總有些阿寶叔這些專業人士看來十分不友好的保險，在別人眼裡卻很喜歡。比如在國內風靡多年、銷量一直不錯的返還型保險。
很多人就是看中它「有病治病，沒病返錢」的噱頭，但其實對這類保險的優劣並不清楚。
今天，我以3款最新的返還型重疾險為例，給大家好好拆解其中的坑。
國壽康寧重疾險2019
平安福滿分
人保健康福.重疾險
3款產品保障內容如下：
要想搞明白返還型重疾險的套路，清楚以下4個點就夠了：
什麼時候返錢，能返多少錢？
返完錢之後，保障還有沒有？
返錢和不返錢的重疾險，買哪種能獲得最大效益？
什麼時候返錢，能返多少錢？
以康寧2019重疾險為例，這款產品是最近國壽為了槓老對手平安，出的新品
康寧2019給消費者提供了3個返錢年齡：60歲、70歲、80歲。
顯而易見，越早拿到返還的錢，對我們越有利。因為貨幣會貶值，時間越長，縮水越多。
但保險公司也知道這點，所以康寧在價格玩了個小套路：越早返錢，保費越貴。
以30歲男、20年繳、保終身測算：
- 選擇60歲返錢：年繳保費31200元；
- 70歲返：年繳保費21300元；
- 80歲返：年繳保費17600元。
60歲返和80歲返，價格相差近1倍。因為少了20年的投資增值年限，保險公司為了賺錢不虧本，只能擴大本金，收你更多的保費。
所以，在選擇返還型重疾險時：
應該首選越早返錢，同時保費不會大幅上漲的產品，康寧2019這款價格就貴的太離譜了。
平安的福滿分
則是保障期到了就返，返還的錢是主險合同（兩全險）+附加險（附加重疾險）的所交保費之和」。
舉個例子：
30歲男、50萬保額、20年繳、保到80歲，80歲返錢，年繳13357元，累計繳保費267140元。到了80歲，人還沒掛，就返還267140元。
這樣的保險，如果你在80歲前沒有出險賠到保額，完全就是血虧。
20年交了26萬，幾十年後一分不少返你26萬，你會面臨兩個最直接的損失：
- 損失了幾十年的利息；
- 80歲到手的26萬會被通脹嚴重縮水貶值。
所以，像福滿分這種「雞賊」的產品，有多遠躲多遠。
支付寶健康福
健康福也是最近的新品，保障期滿了就返還了120%的保費。
比如30歲男、20年繳，保到70歲，70歲返還，身故賠保額，年繳8700元，20年累計繳費17400元。70歲到了還沒掛，就返208800元。
明顯，健康福要比福滿分強，因為多了20%的利息。
不過這款產品的費率很低，上面的測算，保到70歲附加了返還責任，一年也才8700元，所以有意向買返還險的大家可以考慮下健康福。
返完錢之後，保障還有沒有？
這一點是很多買返還型保險都會忽視的問題。目前的返還型保險，如果保終身，比如康寧2019，最高80歲返還，81歲、90歲身故，還是能賠重疾或身故保額。
如果是保長期，比如平安的福滿分、支付寶的健康福，最高保障期限分別到80歲和70歲。
這兩款保障期滿返完錢後，合同就終止了，也就沒有保障了。
70或80歲後再出險重疾或身故也就一分錢賠不到了，而這時正是人生患病高風險期，僅憑返還的、嚴重縮水的數十萬塊錢，肯定不夠看病。
我朋友圈還有平安的業務員，宣傳福滿分老了後可以用返還的錢養老。30歲投保，80歲返還，50年後返還26萬，養毛線的老啊！
歸根到底，買返還型保險都是一種不想吃虧的心理作祟。但其實，買返還型保險絕對是最吃虧的。
返錢和不返錢的重疾險，買哪種能獲得最大效益？
這個問題其實很簡單，直接拿兩種類型產品對比下就行。如下，返錢的福滿分和不返錢的守衛者2號重疾險對比圖：
點擊看大圖，紅色字體是各自優勢點
守衛者2號也是前陣子的新品，從保障上看，2號絕對是秒殺福滿分的。最最最大的區別在於價格和返還機制。
同樣測算30歲男、50萬保額、20年繳
福滿分，保至80周歲，13357元/年；
守衛者2號保終身，價格10825元/年；
比福滿分整整少了2532元，不僅價格便宜，因為2號這類保壽險責任的產品，都是必賠的。
即便一輩子不患重疾，最終也能返還身故保額，買50萬就賠50萬。而福滿分則只能返還26萬，比2號返的50萬少將近一半。
所以，如果想獲得最大的效益，買福滿分這類重疾肯定就不是一個好選擇。
從本質來說，返還型保險就是比普通保險多收1~2倍的錢，然後用多收的錢去做投資，最後再以被嚴重貶值的現金返還給你。
而且一旦在返還之前理賠了，那麼為了返還而多交的錢就打水漂了。
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