每次寫百萬醫療險。

總有朋友在後台問：

有沒有0免賠的？那些有1萬免賠額的，感覺很難賠得到呢。

買有免賠額的，自有它的好處。

便宜啊。

一年600萬保額，一個30歲的成年人買，也就300多塊。

就是醫保報銷後，自費超過1萬，才能找保險公司報銷，讓人挺不爽。

舉個栗子。

小明闌尾炎手術，花了3萬，醫保報銷1萬，小明得自討腰包2萬。

如果他買的醫療險，有1萬免賠，那保險公司只用賠他1萬。等於小明最後自費1萬。

保費也就花300多塊，住一次院，報下來1萬多。

很知足了。

可難免有人會想：要是自費的1萬保險公司也給我賠了多好。

兩種辦法。

方法1：再買一款小額醫療險，選保額1萬，不限社保報銷的，剛好堵上百萬醫療險自費1萬及以下不賠的缺口。寫小額醫療險時介紹過。

方法2：買0免賠的百萬醫療險。相比方法1，理賠只用在一家公司完成，更方便。而且，方法1、方法2，所付出的總保費接近。

01

兩款0免賠的百萬醫療險

架不住大家的熱情，我選了兩款0免賠的百萬醫療險來和大家嘮嘮。

一個叫樂享e生，和尊享e生是同門，來自眾安保險，上周剛上市。

一個叫泰然無憂，出自華泰保險，它家的暖寶保門診險賣的很火。

產品對比圖如下，為了讓大家感受下價格，我把尊享e生2019版也放進去了：

能看到，0免賠的，相比有1萬免賠的，平均貴了1-2倍。

像30歲，買尊享e生2019版，只要306塊。

但如果選樂享e生，是621元/年；

選便宜點的泰然無憂，也要560元/年。

要是老人、孩子買，因為老人、孩子免疫力、抵抗力不如成年人，小病小痛多，住院風險高，還會更貴。

比如：

0歲，買樂享e生是1617；買泰然無憂要2002塊。

50歲買，樂享e生是1811塊；泰然無憂是1625塊。

比尊享e生2019，一年要貴一倍還多。

但有朋友不是這麼算帳的。

一個用戶就跟我這麼說過：

貴是貴了點。

但住一次院，全給我賠下來。

住院不可能只花1、2000吧。

最後還是能「賺」回來。

既然價格不care，那我們就來看看保障如何。

02

保障並不弱勢

和普通的百萬醫療險一樣，樂享e生、泰然無憂責任非常的齊全。

一般的疾病和意外住院：樂享e生年度保額有100萬。

泰然無憂更高，有300萬；如果是癌症，那翻倍，最高能花600萬。

而且，0免賠，花多少，就報銷多少（經醫保報銷後）。

不管是住院，還是門診手術、住院前7後30天的門急診，或者特殊門診，都能報。

還不限制社保範圍。

只要在合同範圍內，國產藥、進口藥、進口器械，統統能報銷。

樂享e生、泰然無憂還有加分項——住院能領錢。

比如，樂享e生，它有重疾住院津貼，最高300元/天，最多可以報銷30天，這個尊享e生2019版沒有。

而泰然無憂呢，有意外住院津貼，100元/天，一次住院最長報銷90天，全年最多可以報銷180天，尊享e生2019也沒有。

哪種津貼更好呢？

大白的意見是：

大人可以考慮重疾醫療——住一天院，就少一天工資，要是住久點，最後損失的工資不會少。能用保險得到補償，自然最好。

如果是小孩、老人——小孩自保能力差，且活潑好動；老人呢，反應力、靈敏性大不如從前，發生意外的風險都高，那泰然無憂的意外津貼，用上的機率更大。

03

兩款0免賠百萬醫療險，誰更好？

說完共性的部分，仔細看看樂享e生、泰然無憂。

其實各有優勢。

泰然無憂總保額更高—600萬。

整體價格也便宜點。

尤其對老人比較友好。

大概比樂享e生便宜1-200塊。

而樂享e生，0歲小朋友買，只要1617塊。

比泰然無憂便宜了300多。

在增值服務上也更能打。

除了常規的住院押金墊付、重疾綠通（幫你聯繫醫生、挂號、安排住院等）。

還免費提供：

1、術後家庭護理

病人出院後，嫌舟車勞頓，不想上醫院打針、換藥、輸液、換胃管、做霧化……

那可以電話向眾安申請，讓護士上門服務。

一般住院，一年能用2次；重大疾病住院，一年能用6次。

還是蠻貼心的。

2、腫瘤特藥

如果用戶確診癌症，那眾安會安排專家看病。

還免費提供用藥基因檢測服務，以確定服用哪種靶向藥，治療效果會更好。

要是在醫院藥店買不到對應的靶向藥，可以去眾安合作的藥店購買，不用付錢，保險公司直接幫你支付，還能安排配送。

住院，服務還是蠻重要的，尤其在中國這個醫療資源極度緊張的國家。

所以，對就醫體驗有要求的，建議選樂享e生。

