重疾險里有個豁免功能。

很實用。

簡單說，保險公司會約定幾種情況，比如患輕症、重疾、身故或全殘。

如果保費還沒交完，客戶就發生了其中一種情況。

保險公司會把沒交的保費免掉，視為已交。合同還繼續有效。

01

豁免的種類

豁免目前分兩種。

一種是被保人豁免。

一種是投保人豁免。

被保人，就是被保單保障的人。

投保人，就是給保單交錢的人。

有被保人，就能選被保人豁免。

它的特點，除了能免交對應保單的保費，被保人還能拿一筆賠償。

舉個栗子。

小明買了50萬的重疾險，輕症保額15萬，患輕症豁免保費，每年保費5000，共交30年。

第3年，小明得了輕症。

那他後面27年，共13萬5的保費不用再交。

還能拿15萬的輕症賠償。

而合同仍然有效。

之後得重疾，可以再拿50萬賠償。

投保人豁免不一樣，只免掉投保人名下保單未交的保費。

且只有投保人跟被保人不是同一個人時才能選。

比如父母做投保人給子女買保險，就能選投保人豁免。

投保人豁免中，有種情況較特殊，叫夫妻互保。

什麼意思呢？

舉個栗子。

小明和小花是夫妻，互相給對方投保。

投保時，既選了被保人豁免，也選上了投保人豁免。

那隻要其中有一個人出事，兩份保單未交的保費都能免掉。

02

豁免該怎麼選？

對於被保人豁免，大白建議，能選就選上。

跟還房貸一個道理，重疾險的繳費期限越長越好。能選30年就不要選20年。

這樣，一旦繳費期內，比如投保第1年，就發生了能豁免保費的情況。

等於付出1年的保費就買到了50萬保額，放大了保額/保費的槓桿倍數。

而投保人豁免，大家下意識肯定也想帶上。

以防止投保人喪失經濟能力，交不起保費，導致他給家人買的保單失效。

像電視劇「父母傷亡」的橋段，要是父母生前給孩子買了帶投保人豁免的保險，至少孩子的保障還在。

這是感情的角度。

如果從經濟的角度去看，投保人豁免值不值得買，也能討論。

下面大白試著和大家一起算下帳。

03

投保人豁免有必要買嗎？

投保人豁免，是對投保人發生輕症、重疾，或身故了、全殘時提供保障。

所以，其本質等於投保人針對保單的保費，單獨買了一份重疾險。

不僅需要額外付費。

買到的這份重疾險也有幾個特點值得留意。

1、「保額」不斷減少

保額就是未交的保費，而保費交1年，未交的保費就少1年。

要交30年的情況下。

那最多免掉29年的保費。

之後會不斷減少，直到第30年，保費交完，變成0。

2、期限固定

比繳費期限少一年。

比如要繳30年。

那投保人豁免保障的有效期最多29年。

3、消費型

保費繳完，投保人沒出事，就觸發不了豁免，為豁免支付的保費也消耗掉了，拿不回來。

了解了這些特點。

我們來測算投保人豁免是否划算。

以芯愛（惠享版）為例。

30歲男，50萬保額，保到70歲，30年繳：

不帶投保人豁免，一年保費4150塊；

帶投保人豁免，一年是4562.51塊。

貴了412.51塊。

結合大白說的投保人豁免的本質。

等於，每年花412.51塊，買了一份保29年，保額最高13萬（4562.51*29）的重疾險。

是否划算，就看買一份同樣期限和保額的產品成本是多少。

拿健康福做測算。

保額買10萬，30歲男，保30年，繳30年，一年450塊。

芯愛投保人豁免觸發的條件，包括投保人得輕症、中症、重疾、身故、全殘。

而健康福保輕症、重疾、身故。重疾賠10萬，身故退已交保費，輕症賠3萬。

下面看不同情況下，誰能拿到的錢更多。

1、投保人患重疾

經測算，在第8個保單年度，芯愛投保人豁免能免除的保費是100375.22，第9個年度，是95812.71。

而健康福重疾保額固定為10萬。

拉長時間看，健康福更划算。

2、投保人身故

到第28個保單年度，芯愛投保人豁免的保費才低於健康福身故賠的錢。

芯愛勝。

3、投保人患輕症

健康福輕症是固定賠3萬。

而到第24年，芯愛投保人豁免的保費才低於3萬。

芯愛勝。

小結下，買投保人是否划算，取決於兩個因素。

一是出險時間。

出險越早，投保人豁免，免除的未交保費越多。

考慮年齡越大，發病率越高，那年齡大的人買投保人豁免比較適合。

但保險公司也不傻，他們限制了投保人的年齡，一般不能超過55周歲。

二是出險情況。

買投保人輕症豁免，比拿同樣的保費去買一款重疾險相對有優勢。

但這僅供參考。

不能作為唯一指標。

因為沒有誰能控制自己何時、遭遇何種情況。

那是否還有其他指標能幫我們決定要不要買投保人豁免？

有。

1、投保人的身體情況

買投保人豁免，等於單獨買了一份重疾險。

所以，同樣需要健康告知。

如果過不了，保險公司嫌麻煩，通常不會讓你核保，那就買不了。

2、是否占用重疾風險保額

現在不少產品會把投保人豁免計入重疾風險保額。

比如康惠保旗艦版、超級瑪麗旗艦版、達爾文超越者。

有什麼影響呢？

不能足額買到最高保額。

尤其對想夫妻互保的來說。

舉個栗子。

小明和小花想夫妻互保。

看中了超級瑪麗旗艦版。

小明先給小花買，買50萬，帶投保人豁免，一年保費6000塊。

之後小明再給自己買，會發現最高只能買30萬保額。

因為小花保單的投保人豁免，占用了他將近20萬的重疾保額。

怎麼算的?

公式如下：

投保人豁免保額=保單保費×（主險繳費年限-1）

而大白強調過，買重疾險就是買保額。

在不犧牲保額的情況下，那大白更建議小明和小花分開買。

其實只要雙方保單都支持被保人豁免，也夠用了。一方出險，那一方保單的保費就不用再交。

04

大白小結

總結下：

被保人豁免，目前絕大部分重疾險都自帶；僅少數產品，需要單獨購買（比如平安福）。大白建議，能帶上就帶上。

而投保人豁免，視情況買：

一看身體狀況，過不了投保人健康告知，就放棄；

二看預算，投保人豁免是要花錢買的，預算緊張的情況下，優先保證保額夠用；

三看投保人豁免的條件，最好能輕症豁免，少數產品，重疾/身故/全殘才豁免保費，無形拉高了門檻。

四看是否占用重疾風險保額。占用，就不建議夫妻互保了。

說這麼多，大白不是說投保人豁免不要買，而是想強調，它雖然能有效避免因投保人出事而導致家人保單交不上保費的情況，但附加條件也多，最好能理性看待。

大白碰到過不少客戶，看中的產品性價比很高，只是因為沒有投保人豁免，就被放棄了。

很可惜。

還是要保障優先。

至於自己出事了，給小孩、配偶、父母買的保險保費誰來交？

兩個變通的辦法。

一是及時變更投保人。

即使投保人身故了，也能變更。變更後，繼續正常繳納保費就可以。具體請諮詢保險公司。

二是將自己的保額買高點。

比如小明媽媽給自己買了80萬的重疾險，一旦她得重疾，就能拿到80萬的一次性賠償，刨去治病、康復等費用，剩下的也夠給小明交保費了。

總之，投保人豁免視情況買就好，買到自然好，買不了也不必強求。