文|小熊保
我們在買保險的時候，有時候總會出現差錯，如果我們買錯了，我們要不要退保呢？怎樣科學地退保呢？接下來小小來給大家總結幾點！
一、退保有哪些原因
1.保險產品不合適
覺得現有產品保障不夠充足。
買了自己並不合適的保險產品，花了高預算只得到低保障，這個情況很常見，想退保是無可厚非的。
2.保費占用預算過高，保費支出影響生活質量
保險費用不應該超過家庭總收入年度結餘的20%。結餘就是扣除房租、房貸、車貸、父母養老費等各項支出後剩下的錢。
如果自己的收入難以負擔現有產品的保費時，那麼你就應該考慮退保換產品了，不要讓保險嚴重影響你的生活質量。
3.有了更好的保障方案
這個「更好」，可以是更全面的保障方案，也可以是性價比更高的保障方案。
注意：除非在猶豫期內，否則退保是有損失的。
一方面，退保只能拿回保單的「現金價值」，和已交的保費相比是大打折扣。另一方面，因為保單初期扣除的費用會比較多，所以保單的前幾年，現金價值會比較低，第一年交了上萬保費，退保只拿回幾百的案例，是很常見的現象。
怎麼樣才算是更划算的退保？
舉個例子：
假設蛙蛙目前28周歲男性，2016年購買平安人壽平安福重疾險，主險保額30.1萬，重疾保額30萬，長期意外15萬，年交保費6590元，已交費三年，還需要交費27年
這款重疾險提供終生壽險+重疾險+輕症保障，但缺乏三中高發輕症（輕微腦中風後遺症、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入術），且強制附加長期意外險。
而目前保單現金價值4597元。
現在退保平安福終身重疾險，可以獲得4500元的保單現金價值，另外後續27年的保費不用再交了，一共省下4500+6590*27=182430元。
當然，考慮到通貨膨脹等各種因素，現在6590的價值與未來的6590肯定不對等，所以還需對它進行折現。我們就按大家可以保本理財的最簡單工具，貨幣基金來計算。
如果按照現在貨幣基金3%年化收益率計算，現在買多少錢貨幣基金，27年後會連本帶利增長為6590元呢？
計算公式：M*（1+3%）^27=6590元
M=2966.86元，也就是27年後的6590元只相當於現在的2966.86元。
用同樣的方法計算，以後27年保費的現在價值是80105元。
綜上，退保這份保險，目前可以節約的保費為4500+80105=84605元。
如果現在購買目前性價比高的終身壽險+重疾+意外險產品，仍然買同樣的保額，需要的保費是多少？
選擇大麥壽險+康樂一生重大疾病保險+小蜜蜂意外險搭配。
保費為：837元+2157元+180元=3174元。比平安福產品便宜3416元。
三十年交費總額為：95220元。
95220<6590*3+80105=99875
這樣的退保才更划算、保障更全面。
二、退保小建議，教你科學地退保
1、確保不再扣款
提前告知保險公司不繼續交費了，為了確保不被再扣款，可以變更扣款銀行或者確保銀行帳戶里沒有餘額。
2、充分利用60天寬限期
保險合同的寬限期，是指保險公司對投保人未按時繳納續期保費所給予的寬限時間，保險法規定寬限期是60天。
在寬限期內，即使沒有交納續期保費，保險合同依然有效，如果在此期間發生保險事故，保險公司仍要承擔保險責任，不過要從給付金額中扣除欠交的保險費。
但60天寬限期後，投保人仍未足額交納續期保費，則保險合同將會中止。保險中止後，只有提出復效，才會重新恢復效力。
而中止後申請復效，一般保險公司都會要求重新健康告知。因此，如果退保，可以等過了60天寬限期後再退，這樣可以享受更長的保障期。
3、提前投保縮短保障空檔期
我們決定退保後，一定要在新產品過了等待期後再退保老產品。
很多保險都會有等待期，要提前做好新的保障計劃，儘量少留保障空檔期，做到保障無縫對接。
總之，在儘可能短的時間裡，重新投保真正划算並適合自己的保險吧。
三、哪些情況不建議退保
1. 身體已不再是健康體
如果身體已不再是健康體，便很難買到新的保險產品，一旦退保，就等於失去保障。
2. 交費時間已超過10年
如果保單已經繳費超過10年，不建議你退保，因為退保的現金價值和所交保費之間差距太大，同時年齡增大了十幾歲，就算換新產品價格也不會便宜。同時這10年間還能保持標準健康體的機率極低。