或者尊享e生201版，樂享e生有的，它都有，還額外提供法律援助；加點錢，還能去特需或海外看病。

04

續保友好

最後，來看看大家關心的健康告知及續保問題。

因為不計免賠，住院就賠，門檻更低。

樂享e生、泰然無憂，核保時會比普通的百萬醫療險嚴格一點。

比如，樂享e生有問2年內的檢查異常，而尊享e生2019版只問1年內。

樂享e生也問BMI，不得超過29。

以及兩年內的稅前收入是否超過12萬（投保頁面）；是否吸煙。

這些尊享e生2019版都沒問。

不過，針對具體疾病的詢問，樂享e生寬鬆點，沒尊享e生2019版那麼細。

當然了，看整體，還是樂享e生更嚴格。

樂享e生還不支持核保，等於過不了健康告知，就買不了。

反之，尊享e生2019版是可以在線核保的，非常方便，1、2分鐘就知道能不能買，是標體買、還是除外責任。

大白又去看了泰然無憂的健康告知，和尊享e生2019版基本一模一樣，沒樂享e生嚴。

就是一樣不能核保。

這倒也沒什麼可以指責的。

保險公司是商業機構，也要掙錢，正常的風控而已。

續保方面，樂享e生、泰然無憂都很友好。

不會因為你身體變差了。

或者理賠過。

而不給你續。

那萬一停售呢？

條款白紙黑字承諾了，可以續其他產品。

比如樂享e生，如果停售了，可以選擇續保尊享e生或眾安其他百萬醫療險。

還是挺讓人放心的。

05

幾點注意事項

當然了，樂享e生也不是毫無缺點。

1、總保額偏低

只有100萬。雖然能解決大部分疾病或意外導致的住院支出。但對於一些極端重疾，可能會不夠用。

比如年初大火的這個新聞：

67歲的劉先生，被確診為急性心梗、右側冠狀動脈嚴重堵塞，前後住院治療75天，一共花了170多萬。

2、等待期及重疾醫療額度不固定

會受所在城市、收入、是否吸煙等影響。

大白測試了下，如果年收入12萬選「是」，是否吸煙選「是」，那等待期是60天，住院津貼300元/天；

如果年收入12萬選「是」，是否吸煙選「否」，住院津貼依然是300元/天，但等待期變成了30天；

年收入、吸煙同時選否，那住院津貼是200元/天，等待期是90天。

三種情況，保費不變。

但等待期最長90天，而醫療險也就保1年，等於實際保障時間就被縮短了。

3、報銷對無社保的不友好

如果買樂享e生時，有社保，且住院時經醫保報銷，那醫保報銷後剩下的部分，保險公司按100%報銷。

反之，沒有經醫保報銷，那隻報50%；而普通的百萬醫療險能報60%。

要是買樂享e生時，沒有社保，那最高只能報65%。而普通的百萬醫療險，由於以無社保身份投保，保費會比有社保的貴一倍。所以到住院報銷時，保險公司還是會100%報銷。尊享e生2019版就是這樣。

這麼一對比，樂享e生對沒有社保的朋友，實在不算友好。

介意以上三點的，大白建議還是買百萬醫療險，限制沒那麼多。

06

大白小結

0免賠的百萬醫療險，還是不少。

但價格適中、續保友好的不算多。

像續保需要審核的，就被大白直接pass了——大白近期就有一個客戶，買了x康家的醫療險，後面他查出胃部有個腫瘤，想續保時，就被拒保了。

此外，0免賠，就意味著理賠門檻低。

如果保險公司風控不到位。

可能就虧了。

也正是出於這種考慮，樂享e生在很多保障上就不如有1萬免賠額的尊享e生2019版那麼大方和全面。

比如保額只有100萬；價格貴一倍；等待期最長有90天；對無社保的報銷不友好；不支持核智能核保等。

要不要買，決定權在你。

身體有點異常的朋友，那還是聽大白一句勸，考慮普通的百萬醫療險。

尊享e生、平安e生保、好醫保長期醫療、微醫保長期醫療都還不錯，都支持智能核保。

在公眾號後台回復對應的產品名，如：尊享，就能看之前的測評文章。

Ps：

眾安最近新出了一款百萬醫療險。

叫尊享e生·優甲版。

號稱專為甲狀腺結節人群定製。

最大亮點有兩個：

1、甲狀腺結節1-3級，可以標準體買——而大部分百萬醫療險，對1-3級甲狀腺結節，直接除外；

2、甲狀腺術後半年，如果複查正常，可以準備資料，向眾安申請走人工核保。核保通過，就能買——而一般情況下，得過甲狀腺癌，基本就跟醫療險無緣了。

如果你不幸躺槍，其他醫療險買不到。

不妨考慮下這款。

是目前對甲狀腺結節最友好的產品了。

提醒下，優甲版不支持核保，要是甲狀腺結節之外，還有其他健康問題。

那優甲版也是不能買的。