原創： 譜藍君 譜藍保
1
如果你的朋友圈裡有保險代理人，千萬別以為他們最近瘋了……
早中晚一條朋友圈推銷產品，比外賣還準時。
咋回事？難道最近保險行業不景氣，代理人們都吃不上飯了，紛紛出來拉業績了嗎？
非也。
還記得前陣子國家社科院說的嗎：「截止到2035年，中國社保養老金將耗盡！」
圖片來源：《中國養老金精算報告2019~2050》
這時大眾才意識到：養老得靠自己了，得趕緊開始存！
於是，保本、剛性兌付、收益穩定且還不錯的年金險，就成了香餑餑了。用來做養老金儲蓄，不正好嗎？
可是，就在8月30日，保監會發布了通知，將長期年金產品的責任準備金評估利率上限，由年複利4.025%和預定利率的小者，調整為年複利3.5%和預定利率的小者。
啥意思？
就是以後預定利率超過年複利4.025%的年金產品，不批了！最高不能超過3.5%！
消息一出，保險代理人們瘋狂了：
新的預定利率高的產品不給批了是吧？Ok，但舊的還能賣呀。
於是，現存的一些預定利率高的年金產品，就跟絕版一樣搶手了。
每天一刷朋友圈，鋪天蓋地都是代理人喊你趕緊來買年金險：「機不可失，失不再來！」
在代理人們的強勢營銷下，很多人想都沒想，就被趕鴨子上架似的買了。
比如被代理人們推薦得最多的——信泰人壽的如意享。
在各位代理人們的推銷下，信泰人壽公司最近可熱鬧得很，每天出的保單合同，有這麼多：
這麼多
這麼多……
看來，這波營銷，既養肥了保險公司，又喂飽了各位保險代理人？
這時，有人坐不住了……
2
年金險是養老神器？
還是保險公司割韭菜的鐮刀？
這邊，保險代理人在瘋狂賣年金產品，另一邊，有一群人坐不住了——
一些號稱為民除害的「聖母」們，瘋狂在公號里發文diss保險代理人、diss年金產品。
他們反對的理由是啥呢？
我逛了一圈兒，總結下來大概就是兩個觀點：
1、真正的好產品、好營銷，根本不用叫賣，而是客戶乖乖來買，甚至求著買。
2、用IRR計算一下，你們這些年金產品的實際收益率並不高。
所以，最終「聖母」們得出了結論：大家別被代理人們的營銷牽著跑啦！不然就被保險公司割韭菜啦！
真的是這樣嗎？
保險代理人這種用「停售」來一味鼓動客戶購買產品的行為，確有不妥之處，畢竟並不是所有的人都適合這種產品，好多人還沒弄懂產品就被哄著買了；
但也不能因為代理人一些過激的營銷方式，就一棍子打死，全盤否定了年金產品本身的價值。
那些說年金險收益率不高的人，應該沒有真正去了解過年金險這種產品，因為——
年金險的最大優勢/賣點根本不在於高收益呀！
年金險的特點和優勢，其實應該是：
1、目標鎖定、專款專用：在有能力的時候，提前為養老做好準備，穩定持續的投入、複利，解決養老這一重大人生目標；
2、活到老、領到老：有效對沖長壽風險，保證養老有穩定收入；
3、收益穩定、剛性兌付：年金險的預定收益率，都會白紙黑字寫進保單合同里，一旦成功投保，保單生效，就能穩穩地鎖住收益率。
就拿咱們上面說的賣得最火的如意享來舉例吧。
在保單年度的前十年，每年交一筆保費，到了將來設定好的退休年歲時，就可以開始定期找保險公司領錢了。
可以領到什麼時候呢？終身可領！領到身故為止！
這才是年金險的最大優勢之一——能保證將來一直有一筆錢領，不用擔心毫無收入來源。
這也是為什麼咱們說年金險適合用來做養老金儲備——對沖長壽風險。你活得越久，領的錢就越多，實際收益率就越高。
收益率最高可以去到多少呢？年複利4.025%！扣除保險公司的運營成本後，最後到手也能有年複利3.8%-4.0%。
