原創： 譜藍君 譜藍保
重疾險發展到今天，早已不僅僅保障重疾，更多了輕症、中症、身故責任、投保人豁免等保障；
今年出的很多重疾險新品，花樣更多，什麼重疾多次賠付、癌症多次賠付、重疾保額遞增、心血管疾病額外賠付、輕症理賠後重疾保額增加……
讓人眼花繚亂。
重疾險中有這麼多的保障內容，到底哪些是真正有用的保障，哪些是噱頭？譜藍君今天和大家聊聊~
01
高保額
其實對於重疾險來說，保額是最重要的，但很多人似乎並沒有意識到其重要性，反而常常因為預算不足而降低保額。
試問：如果不幸罹患重疾，但配置的重疾險保額又不足以覆蓋治療費用，更不足以支撐生病期間的生活開銷，那麼我們還是要砸鍋賣鐵、東拼西湊剩下的缺口，無法安心治病！保險的保障作用不就沒有發揮出來了嗎？
買重疾就是買保額，保額一定要足夠。
不過由於免體檢額度的限制，很多高性價比的重疾險產品最多只能投保50或60萬，一些保額需求大的朋友，只能通過購買兩份重疾險產品來滿足自己的保額需求了。
如果有一款產品能直接投到高保額，對於不少朋友來說還是很方便省事的~
02
保額增長
現在市面上很多重疾險，都有了（重疾）保額增長的功能。
比如：
晴天保保少兒重疾險：保額每2年增長15%，最高增至175%保額；大黃蜂2號少兒重疾險：前11個保單年度，重疾保額按5%福利增長；嘉樂保重疾險：60歲前，重疾額外賠付50%保額；嘉多保重疾險：50歲前，重疾額外賠付20%保額；倍加爾保重疾險：重疾每次賠付遞增10%保額；備哆分1號重疾險：前三次重疾賠付一次增加10%保額；……
這些保額遞增，能一定程度上緩解通貨膨脹帶來的保額「縮水」。
拿「前10年每年保額按5%複利遞增」來舉例，如果通脹率為3.5%，這個保額增長能把通貨膨脹帶來的貶值延遲至少15年！
另外，四五十歲前是我們家庭財務責任比較重的階段，一旦患病，家庭財務壓力會很大，於是有些產品會在四十或五十歲前贈送一定比例的重疾保額；
罹患輕症後免疫力下降，患重疾的幾率更大，於是有些產品會在首次理賠輕症後，自動贈送一定的重疾保額。
……
總的來說，保額增長是非常實用的保障。
03
重疾病種
其實稍微了解過保險的朋友，應該都不會再執著於產品保多少種重疾這個問題了。
這裡譜藍君還是再科普一下吧：
為了理賠的規範，早在2007年，保監會就聯合醫師協會，發布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規範》，對25種最常見、最高發的重疾，進行了統一的定義標準。
其中，前6種是必保的重疾，後19種是可選的，共計25種。目前所有的重疾險產品都會包含這25種重疾，無論是名稱還是釋義都一樣的。
後來經過數據的統計，這25種重疾已經占重疾理賠案例的95%！
數據來源：中國保監會
《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》
所以無論一款產品是保100種重疾還是108種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結了。
04
輕症
其實最初的重疾險是沒有輕症的，只保重疾。
重疾，即重大疾病，不少消費者就擔心了：重疾險比其他險種都要貴，理賠條件還規定得明明白白的，萬一我這輩子沒患重疾，又或者雖然病重，但差一點才能到達理賠條件，無法獲得理賠，這錢豈不是白交了？
於是，才慢慢演變出來「輕症」保障。
輕症其實就是重疾所對應的輕度狀態。比如癌症對應的輕症是「原位癌」，腦中風對應「輕微腦中風」，等等。
如此一來，大家即使只是出現了輕度狀態的病症，也可以獲得20%-45%理賠金，理賠幾率高了，大家也可以儘早治療，防止輕症發展為重疾。還是蠻實用的保障。
現在的重疾險，基本都含有輕症保障了。實在預算有限的朋友，可以購買純粹的重疾險，只保重疾，比如瑞泰瑞盈、老版康惠保等。
