醫療險是必須要買的險種，但是不少朋友來諮詢時都說被市場上種類繁多的醫療險繞暈，不知道該怎麼選。所以今天叔寫了份科普文，手把手帶大家挑醫療險。

話不多說，來看文章要點：

1. 醫療險保什麼？怎麼報？

2. 小額、住院、百萬醫療……哪種醫療險你要先買？

醫療險保什麼？ 怎麼報？

醫療險最重要的一個特點是「實報實銷」，你去醫院，看病治療花了多少錢，即按約定的條件和報銷比例給你報銷。

它保的是你治病醫療的花費，報的方式就是你花多少保多少，這跟重疾險不同。

重疾險：賠付合同約定保額，一次性給付，不會限制用途，用處是彌補患病後的收入損失。

舉個例子：

小明買了一份50萬保額的守衛者2號重疾險和一份平安e生保百萬醫療險。不幸小明得了肺癌，花了50萬治療，社保已報銷30萬。首先，小明的這份守衛者2號重疾險能夠一次拿回50萬賠償。其次，這份百萬醫療險，扣除社保報銷30萬及去除1萬免賠額後，還能報銷19萬。綜合下，治病小明只需要掏1萬元。還有了50萬重疾險賠償，可以用於後續的療養，也不用擔心重病後無法工作帶來的收入損失。

「花多少保多少」也意味著：

醫療險的報銷額度最多不會超過100%花費，買10份也不會多報銷錢，不要多買，同類型的1份就夠。

除此以外，醫療險還有幾個特點：

• 它是短期險，交1年保1年。如果身體不夠健康，下一年投保（商業）醫療險會很困難。
• 一般不會針對特定病種（防癌醫療險除外），不管是什麼病，只要保障期內生病就醫，符合條件就能報銷。
• 保費隨著年齡上漲。年齡越大，患病出險的可能性越高，保險公司自然會提高保費，50歲以上的人群投百萬醫療基本在1000元以上。

你需要先買哪種醫療險？

最基本的保障永遠要先滿足，先保基本盤，然後是儘量轉移大病風險，因為一旦遭遇，我們很難承受。

在做好基本盤保障和大風險轉移之後，我們再考慮日常小風險和追求服務體驗。

需求1.保基本盤：基礎醫療費用報銷——辦好社會醫療保險

阿保叔做了一張圖社保醫療、商業醫療和企業補充醫療的對比圖，總結了3者的優缺點。

社會醫療保險是國家福利，讓老百姓都看得起病，包含新型農村合作醫療（新農合）、城鎮居民基本醫療保險、城鎮職工基本醫療保險。

它有幾個大優點：

• 便宜，國家財政補貼了大部分。
• 門檻低，帶病也能投保，無健告，有病史也照樣能投保。
• 保證續保，不管你健康與否，年齡多大，肯定都能繼續投保。
• 繳費到一定年限，長期有效，退休即可享受醫保報銷福利。

