年金險怎麼選？什麼樣的家庭條件才配置年金保險？

我知道，有很多人關心年金險靠不靠譜？好不好？怎麼選？

在我看來，年金險是類似基金定投的一種金融工具。

基金定投是指，在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，無懼二級市場波動，只要期初選定一隻基金，定投他，然後坐等中長期基金定投帶來的收益就可以了。

年金險很類似，期初選定一款年金保險，在固定時間以固定的金額繳納保費，然後坐等保單中長期後帶來的收益就可以了。

當然，年金保險的實際年化利率是無法和由基金定投的預期收益相比的，但基於保險的安全性，它是一份可靠的防禦性資產。

年金險怎麼選？我們得先看看年金險的分類：

1. 傳統型年金保險：利益以帳戶價值的形式顯示在合同中，每年對應的帳戶價值是多少，在投保時就是確定下來的。因此傳統型年金保險類似於固定收益形式，是100%確定給付的。
2. 分紅型年金保險：固定收益+分紅（不保證）。固定收益部分來自於年金保險，可獲得的利益顯示在帳戶價值之中，但分紅取決於保險公司上一會計年度的可分配盈餘，其中的70%是要拿出來給保民分紅的。所以能不能取得分紅要看保險公司的經營情況，如果經營不好沒有可分配盈餘，那麼分紅就是0了。
3. 萬能型年金保險：固定收益+萬能帳戶結算利率（保證利率之上不確定）。同樣的，固定收益部分來自於年金保險，但萬能帳戶的實際結算利率是不確定的，不過萬能型保險會在合同中寫明保證利率。也就是說，實際結算利率不能低於保證利率。目前市面上保證利率最高的保險產品是3%。
4. 投資聯結型年金保險：不保證利率。這類年金險其實跟本質上的保險已經沒有什麼關係了，投資風險較高，既不保本也不保息，只是以年金的形式進行給付而已，至於能給多少，取決於當時的保單帳戶價值。

年金保險作為保險的產品形態之一，首要的功能也是轉移風險。它解決的是在未來固定的某一時間，確定能有錢花的問題。可以起到鎖定利率、強制儲蓄、潛在養老金準備和現金流轉換的作用。

因此，年金險真正的經濟價值在於對現金流進行一系列規劃，玩的是現金流轉換的遊戲！

這個險種最適合做的是養老規劃！美國的年金產品，就廣泛應用在養老市場。

所以，年金險適合的人群是已經完成了保障型保險配置，有閒錢，希望確保資金安全，但不想存銀行拿很低的存款利息，同時又對未來如何用錢想要有一個明確規劃的人群。

目前，選擇預定利率4.025%的年金險是最優的（受監管影響，4.025%年金險正在逐步停售）、如果選擇帶有萬能型的年金保險，則萬能型保險合同約定保證利率3%是目前的頂格設計。參照這個標準選擇年金險即可。