確實有一些老人很迷惑，自己從2000年開始繳納養老保險，20年後辦理退休，養老金只領取每月1000元。有的人覺得辛苦20年才拿到1000元養老金不值得。這究竟是什麼原因呢？

養老金是怎麼算出來的？

在我國，按照《社會保險法》的規定，靈活就業人員可以自由選擇是否參加基本養老保險，相應的待遇跟職工養老保險是一樣的計算公式。靈活就業人員的養老保險繳費基數可以自由選擇，多數人為了省錢選擇60%的最低基數。

退休時，人們領取的養老金待遇叫做基本養老金。基本養老金又包括基礎養老金和個人帳戶養老金兩部分。這兩部分待遇計算公式是全國統一的。

（一）基礎養老金等於退休時上年度當地的社會平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

20年都是按照60%基數繳費，平均繳費指數繳費是0.6。這樣，基本養老金可以領取16%的退休上年度社會平均工資。全國各個地方社會平均工資並不一樣，有些地區高達七八千元，有的地區只有5000元。如果按照5000元計算，基礎養老金可以每月領取800元。

（二）個人帳戶養老金＝退休時個人帳戶的餘額÷退休年齡確定的計發月數。

60歲退休的計發月數是139個月，50歲是195個月，55歲是170個月。

如果退休個人帳戶只有3.4萬元，55歲退休每月領取個人帳戶養老金200元。

兩部分養老金一加，恰好1000元。

參加養老保險很划算

很多人覺得努力20年，只領取1000元養老金不值得。但實際上，我們看看投入產出真的很划算。

20年前社會平均工資只有現在的1/5~1/8，比如說青島市2000年的社平工資只有839元，而2018年的社會平均工資就達到了5776元，預計2020年會突破6500元。

社會保險繳費基數是跟上一年社平工資掛鉤，現在一年繳納七八千元，過去一年只需要繳納一千多元，累計投入本金不會超過10萬元。但是現在每月能領取1.2萬元的養老金待遇，這也是相當不錯的投資回報了。要不自己存錢看看？

退休後的養老金是年年增長的，2020年養老金平均水平再次增長5%。但是，對於養老金水平較低的人，增加的比例可不是5%的。由於2018年和2019年養老金增加比例都是5%，大家的調整方案都沒有多大變化，以2019年山東省養老金調整方案為例算一下。

養老金調整實施增加定額調整50元，繳費年限調整32.5元，按養老金比例調整17元，合計增加99.5元。也就是說養老金第2年就會變到1099.5元。如果連續調整20年，養老金能夠輕鬆突破4000元。

養老保障本身就是為了讓我們養老所有，都一直供養到我們退休的一份保障。所以，我們必須要考慮到長壽風險。如果考慮到意外，錢攥自己手裡一樣也是沒用的。