看過開門紅產品的推銷文案嗎？

號稱交9萬，有機會賺到120萬。

是不是很心動？

然而，這類看似完美的產品，大白卻不喜歡。

因為包裝得太好了，與實際相差十萬八千里，很容易誤導大家。

按慣例，保險公司的「開門紅」，10月只是剛開始，11月-次年1月，才是高潮（開年嘛，大家手頭都攢了點錢）。

到時，保險公司會全員出動，瘋狂砸錢、砸人、砸資源，火力全開賣保險。

攻勢強大，文案又如此誘人，一個沒穩住，想剁手，怎麼辦？

作為一個在「開門紅」上栽過跟頭的過來人，大白勸你先冷靜。

給我5分鐘，我盡力給你講明白「開門紅」是什麼，有啥優缺點，你再自行判斷要不要買。

01

開門紅，賣什麼？

「開門紅」堪比保險界雙十一，目的就一個，讓你掏錢買買買，保險公司好沖高保費，代理人則能賺取高佣金/提成。

因此，「開門紅」產品多是「年金險」這類理財險，「保險姓保」壓力下，部分公司也賣重疾險這類保障型產品。但「年金險」依然是主流，誰叫它保費貢獻大呢?

年金險大體分三類，大白整理過它們的區別。

而「開門紅」，偏愛萬能型年金險，即「年金+萬能帳戶」的組合。

像中國人壽2020年開門紅「鑫享至尊（慶典版）」、太平洋人壽開門紅「鑫享福」「鑫滿意」，都是萬能型年金險。

下面大白給大家分析下這類產品的優劣。

02

開門紅年金險，有啥缺點？

「年金+萬能帳戶」，聽著很拗口，你就簡單理解為兩個理財帳戶：

• 年金帳戶：這個帳戶你只要做兩件事「交錢——按合同約定領錢」；
• 萬能帳戶：要是年金帳戶里的錢你不領，這錢就進入萬能帳戶，複利生息；

有人問，年金帳戶的錢每年按時全部領走，會怎麼樣呢？

你會虧。

大白測算過，其年化收益率也就2%左右，還不如存餘額寶。

所以，你想賺到3%以上的收益，只能把錢投到萬能帳戶，而且至少放30年。

這是年金險第一個缺點，流動性差。

有人就反駁了，萬能帳戶裡面的錢不是能隨時追加或提取嗎？

你這麼說，肯定沒看過合同。

首先，萬能帳戶往裡投錢、往外領錢，都要扣錢。

以「鑫享至尊為例，往裡加錢，扣3%手續費；往外領錢，最高扣5%。

而無論往裡加、往外領，都需要國壽先審核同意。不自由。

其次，萬能帳戶的錢為什麼不能隨便領？

因為前十幾年，帳戶增值很慢，多領幾次，一旦把錢領光了，帳戶清零，合同也就終止了。

大白用鑫享至尊做過測試，40歲，將年金帳戶里的538810塊放到萬能帳戶，等到60歲再領，每年往外領62763塊，一直領到80歲。

結果你猜怎麼著？

系統提示「餘額不足」。

所以，非要買年金險，一拿閒錢買，二做好長持準備。

隨時想用，只能退保，而早期退保，會損失本金。

抖音「10年交6萬，拿回5萬」的梗，就因為退保太早。

年金險第二個缺點，真實收益率不高。

首先，萬能帳戶會有一個保底收益（根據監管，最高3%），通常寫在合同里（找不到，就問代理人，他如果支支吾吾，果斷換人）。

而大家買理財，肯定不是衝著不到3%的收益去的。

但你不買，也沒法知道將來能賺多少錢。

所以，代理人為了讓你買，會給你看演示收益。

或告訴你歷史收益很高。

敲黑板：演示收益、歷史收益一般都不低——否則怎麼打動你掏錢呢，演示收益分三檔，低檔2.5%、中檔4.5%、高檔6%；而歷史收益，高的能達到5%以上。

但它們都只能作為參考（保險公司也不會寫進合同），不要傻傻地以為未來都有這麼高的收益。

為什麼？

因為過去10年，像國壽、平安、太平、太平洋、新華，這些大保險公司的平均投資收益率都只有4%-5%。

圖片來源：網絡

這倒不能怪保險公司投資水平差，主要是監管原因——保險關乎社會穩定，保監會就要求大陸保險公司只能做「低風險」投資，比如買定期存款、債券、基金等。

而年金險，本質是你交錢給保險公司，它幫你去投資，再分你一點收益。

當保險公司自己都不太賺錢，你想它會給你5%以上的收益，還連續給30、40年嗎？

