目前，愛滋病的中國發病人數逐年升高。

截至2017年底，中國現存活HIV/AIDS患者758610例，當年新發現HIV/AIDS患者134512例，當年報告死亡30718例。

面對愛滋病，「談艾色變」並不能讓我們真正遠離風險。只有做到科學理性地認識愛滋病，我們才能更好地保護自己，和正確與HIV感染患者相處。

今天，我們就和大家談談愛滋病，並從保險的角度給大家說說，愛滋病患者能否買保險，以及能否獲得理賠的問題。

01、愛滋病是什麼？

定義

愛滋病，又稱為獲得性免疫缺陷綜合徵（AIDS)，是一種危害性極大的傳染病，是由於機體感染人類免疫缺陷病毒（HIV）而引發的全身性疾病。

HIV是一種能攻擊人體免疫系統的病毒，當機體喪失免疫功能時，會發生各種機會性感染疾病及惡性腫瘤。

HIV感染的患者，並不一定就是愛滋病患者。人體感染HIV後，會先經歷急性期和慢性期，最後進展為愛滋病期。HIV能夠殺傷人體非常重要的免疫細胞——CD4+T淋巴細胞，當含量低於200個 /微升時，才認為該患者屬於愛滋病患者。

如果患者感染HIV後沒有接受治療，很可能就會進展為「愛滋病」。此時，患者的免疫系統功能非常薄弱，很難對抗其他感染和疾病。如果再不接受治療的話，患者可能只能存活3年左右。

當然，如果接受治療且控制的比較好的話，患者體內雖然攜帶著HIV，依然可以過上正常人一樣的生活。

治療手段

愛滋病是一種終身疾病，雖然醫學界致力於相關研究多年，目前尚無根治HIV感染的治療方法。

不過，患者藉助抗逆轉錄病毒治療和一些藥物治療，能夠有效控制HIV病毒。只要按照專業醫生的建議控制病情，患者也有可能像正常人一樣工作、學習，並且活的很久。

傳播途徑

愛滋病具有極強的傳染性。

HIV可以通過血液、精液、乳汁和性器官粘液傳播，但是不會通過空氣、水以及偶然性的一般接觸傳播。

因此其主要傳播途徑為性傳播（包含同性傳播、異性傳播）、血液傳播（比如共用針頭注射等）、母嬰傳播。

預防方法

愛滋病是能夠有效預防的。預防愛滋病的有效手段，就是避免感染HIV。

通常可以從以下幾個方面來預防：

1、確保安全的性行為；

2、避免使用不潔針頭，注射時儘量使用未拆封一次性無菌注射器；

3、避免不必要的血液暴露。美容、紋身、修腳、扎耳洞等行為一定要到有衛生合格證的正規機構，確保用具進行嚴格消毒；

4、不共用生活用品，特別是牙刷、剃鬚刀類的個人物品；

5、注意外傷防護，避免接觸愛滋病患者的血液。

02、愛滋病患者能買什麼保險？

愛滋病患者和HIV病毒攜帶者成功投保重疾險、醫療險、壽險的可能性極低。

愛滋病患者和HIV病毒攜帶者向保險公司投保時，如實告知了自己的病情後，保險公司一般會選擇拒保。但如果不如實告知，核查出來時就有騙保的嫌疑，也是無法獲得理賠的。

不過，部分意外險是可以買的。因為是否遭遇意外與是否為愛滋病患者，沒有必然關係。

因此那些在購買時無需告知是否為愛滋病患者，免責條款裡面也沒有提到愛滋病患者不予理賠的意外險，作為愛滋病患者也是可以購買的。

至於產品的更多細節，一定要在保險條款中仔細查看。

03、愛滋病保險能賠嗎？

如果已經購買了保險，投保的時候符合健康告知，但是如果後面不慎感染了愛滋病，保險賠不賠呢？

重疾險

市場上絕大部分的重疾險產品，保障範圍都是包括愛滋病這一大病的，但是具體能否理賠是要看條件的。

大部分重疾險都能賠以下情況導致的愛滋病，不過有些重疾險的保障範圍不會全部包含以下情況，具體還是要看保單條款。

（1）因輸血導致的HIV感染；

（2）因器官移植導致的HIV感染；

（3）因職業關係導致的HIV感染（如醫生）

而任何因其他傳播方式（如性傳播或靜脈注射毒品等）導致的HIV感染或患愛滋病的情況，是一律不賠的。

為什麼愛滋病保險條款要如此設計：

1、性傳播和靜脈注射毒品所導致的愛滋病病毒感染通常屬於本可以主觀上可以避免的情形，正常情況下是幾乎不可能通過這二種途徑感染愛滋病毒。

2、 輸血、器官移植導致的愛滋病病毒感染或患愛滋病，屬於醫療事故，患者無法主動防禦。保險對於此二種情形下的事故可以承擔保險責任。

3、醫務工作者、消防隊員、警察在明知有暴露在愛滋病病毒的風險中，由於工作原因即便採取有效措施的情況下，仍無法完全絕對避免愛滋病病毒的傳播。保險公司在明知這幾類職業具有高風險性的情況下，仍然承擔保險責任，體現了保險的責任使命。

醫療險

醫療險理賠門檻低，所以醫療險的免責條款都是比較嚴格的，被保險人感染HIV病毒或者患愛滋病，醫療險是不賠償的。

至於上面重疾險提到的三種情況，在醫療險中是否能獲賠，還是要看產品的具體條款。

壽險

通常壽險不會對愛滋病導致的身故或全殘作為除外責任，因此身故或全殘壽險都會賠。當然，細節可以看具體產品的免責條款。

意外險

被保險人感染HIV病毒或者患愛滋病不屬於意外險的保障範圍，所以意外險肯定是不賠的。

但如果已經投保意外險的愛滋病患者因為意外事件導致身體殘疾或身故，還是可以獲得保險公司的意外險賠償的。

通常從最初感染HIV病毒，到發展為愛滋病，需要2-10年時間，一旦懷疑或有高危行為，可以在72小時內到疾控中心或醫院購買阻斷藥，連續吃藥28天，是有機會不被感染的。

如果發現得早，通過藥物控制和治療手段，許多病人是可以正常生活和長期生存的。

感染HIV病毒或患愛滋病後是不能再投保健康險和壽險的。而之前如果投保了重疾險和醫療險，能否獲得理賠時由具體的被感染方式和產品的條款決定。

雖然目前沒有根治愛滋病的方法，但隨著醫療技術的進步，愛滋病大機率會發展為慢性病，相信總有一天愛滋病會被我們戰勝。

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