上保險的迅猛下發展下，保險行業也越來越透明。
有心的朋友可以找下上10年前的老保單合同，和現在的合同對比下。可以明顯看到，條款越來越通俗，越來越容易理解。
而那些在條款中缺斤短兩，刻意提高理賠門檻，價格虛高的產品，遲早會淹死在消費者的唾沫里。
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