所以，買年金險，要看保底利率——接近3%最好；演示利率，參考中檔（4.5%），高檔根本達不到；歷史結算利率，則至少往前看5年。

但這也只能幫你把相對好的產品挑出來。

最後要不要下手，只看一個指標：真實收益率（一定一定一定要自己算一算）。

算真實收益率要用到IRR函數，大白介紹過怎麼用。如果還是不知道，後台私信我，我教你。

大白算過十幾款萬能型年金險的IRR，若年金不領取，放入萬能帳戶複利生息，年化收益大概3%—4.5%。

這還是長達30-50年投資的收益率。

3、50年啊，期間娶妻、生娃、買房、買車、孩子上學、老人生病、自己進修、出國旅遊……

都要花錢，大幾十萬躺在萬能帳戶里，一分不能動，認真想想你能不能做得到。

年金險第三個缺點，貴。

年金險是不便宜，這不等於缺點。

但忽略客戶的經濟實力、需求，強退年金險，這就有問題。

假設你買年金險是為了之後養老用，按每月2000塊的生活水準算，你從50歲交，60歲開始領，你猜你需要交多少錢?

答案是：分10年交完的話，你每年至少要交5萬，一共就是50萬。

而且，由於通貨膨脹的存在，60歲你每月領到的2000塊，肯定不如你50歲時的2000塊值錢。

如果你每年只能拿1萬買年金，代理人還讓你買，可以果斷拉黑。將來零花都不夠，更不用說養老。

非要買，那再問自己一個問題：要是突然失業了、生病了，能不能交得起保費？可以堅持不動用帳戶的錢嗎?

只要有一個答案是否定的，那年金險也不適合你。

更重要的事，是把基礎的保障先買齊全。

比如得大病能賠一筆錢給你的重疾險、住院能報銷的醫療險、能轉移突發意外風險的意外險、身故了能留一筆錢給家人的壽險。

它們的共同點是能幫你的生活建立一道屏障，不用上最好，用上了，至少手裡有錢，心裡不慌。

03

開門紅年金險，有啥優點？

萬能型年金險雖然缺點不少，可優點也有——每年開門紅能賣那麼多，像去年平安某開門紅單日預收保費139億，不可能全是收割智商稅。

優點一：安全性高

首先，保險牌照稀缺，導致保險公司成立門檻很高，註冊資本最少2億，嚴監管之下，保險公司不可能像P2P那樣跑路。迄今為止，也沒有一家保險公司倒閉過。

所以，你的本金很安全，年金險寫進合同的保底收益也能保證。

優點二：按複利算收益

年金險的年化在3.5%-4%之間，還不如某些銀行的5年期存款。

但存款是按單利算，即一筆錢，不管你在銀行存多久，都只有本金在計息，利息不參與計息。

而年金險，算的是複利，本金和利息都能計息，即俗稱的「利滾利」。

差距會有多大？

假設你手頭有閒錢100萬，按年利率3.5%算，存30年：

單利——拿回205萬

複利——拿回285萬7507

相差86萬。

而且，像銀行存款，利率隨時在變化：

20年前，一年期利率是10.98%；

10年前，一年期利率是4.14% ；

目前，是1.75%；

而萬能帳戶，保底利率（即保證收益）在1.75%-3%，只要你不退保，就會持續地錢生錢。

在全球利率持續走低的背景下，有點吸引力。

04

大白小結

總結一下：

不要聽信代理人口中的開門紅年金險。太過美好。

真實的開門紅年金險，得長期持有至少30年，才能賺取3%-4%的收益（10年多數只能回本）。

更適合經濟實力強、偏好本金安全，又能長期投資的人群。

對於普通人來說，先把保障做足，基礎的重疾險、醫療險、意外險、壽險都買好，更重要。

因為真的說不好什麼時候會遇到什麼意外。

保險能發揮的作用，兩個字：維穩，至少將你的經濟水平維持在投保前，如果你保額買夠了的話。

一個互動：

買了開門紅的朋友，可以評論區分享下你持有多少年了？目前收益多高？

近期大白推出了免費的保險分析服務，有健康問題不知道怎麼買保險的，不知道怎麼做保險規劃的，都可以來諮詢我們！

如果你對保險有疑問，那就關注大白讀保，即可免費1對1保險諮詢，點擊「了解更多」