原創： 譜藍君 譜藍保
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銀保監約談13家保險公司總精算師
高利率年金險或將全面停售
11月中下旬，銀保監約談13家人身保險公司總精算師這一消息，在保險圈引起了劇烈震盪。
據知情人士透露，這些保險公司被約談，或許就是跟4.025%的年金險仍在銷售有關。
被約談的保險公司包括華夏人壽、天安人壽、君康人壽、百年人壽、弘康人壽、信泰人壽、大家人壽、上海人壽、國華人壽、恆大人壽、中德安聯人壽、復星聯合健康險、信美相互，這些公司的共同特徵，就是均在銷售高預定率的年金險。
今年年初，銀保監就已經暫停了保險公司報批預定利率為4.025%的人身險產品，防止利率過高導致行業出現「利差損」。
8月，再次發文通知，自2013年8月5日以後簽發的養老年金和10年以上的長期普通年金險的準備金評估利率，由之前的上限4.025%，降至上限3.5%。
這次的約談，銀保監作出要求，在2020年之前，法定準備金覆蓋率低於120%的保險公司立即停售預定利率4.025%終身年金產品。
10月底，最熱門的如意享年金險停售了，上海人壽、信美相互等保險公司也陸續停售相關產品，這都反映出，預定利率4.025%的年金險全面停售是不可避免的，到了12月底，就會全部停售。
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4.025%的產品什麼時候會再出現？
基本可以說，以後不會再有。
放眼全世界，會發現：低利率已經是個普遍現象了。
事實上，經濟越發達，利率就越低，很多西方已開發國家，已經進入負利率時代了。
國內的利率不斷下降，已經驗證了這一觀點。
要知道，在20年之前，人身險的預定利率高達8.8%，在當時買了年金險了朋友，就把收益鎖定在高位，到現在都還享受著8.8%的利率帶來的高收益。
所以建議不具備理財能力的投資者，可以適當配置年金險，鎖定利率，以作養老金配置。
在2013年以前，人壽保險的預定利率與一年期存款利率基本持平，但2013年至今，人壽保險的預定利率一直高於一年期存款利率。
所以養老年金險不僅有專款專用的優勢，更能夠長期鎖定利率、穩定兌付，甚至比存銀行更高效一些。
從4.025%降低到3.5%，也只不過相差0.525%，但是可別小看這微小的利差；
如果仔細算一筆帳：100萬本金，兩個不同的收益率，20年相差21萬，40年相差90萬，60年則相差279萬！時間越長，差距越明顯。
20年前，錯失8.8%預定利率年金險的朋友後悔不已！現在，預定利率將再次下調，未來是否還會有超過4.025%的產品出現還是未知數，但大機率不會再有了。
目前我們能做的，就是儘早鎖定利率，實現高收益。
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還有哪些產品我們還能抓住？
譜藍君測評了市面上目前僅剩的一些預定利率4.025%的年金險，從中挑出幾款具有代表性的年金險，參考內部收益率、現金價值，還有其他的附加價值，給大家進行簡要的介紹分析。
想要趕上這趟末班車的朋友，可以參看以下，選擇適合自己的產品。
（點擊查看高清大圖）
先說一般結論：
領取年金高，收益率高：復星保德信的星頤，其次是恆大人壽的萬年福和信美相互的互信一生；
退保/身故收益率：弘康人壽的相伴一生，其次是復星保德信的星頤和恆大人壽的萬年福；
需要說明一下，圖中的收益率並不完全代表了該產品的整體收益，這些終身剛性兌付的年金產品最終的平均收益率，還得根據我們生存、領取年限等確定，但這幾款是經過測算後，整體表現都還不錯的產品。
下面我們來一一介紹：
1、復星保德信-星頤
星頤是在眾多年金險中，年金最高的產品，能更好的實現養老目標，提高老年生活水平。
同時，在保證領取期結束之前，星頤的收益率一直維持在4%左右，隨後收益率也隨著年齡增長而增長，完美對沖長壽風險。