注意：是複利哦！
以70年的投資為例，同樣的本金，單利的投資產品收益率要去到18.34%，而複利的產品，利率只要4%，最終就能拿到一樣的收益了！
等到這些高利率年金險停售以後，年金產品最高利率不會超過3.5%，這個收益效率就大打折扣了。
這就是為什麼代理人們瘋狂招攬大家趕上末班車：現在購買了4.025%預定利率的年金險，即使以後政策再怎麼變，我們的保單都不受影響，死死地鎖住了這4.025%的收益率！
當然，你說年金險能完全讓你養老生活高枕無憂嗎？
不一定，這得看每個人的繳費能力了，交的保費越多，以後領到的錢就越多。
那些抨擊年金險收益低、無法完全解決養老問題的人，咋地，每年交一萬，老了想要以後每個月領一兩萬？
國家都不敢給你打這種包票！
這就跟社保似的。
交的越多，領的越多。社保的收益更低呢，可為啥大家選工作的時候都想要有社保，斷繳了還想著法子補上呢？
不就是因為它能保證咱們活到老、領到老嗎？
甭管領得多還是少，多少得有點兒吧？不致於餓死。
年金險還更好些呢，老了之後連本帶利能拿到手多少，一早就在合同里約定好了，不像社保，到時能拿多少都還不確定。
現在國家打破剛兌，哪裡還有這種保本、高收益低風險的理財產品？
所以綜合看來，保本、剛性兌付、可終身領取、收益還不錯的年金險，確實適合大眾作為資產配置的一部分，為養老做儲備。
3
1200億元的大窟窿
保險公司壓根就不想賣給你！
上面提到，不少「聖母」抨擊保險公司和代理人們，藉由年金險大割韭菜。
事實上，保險公司才是最冤的！
最近，咱們譜藍的創始人、有多年保險精算經驗的孫老師輾轉各大保險公司、再保公司了解情況，發現：保險公司現在壓根就不想再賣這些年金險了！
因為以後保險公司的準備金評估利率，是按照文首說的3.5%來算的；
然而，現在還在售賣的這些高利率年金險，以後保險公司還是得按照4.025%的預定利率來兌付給大家；
要想保證將來有足夠的錢兌付，那麼保險公司就得拿出更多的錢作為準備金。
要多拿出來多少呢？
大概有1200億人民幣！
大家可以理解為，現在買年金險，就是在薅保險公司的羊毛，這個紅包高達1200億元！
賣出去的年金險越多，產品的預定利率越高，保險公司要交出來的準備金就越多。
錢不夠的話，就得增資、融資，不然得受保監會老大哥的監管，不給開新的分支機構。
在這種情況下，推出最久、銷量最高的如意享年金險，率先被保險公司停售了：10月31日停售！
沒想到停售消息一出，反而更引發了大家的哄搶，於是大家可以看到開頭那些瘋狂出單的景象……
保險公司壓力也很大，現在就每天掰著指頭等10月31日停售呢。
所以「聖母」們說年金停售這波營銷養肥了保險公司，其實是不客觀的，保險公司壓力也很大，根本就不想再大量銷售高利率年金產品了。
4
4.025%還應該買嗎？
如何理性、聰明地買？
臨近停售日期，很多朋友越發焦慮和迷茫了：到底應不應該趕上4.025%這趟末班車？
在年金產品停售這件事上，正確的態度應該是：既要把握機會，又要認真規劃、了解產品是否適合自己，再決定要不要買、怎麼買。
確實，在低風險投資里，年金產品的收益不是最高的，但它勝在夠穩定、可以終身領取，有效地解決了養老儲蓄中的「長壽風險」問題。
因此，如果有適合的好產品，是可以適當地為自己配置一點年金險，作為養老儲備的。
此外，我們也應該搭配一些收益更高的理財產品，這樣在我們的資產配置中，既有能保底的錢、又能儘可能地多點收益。
這才是年金險對於我們養老儲蓄的真正意義。