原創： 譜藍君 譜藍保
每個孩子都是父母的小心肝，很多寶寶才剛出生，父母就已經盯上各種保險，只想把寶寶裹在保護層里裹得縫都不剩。
這條縫，就是少兒小額醫療險。
小額醫療險，到底能在孩子保障規劃中起什麼作用？給孩子買小額醫療險要注意什麼？有什麼好產品推薦？
譜藍君今天就跟各位寶爸寶媽嘮嘮這件事兒。
主要內容如下：
- 小額醫療險有什麼用？什麼時候應該買？
- 挑選小額醫療險的注意事項
- 熱銷小額醫療險產品對比分析
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小額醫療險有什麼用？
什麼時候該買？
提起醫療險，大家現在熟知的大多是百萬醫療險，每年只要幾百元保費，就能獲得百萬以上的報銷額度，很多父母給自己和孩子都配置了百萬醫療險。
但百萬醫療險雖好，也有小缺點，比如絕大多數的百萬醫療險都有1萬元的免賠額，超出1萬元的部分，才可以報銷；
（一般百萬醫療險有1萬元免賠額限制）
可是平時孩子都是些感冒咳嗽的小病，只花個小几百，就算住院躺個幾天，頂多也就幾千塊。要達到1萬元的理賠門檻，太難了！
這時，小額醫療險應運而生。
小額醫療險（也有些稱為門診險、萬元護等等），本質是意外險，有意外+醫療的保障功能。
意外傷殘、身故可賠，因意外或疾病導致的門診、住院，都可以報銷。
其中，住院醫療部分的保額比較低，一般只有1-5萬元內，但是免賠額也低，很多甚至是0免賠額，剛好可以和百萬醫療險1萬元免賠額形成互補。
先找醫保報銷，剩下的1萬元以內的就找小額醫療險保險，超出1萬元的部分就找百萬醫療險報銷。
簡單來說，小額醫療險，可以用來作為醫保和百萬醫療險的補充。如果孩子抵抗力比較弱，經常容易生小病，又或者調皮經常摔跤跌傷，就可以考慮配一個小額醫療險了。
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挑選小額醫療險的購買原則
1、不限社保，報銷範圍廣
小額醫療險的保障範圍一般分為社保內、不限社保。
保障範圍自然越廣越好，儘量選擇報銷不限社保的，那些外購藥、自費藥也可以覆蓋上了。
儘量轉移高風險，永遠是挑選保險產品的鐵律。
2、報銷比例高
一般醫療險的報銷分為兩種情況，經過社保報銷之後剩餘部分再給保險公司報銷，另一種是不經過社保報銷直接給保險公司直接按比例報銷。
不限社保，經社保報銷，剩餘部分給保險公司100%報銷，是最理想的狀態。
如果不能兩者兼具的話，首選不限社保，報銷比例可以適當降低。
（安聯住院寶有社保報銷80%，無社保報銷60%）
3、0免賠
優質的小額醫療險在疾病和意外醫療設0免賠；
如果存在免賠額甚至設置過高，意味著理賠門檻高，我們就要綜合其他條件判斷了，畢竟小額醫療險的優勢就是實用，如果理賠標準太難達到，它也沒有什麼意義咯。
4、核保寬鬆
因為小額醫療險的賠付門檻低，理賠率更高，保險公司承受的風險並不小，所以它的健康要求反而會更嚴格。
小額醫療險的健康告知最嚴苛的一條，是對身體檢查、治療、住院、手術的問詢，而且每款產品核查的時間可能都不一樣，有3個月、1年、2年、3年、5年等。
（某小額醫療險的健康告知）
戰線拉得越長，意味著核保更加嚴格，健康有異常的人更難投保。
小額醫療險不止在首次投保核保，大部分產品在續保的時候還會進一步審核理賠歷史、再次過一次健康告知。
所以，挑選一款核保寬鬆的小額醫療險非常有必要，不只是為了首次投保，也為了防止續保遭拒保、還要費心去找其他產品的風險發生。
5、續保
小額醫療險一般都是1年期產品，且都不保證續保、有停售風險，就算續保的時候也需要審核。
如果能夠避免續保重新過健康告知、不計較理賠歷史，這款產品就算特別人性化了。
（安聯住院寶續保條件）
但我們也不用硬是抓著續保這點不放，畢竟小額醫療險市面上產品那麼多，另找一款不是難事，但要注意要提前下單，等待期畢竟有90天，也不算短了，保障儘量不要留有空檔期。
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熱銷小額醫療險產品測評