在這種高年金、高收益的條件下，星頤的投保門檻非常低，躉交1萬起、年交5000元起、月交450元起，即使是工薪階層也可以購買。在首個養老金領取日的5年前，還可以申請追加保額，給消費者提供了極大的投保機會。
星頤含有保證領取權，可以選擇保證領取20年或25年，萬一在此期間身故，剩下的未領取年金總額會一次性的賠付給受益人。
綜合測評下來，復星保德信的星頤是目前年金險的首選。當然，朋友們還是得結合自己的實際需求選擇產品。
2、弘康人壽-相伴一生
如果說已經停售了的如意享是高現價的代表，星頤是高年金的代表，那麼弘康人壽的相伴一生坐上第二的位置也不為過。
雖然相伴一生的年金沒有互信一生和萬年福這麼高，但是差距不算很大，收益卻比後兩者要高。
前期收益大致與信美相互的互信一生大致相同，但過了75歲之後，收益穩定升高，80歲後即超過4%的收益率。
3、信美相互-互信一生
互信一生在年金上位於前列，領取年金前的現金價值也非常高，但開始領取年金後的收益率並不突出，直到90歲之後，收益率才開始攀升。
與星頤一樣，互信一生也含有保證領取權，但最重要的一點是，互信一生的投保門檻非常高，總保費必須達到100萬。
按照最長的繳費期20年，每年最低保費也必須達到5萬，這一下就把大部分人排除在外了，直接定位於高端客戶群體。
所以，如果預算非常充足，想要實現高現價，可以選擇互信一生。
4、天安人壽-傳家福尊享版
傳家福尊享版的年領取金額是各款年金險中最低的，但開始領取年今後現金價值還保持在高位，減速緩慢，所以整體收益率一直維持在3.8%左右，
傳家福尊享版最突出的功能，就是投保後2年，可以自由減保。這就可以利用其高現價的特點，通過減保，領取現金價值，變成孩子的教育金險。
如果是想要保障未來老年生活，保證退保收益率的話，可以選擇傳家福尊享版。也可以根據自身的實際需求，實現多種目標。
5、恆大人壽-萬年福、萬年紅
恆大人壽的「萬年系列」中，除了萬年福，還有萬年紅、萬年青、萬年康。
萬年福的年領取金額僅次於星頤和互信一生，開始領取年金後，前期收益率較低，但隨後增速迅猛，突破4%，僅次於星頤和相伴一生。
萬年紅與前面幾款年金險不同，萬年紅是從第5個保單年度就開始領取，終身可領取，可以作為孩子的教育金。
這兩款產品雖然在各方面都不是拔尖的那一個，但它們有一個最大的優勢——只要總保費達到150萬元，即可獲得恆大·養生谷養老社區的保證入住權。
恆大養生谷，可以說是目前及未來幾年中國最好的高端養老社區了，優美舒適的居住環境、先進齊全的醫療設備、豐富的文娛活動，還是國內首個支持全年齡段入住的養老社區，讓小孩和年輕人都可以入住，老人不會再覺得孤獨、脫離家庭。
譜藍君之前有寫文章介紹過，想了解的朋友，可以掃描文末的海報二維碼，免費入群諮詢，或者是點擊歷史文章查看
《以下幾種養老方式，你會選擇哪一種？》
目前在中國，高端養老社區不多，如果能配置到一款不錯的年金產品，並且獲得入住高端養老社區的資格，也是不錯的選擇。
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說在最後
到底要不要配置年金產品？
如果要，那麼又要選哪款？
譜藍君建議，千萬不要人云亦云，盲目跟風；
解決養老問題，一定要結合自己的實際情況。先確定養老目標，選擇實現目標的途徑，再制定具體的養老計劃方案。
養老年金險是一種合適的養老工具，終身領取、固定收益，還有機會入住高端的養老社區；
但要不要買、買多少，都是因人而異的，需要結合個人的財務狀況、養老資產配置而定。
譜藍君希望大家認真規劃好以後，再決定。
但一定要儘快，
因為自從銀保監會發聲、約談各大保險公司以後，4.025%高利率年金產品，預計在本月會全面停售！
也就是說，以後很難買到高利率的年金險了。
這對於有意向配置年金產品的朋友來說，是一大損失。
所以，有意通過年金險進行養老的朋友，一定要抓住最後的機會，鎖定利率。
文章來源: https://twgreatdaily.com/zh-tw/iZxRDm8BMH2_cNUgxLm0.html