經過好幾波的停售，預定利率為4.025%的年金險已經所剩不多了。

很多產品算出來的IRR還不如那些3.5%的年金險，奶爸甚至懷疑是不是買了個假貨......

奶爸之前整理了幾款還能拿得出手的。

中荷人壽也新上線一款：中荷金福多年金險。

這是一款保障10年的快返型年金險雖然達不到4.025%，但也比3.5%高。

今天奶爸就主要介紹這款產品：

• 為什麼保險公司都在推快返型年金險？
• 中荷金福多年金險的實際收益你知道嗎？
• 熱銷快返型年金險IRR大PK
• 為什麼說有些人不太適合快返型年金險？

01

為什麼保險公司都在推快返型年金險？

這段時間有很多保險公司的開門紅，幾乎清一色的都是快返型的年金險。

這些產品一般都是第5年開始返，保障期只有10-15年，比如國壽的鑫享至尊，奶爸就有詳細測評過。

那麼問題來了，為什麼保險公司那麼熱衷於推快返型年金險？

原因無非是兩個：客戶喜歡早點拿到錢，還有保險公司更容易包裝。

第一點很好理解，現在很多人買保險，都是想著能夠保本、或者能夠儘快拿到錢，就是好產品，正所謂「入袋為安」嘛。

奶爸完全認同這種心理，不過這麼想的話，可能是因為還不太了解年金險的意義，這點後面會講，容奶爸先賣個關子。

第二點，為什麼說保險公司更容易包裝？

其實並不是說保險騙人，而是人會騙人。

拿國壽的鑫享至尊為例，主險的IRR不到2%，想了解IRR怎麼算，猛戳：代理人絕不告訴你理財險的真相

收益都是確定的，而且也是真的低......所以也沒辦法包裝，不過加上萬能帳戶呢？

有2.5%的保底利率，但一般宣傳的時候都不會拿保底利率來宣傳的。

拿什麼演示收益呢？有些人很聰明，他們是這麼說的：

根據計劃書的帳戶價值測算，基本可以確認「年年領28.8萬」的宣傳用語是以5.3%假定利率為依據了。

這樣看上去產品是不是就特別美？

配上一些「無本生息」、「終身享受5.3%利率」的宣傳用語，就會引來不少人的追捧。

以5.3%的假定利率作為銷售的賣點，看上去收益很高。實際上卻是並不保證的收益，這就涉嫌誇大宣傳了。

如果按照萬能帳戶5.3%的利率來計算IRR，實際也不高：

同樣是第十年的帳戶價值加上退保的現金價值，收益也不到3%。

要說這樣的快返產品不好嗎？其實也不至於，但如果失去了這些包裝，這些產品就沒那麼好看；如果宣傳的時候沒給講清楚，更是對客戶的不負責任。

02

中荷金福多年金險的實際收益你知道嗎？

那麼所有快返型年金險都是純年金+萬能帳戶的模式嗎？

其實也不是，中荷金福多就是一款純年金的快返型年金險，保障如下：

如果生存金不領取的話，可以選擇累積生息，不過利率是不保證的，計劃書中的演算利率是3%。

那麼這款產品的實際收益IRR又怎麼樣？

以30歲為例，每年繳10萬，繳3年，從第6個保單年度開始領取，可以連續4年每年領1萬5。

現金流一拉，IRR有3.6%左右，雖然達不到4.025%，但也比3.5%要高。

最重要的是，這是合同條款可以確定的實實在在的收益，沒有數字遊戲、也沒有挖坑。

符合人們想要早點拿到保險金的心理，收益也不低，適合中短期有閒置資金的朋友，而且保險的安全性也能得到保障。

03

熱銷快返型年金險IRR大PK

以30歲男性，年交10萬，交3年，保障10年為例，奶爸整理了11款快返型年金險的IRR，來看看金福多的排名怎麼樣：

可以看到有很多開門紅的產品都在上面，而金福多累計領取金額為408600元，是這些產品中最高的。

雖然不領取生存金的情況下，並沒有保證利率，但IRR為3.65%，也是可以讓人接受的，畢竟結算利率是不能保證一直那麼高的。

04

為什麼說有些人不太適合快返型年金險？

雖然說，很多人都喜歡快返型的年金險，但在選擇之前，先要了解自己買年金險是為了什麼。

其實無非就兩點：個人養老、理財規劃。

先拿個人養老來說，首要的就是要有一筆穩定、安全的現金流。

能夠保證在退休後，還可以維持高品質的生活，如果可領取的時間「與生命等長」的話，就更加沒有後顧之憂。

那其實快返型的產品就不那麼適合了，10年就返完錢，可能都還沒退休，這筆錢就又閒置了。

之後無論是重新投保，還是選擇其他的理財方式，都不是那麼安全與方便。

關於養老，奶爸之前也分享過自己的看法。

而理財的規劃，就要提到理財的不可能三角，簡單理解就是：沒有任何一款理財產品，可以同時在收益率、風險程度、變現的方便程度上都有優勢。

比如股票的收益可以很高，流動性也強，但在安全性上就差很多，賠穿的大有人在。

而年金險就是安全性非常高，這是其他任何理財方式難以比擬的。

而且在全球負利率的環境下，無論是存款利率還是壽險利率都在下行，純年金險的收益長遠來看其實並不低（尤其是4.025%的年金險）。當然，流動性自然就差一些。

現在4.025%的年金險也不多了，有興趣的朋友可以看看這篇文章。

但年金險也有個特點，利率的特點是「前低後高」，需要幾十年的累積才可以達到比較高的收益。

而快返型的年金險，返錢很快，但剛剛也看到了，收益基本都是2-3%左右的收益，即便有萬能帳戶，保證利率也只是2-3%左右，其他的收益是沒有保證的。

所以快返型的年金險，適合中短期內有閒置資金的朋友進行簡單的理財，如果想要養老或者高收益的理財，或許有更好的選擇。

05

寫在最後

年金險是適合長期持有的產品，並不適合短期的投資，如果前期退保，甚至還會虧本。

一般情況下，存得約久，收益會越高。

快返型的年金險確實很多人比較喜歡，但每年領到手的錢比較少，要注意是不是真的適合自己，理財也有很多種方式。

如果想要年金險養老，可以選擇領取終身的產品，每年領取的錢會比較多，不過就是周期會長一點，各有利弊。