市面小額醫療險那麼多，保險代理人各說各的好，到底哪款產品適合咱家寶寶呢？
譜藍君搜羅了市面上熱銷的幾款小額醫療險，給大家分析分析。
直接說結論：
保障全面：安聯住院寶，不限社保，社保內外的醫療費都可以按比例報銷；極致性價比：安聯住院寶的計劃一（基礎版），6歲以上兒童的保費可以說是極限地板價；續保條件好：安聯住院寶，不會因為之前理賠過就限制用戶續保；健告寬鬆：安心保、少兒門診暖寶保，健康告知僅限制近3個月有住院記錄的情況；免賠額低：安聯住院寶，免賠額為0；少兒門診暖寶保，住院免賠額為0；安心保也不錯，免賠額100元；報銷比例高：少兒門診暖寶保、國壽住院萬元護、泰康住院保2019，疾病住院費用社保報銷後剩餘部分100%報銷，少兒門診暖寶保還有疾病門診5000保額，看病加住院一條龍服務~
譜藍君具體剖析這幾款產品的優缺點。
安聯住院寶：
安聯住院寶最大的優勢是不限社保報銷。
很多外購藥、自費藥價格昂貴，如果沒得報銷的話，真的是割肉的疼。雖然它的報銷比例只有80%或60%，但極有可能是那個自掏腰包最少的那個~
安聯住院寶有兩個計劃分別是基礎版和加強版，主要體現在保額不同，其他條件不變。
譜藍君比較推薦基本版，對6歲以上的少兒用戶非常友好，保費直接摩擦地板。
其次，安聯住院寶續保條件比較寬鬆，即便之前有理賠過也不會影響續保，只要首次投保如實告知就可以續保；
只是續保之後，以前理賠過的疾病不再納入保障範圍。
不過相比之下，還是比其他產品的續保條件好很多啦。
安心保：
太平洋保險的安心保，沒有區分投被保人有無社保，都是統一標準報銷，適合沒有社保的人，不用擔心因為沒有社保而被降低賠付比例。
而且保費也很能打了。雖然意外身故/傷殘的責任放輕了，但小額醫療險本來就是側重醫療費用的報銷。想要意外方面有高賠付的話，直接買個小蜜蜂意外險好了。
少兒門診暖寶保：
保障範圍比較全，覆蓋疾病住院、疾病門診、意外等，比其他的產品多了門診報銷這一項目，而且在社保報銷之後是100%報銷，雖然保費高了一點，但也算物有所值。
疾病住院1萬保額、疾病門診5000保額、意外醫療1萬保額、意外身故/傷殘20萬，可以說是面面俱到、保額設置也比較充足。
核保比較寬鬆，投保門檻低。
這款產品比較適合0-6歲的寶寶，這個年齡段的孩子免疫力比較低，發燒感冒是家常便飯，門診報銷就派上用場了，門診的等待期還特地縮短了，只有30天，寶寶們可以儘快躲進保護傘里。
國壽住院萬元護（經典款）：
基本保障中規中矩，比較突出的優勢是沒有社保的話，保險公司也可以報銷70%的醫療費用，意外醫療報銷比例更高，同樣適合沒有社保的人。
保費也還可以接受。
但有兩個小缺陷，一個是健康告知比較嚴格，問詢3年內是否有住院記錄、5年內是否有體檢異常、是否有治療；
另一個，就是免賠額相對較高，超過500元才能報銷。
當然500元咱們也能接受，追求報銷比例高的寶媽可以考慮。
泰康住院保2019：
有基礎版和加強版，僅保額不同，如果已經有百萬醫療險了，那麼譜藍君建議基礎版的就可以了。
這款產品報銷比例比國壽住院萬元護更高，無社保也可以報銷80%。
意外醫療的保額比其他產品高，上限多出20%，適合活蹦亂跳、容易磕磕碰碰的「熊孩子」。
但短板還是出現在免賠額上。疾病住院醫療500元免賠額，連意外醫療也有100元免賠額，報銷門檻高。
健康告知關於2年內的健康問詢比較容易觸碰。
4歲以上、暫時沒有社保的孩子，可以考慮這款，報銷比例比較高，這個年齡段的保費也比較便宜。
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總結
譜藍君經常說，沒有最完美的產品，只有最適合的產品。
產品的優勢是不是正滿足你期待的要求，它的短板你是不是可以輕易避開或者完全可以接受，這時候，它就是你最適合的產品。
雖然小額醫療險便宜、實用，但譜藍君還是要提醒一句：
一兩萬的醫療費，其實大多數家庭都可以承擔。相比之下，大病才是對一個家庭最致命的打擊。
配置保險，應該首先把影響最大的風險先解決，所以，一定要給孩子配置好重疾險、醫療險以後，再去考慮配置意外險、小額醫療險作為補充。否則就是本末倒置，撿了芝麻丟西瓜了。