05
中症
輕症之後，又慢慢衍生了一個中症出來……
無非是病症的嚴重程度介於輕症和重疾之間，賠付的金額也在二者之間。
但實際上，在產品條款中，中症疾病的理賠條件，非常接近於重疾，這就導致了「要不就是賠輕症，要不就足以申請重疾理賠了，中症保障形同虛設」的情況。
當然，在相同的保費之下，多一個中症保障，固然是好事，但要說執著於中症，甚至為此加費去購買，在譜藍君看來意義不大。
06
重疾多次賠付
關於重疾多次賠付的必要性，之前譜藍君已經說過了，有需要的朋友可以點擊回顧《重疾險有必要買多次賠付的嗎？》
重疾多次賠付產品，是近幾年的產物，因為不少朋友理賠過一次重疾以後，保單結束，又無法再配置重疾險了，因此推出了可以多次賠付的重疾險，賠完了保單不結束，還可以再賠。
當然，多次賠付的產品會更貴些，因此譜藍君建議：
預算有限的朋友，先配置單次賠付的定期消費型重疾險；預算稍寬鬆的，可以把保障期延長，保障終身；預算充裕的朋友，再去追求重疾多次賠付。
量力而為。
07
癌症多次賠付
癌症的二次或多次賠付有多實用？
先看幾個數據：
重疾理賠案例中，超過60%都是癌症，且癌症復發率高；我國最新的癌症 5 年平均生存率達到了 40.5%，在醫學上相當於已經被「臨床治癒」了；
什麼意思？
通俗來說，就是癌症很高發、易復發，但是它可被治癒，所以用癌症多次賠付的產品去積極應對，才能有效抵抗癌症的侵蝕。
08
被保人、投保人雙豁免
現在的重疾險，基本上都含有被保人豁免了。但有不少朋友，為孩子或配偶等家人投保的，則會追求投保人豁免功能，希望自己作為投保人遭遇不幸時，家人的保障依然能夠有效持續。
一般附加投保人豁免，只需要加費4%-9%，即有可能撬動高達數十萬的保費，槓桿還是很大的，尤其建議父母為孩子投保的時候，可以附加上。
但倘若產品沒有投保人豁免功能，其實大家也不必過於執著，我們完全可以自己DIY——投保人給自己加投一份壽險，壽險的保額，就是給家人投保保單的保費。這樣即使自己遭遇不幸身故，壽險的理賠金也足夠繼續支付孩子/家人的保單了。
09
特定疾病額外賠付
一些特定的罕見疾病，可能比較難治癒，需要更高的治療費用，比如重疾的平均治療費是50萬，但兒童常見的白血病，平均治療費幾乎去到一百萬。
所以很多產品，有針對少兒、成年男性、女性特定疾病的額外賠付，一般都是額外賠付100%保額甚至更多。
大家如果覺得有需要的，可以附加上這個保障。還是那句：量力而為。
10
身故責任
身故責任是特別多朋友在意的點：萬一我沒生病，那我就一分錢拿不回來了嗎？那多虧啊！
針對大家害怕損失的這種心理，保險公司才在重疾險中推出了身故責任：萬一沒有發生重疾理賠，身故的話也可以理賠保額或返還已交的保費。
但譜藍君之前已經跟大家說過很多次了， 帶有身故責任（尤其是身故理賠保額的）產品，本身的保費已經會很昂貴，即使真的一輩子沒有發生重疾，那最後拿到這筆身故理賠金，也至少是幾十年以後的事了，現在看起來很多的幾十萬保額，在幾十年後會貶值好幾番；
如果去夠買消費型的產品，把省下來的保費拿去投資理財，最終都能輕鬆得到比保額更高的收益。
所以，如果你只是擔心自己的保費會浪費掉，那其實更不應該追求身故賠付保額了，完全沒必要為此額外支付大量保費。
除非你的預算很充足，並且想要有尊嚴地離開人世，那麼才選擇這種帶有身故責任的產品。（畢竟現在殯葬費用也不低，身故責任金可能是逝者最後的尊嚴……）
這個問題在文章和評論里都科普過很多次了，就不再贅述了。
說在最後
現在的重疾產品競爭越來越激烈，價格戰打到了地板價以後就到了瓶頸，為了從同質化中脫穎而出，很多產品會進行創新，另闢蹊徑，推出新的保障內容。
而這麼多的保障內容中，有些是真的實用，而有些只是噱頭，大家要學會辨別，把錢花在刀刃上，配置真正有用的保障。