可以看出，社會醫療保險保障範圍廣，性價比高，所以阿保叔一向建議，買商業保險之前，先把社保辦好。

但社會醫療保險也有幾個明顯的缺點：

（1）保額下有底上有頂

醫保報銷一般需要達到一定的金額，而且有一個年度累計報銷額度，比如北京就是30萬，也就是「下有底上有頂」。醫療費用不在這個範圍內，得自己承擔。

（2）用藥限制

現在我們國家國產藥品有24萬多種，進口藥品約2萬，而納入了社保用藥的藥品數量，只有2千多個，占比非常小。

遇到常見的疾病，社保用藥目錄夠用。一些重大疾病，比如癌症，救命的進口藥，自費藥，就無法報銷，只能自己咬牙承擔。

（3）就醫場所與地域限制

社會醫療保險一般需在公立醫院就醫，昂貴的私立醫院以及特需醫院、國際部，不能報。

此外還有異地報銷的問題。阿保叔前兩天還看到個新聞，一些到大城市給孩子帶娃的老年人，生病了，為了享受到醫保報銷，只能坐幾個小時的火車回醫保所在地就醫。

這些缺點決定了醫保能報的範圍有限，作用也有限。相比之下，商業醫療險則在以下幾個方面彌補了醫保的不足。

（1）大病高保額

現在的商業醫療險，保額可以達到100萬，300萬，甚至上千萬。

（2）用藥突破社保限制

不限社保內用藥，是現在很多商業醫療險的亮點。

（3）更好的就醫體驗

保費更高的中高端醫療，就醫的醫院有更多選擇，私立醫院，特需醫院，國際部，甚至是國外就醫，都可以保障，可提供更好的就醫體驗與服務。

綜合來看，商業醫療：

報銷社保不能報銷的部分。提供社保不能提供的就醫體驗。

Ps:企業補充醫療

在社會醫療保險和個人購買的商業醫療保險之間，有的企業福利好，會給職工辦理企業補充醫療。

一般的企業補充醫療，可報銷額度萬元以下的多，高的也就2、3萬，平時小病小門診能保，遇到大病作用還是有限。

有企業補充醫療的朋友，小額的醫療險基本上是不需要的，但是大病醫療險仍然需要配置。

需求2.保大病：轉移巨額醫療費用風險——高保額的百萬醫療險是主力

社保醫療能保障基礎醫療費用，但是大病手術治療費用缺口大，還是會帶來經濟負擔。

轉移大病風險也是剛需，這就需要配置的險種是高保額的百萬醫療險。

百萬醫療險的第一個特點，是保額高，槓槓高。用幾百塊錢，能買到超百萬保額。一旦發生符合保險合同約定的疾病，治療費用可以得到報銷。

百萬醫療的第二個特點，是免賠額高。現在很多都是1萬，這意味著它的作用限於保大病。

第三個特點，是健告嚴。作為商業醫療險，不像社保醫療那樣，非健康體也能承保。現在身體有些小毛病，或者有病史，可能會被拒保或除外責任。

第四個特點，是有年齡限制。百萬醫療險的投保年齡，一般到60歲，少數能到65歲。所以老年人買商業醫療險不容易，往往只能買百萬醫療險的縮水版——防癌醫療險，

防癌醫療險，就是只保障癌症的百萬醫療險，因為只針對癌症這個疾病種類，所以健告和年齡限制更寬鬆，有三高或者心臟疾病的老人，也能夠投保。

但是阿保叔還是建議，如果能買到百萬醫療險，就買百萬醫療，買不到再考慮防癌醫療險。

需求3.保日常小風險——小額醫療險、門診報銷金等

在社保醫療報銷與百萬醫療險之間，還有一個費用缺口：百萬醫療動輒1萬的免賠額，讓它在沒有患上大病的時候根本用不上。

但大病發生機率小，我們去醫院，更多的是看門診、做個小手術，花費從幾十到2、3萬，而這個社保又只能報一部分。

這部分是常發需求，不過費用本身不高，一般的家庭承擔下來沒有壓力。所以按優先級來說，是要稍稍靠後的。

（1）門診報銷金

門診費用低，頻率高。保險公司要控制自身的賠付風險，把門診報銷金的槓槓拉得很低。身體比較健康，1年就去一兩次門診的話，很大可能交的保費會比賠付的錢還多。

它一般是附著醫療險主險的後面，選擇的話會增加一定保費。

那麼門診報銷金到底需不需要買？

阿寶叔認為，健康的青壯年，可以不用買。門診報銷金槓桿低，而且門診有醫保報銷，剩下不能報的費用，對絕大多數人來說可以輕鬆負擔，風險很小，買了屬於白花錢，

老人與小孩則有門診險的需求。

小孩子免疫系統還沒有成熟，感冒發燒是常事，去門診的次數多，需要備著一個門診保險。

老年人年紀大了，免疫力下降，身體更脆弱，無論是疾病還是意外，比起青壯年都更高發。如果能買到門診醫療險，當然也很用得上。

（2）小額醫療險

也被稱為普通醫療險，它的特點是保額低，從幾千到幾萬不等。免賠額也低，有的0免賠，有的就100元。

之所以需要小額醫療險，在於社保與大額醫療險（百萬醫療以上）之間還存在空間：百萬醫療多有1萬免賠額，社保報了之後，還有1萬是不能報的。

有了低免賠甚至0免賠的小額醫療險，基本不用自己掏錢。但是小額醫療險也有自己的缺點。

以「平安1+1（2018）」為例

• 保額1萬
• 有社保，30天-6歲保費650元
• 7歲-25歲，保費300元

還是有點小貴，有的小額醫療險還限制社保用藥，這樣算下來，能起的作用就又低了些。

需求4.追求就醫體驗——中高端醫療險

我們在就醫時感受最深的無外乎兩個：一治療費用貴，二醫院病人多。前者關乎費用，後者關乎體驗。

在買保險的時候，一般家庭或者個人，先考慮費用上的補償需求，再追求就醫體驗。

各種醫療險中，除了中高端醫療險，其他都是針對醫療費用出發的。所以自然，中高端醫療險在需求層次上處於最高級的位置，最後考慮。

中端醫療險，在高保額之外，還能報銷特需醫院、國際部，醫療資源更優越。

高端醫療險更被形容是為了「享受醫療」，它的特點是不限定醫療服務，不限定醫院，高端人群可自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫院，當然也包括國內各大醫院的國際部或特需醫院，也允許選擇國外醫療機構就診，還可擔保或支付醫療費。突破就醫、不限社保範圍這個是最基本的。

當然它們費用也高，一個高端醫療險一年幾萬起，對一般家庭來說那是奢侈品。

總結一波：

• 先辦好社會醫療保險，用它報銷基礎醫療費用。
• 再買好百萬醫療險，轉移大病風險。
• 三酌情考慮是否辦理門診報銷金與小額的普通醫療險。
• 收入高、預算高的人群，辦中高端醫療險，享受優秀的就醫體驗。