買個保險，要糾結的問題實在太多了。

比如：保險選消費型還是返還型？保障時間上選定期還是終身？附加保障到底要不要加？等等。

其實說到底，誰都想錢花的物有所值，把錢花到刀刃上。

今天咱們來討論一個讓人也很糾結的問題：保險繳費期怎麼選？

01

讓人糾結的繳費期

買長期險，有很多種繳費期選擇，躉交和期交。

躉交（dun,三聲)即一次性交清全部保費；

期交可以選的就多了，3年、5年、10年、20年、30年交，交至60歲、70歲；

這裡我們就以一款重疾險舉例，30歲男，50萬保額，保終身。

• 選擇10年繳費，每年12800元，總保費12.8萬元；
• 選擇20年繳費，每年7650元，總保費15.3萬元；
  
• 選擇30年繳費，每年6100元，總保費18.3萬元；

不用我說，大家也能反應過來：

繳費期越短，每年交的錢越多，總保費越低；

繳費期拖得越長，每年交的錢就更多；

那到底該怎麼選擇呢？

02

多樣選擇，選哪種？

每種投保方式都有各自好處，選哪種可以根據職業穩定狀況及收入情況選擇適合自己的就好。

來個大家分析一下：

躉交或者很短的期交，需要投保人一次交納數目很大的保費，一般人很難負擔得起；

期交，每年定期繳納一定的費用，交費期限被拉長，但是分攤在每一年中的保險費用較少。

那該選哪種呢？

我建議你：買保障類的保險，大多數情況下，繳費期越長越划算。

03

繳費期儘量選長？這是為什麼？

建議你把繳費期選擇的夠長，有這麼幾個原因。

原因一：保險有豁免功能

豁免的意思，也就是後續保費都不用交，合同繼續有效。

這個條款對大家比較有用。

試想想：

萬一得了輕症或者重疾，收入必然有損失，以後再接著交保費，壓力有點大，但如果有豁免，後期的保費就不用再交了。

這跟還房貸一個道理，繳費期限越長；

這樣，一旦繳費期內，比如投保第1年，就發生了能豁免保費的情況。

誰也不知道風險什麼時候會來，選擇的繳費期長，沒準還真用上了呢？

原因二：槓桿更高

我們還是用這個例子：

以一款重疾險舉例，30歲男，50萬保額，保終身。

小A選擇10年繳費，每年12800元，總保費12.8萬元；

小B選擇20年繳費，每年7650元，總保費15.3萬元；

小C選擇30年繳費，每年6100元，總保費18.3萬元；

區別在於：

一個在40歲就停止了繳費，一個在50歲停止了繳費，一個在60歲停止繳費；

如果重疾發生在40歲前，小C是最划算的，錢也沒交幾年，也沒交多少，就能獲得幾十萬保額；

如果重疾發生在50歲前，小C還是最划算的；

所以：如果出險的時間比較早，繳費期越長，槓桿越高。

原因三：貨幣的時間因素

雖然從例子中能看到，選擇繳費期長的，交的總保費就越多，但是貨幣是有時間因素的。

大白整理了一個表格，把不同保額按照3%的通貨膨脹率計算，30年後的價值。

可以看到幾十年後，錢不值錢了。

再者，每年節約下來的保費我們可以用來進行投資、做高保額，保證了資金的流動性。

綜上，我們得出了：買保障類的保險，大多數情況下，繳費期越長越划算。

雖然買保障性的保險，建議選擇繳費期長的，但是不是所有人都適用。

對於收入不穩定的人群、或年紀大退休無力繳費的，建議可以把繳費期選的短一點。

04

那買保險，繳費期都是越長越好嗎？

當然不是！

上面說了保障型的保險繳費期選擇的問題，但大白要強調，理財型保險可有點不一樣。

理財險投入的本金越多，滾的雪球才會越大，收益當才會多。

這一點我們在寫理財類保險的時候分析過，大家可以看看。

通過這篇文章，希望大家都能明白，不同情況選擇不同的繳費方式才最合理。

不知道這篇文章有沒有治好你的選擇困難症呢？

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