原創： 譜藍君 譜藍保
相對於國內大多數0保障裸奔的家庭來說，關注譜藍君的朋友們，大多保障意識都比較好。
不過啊，譜藍君發現很多人還是停留在比較初級的保障認知中——以為買了保險就萬事大吉、一勞永逸了。
不！其實家庭財務是一個動態變化的過程，所以我們的保障方案也要定時地檢視、調整，才能保證它全方位地、有效地保護我們。
比如保障力度不足的時候，可能就需要加保了。
一提到要加保，很多人就反感了：我都買了，還要買？肯定是想薅我一把羊毛！
而另一類極端的朋友，是生怕自己買的保險不夠，瘋狂買保險、加保。
那麼，「加保」到底是個什麼操作？什麼時候應該加保？要如何精明地加保呢？今天譜藍君就和大家聊聊「加保」這件事。
主要內容如下：
- 「加保」是什麼操作？
- 什麼情況下需要加保？
- 加保注意事項
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「加保」是什麼意思？
加保，顧名思義，加投保險。
很多朋友投保後發現自己買的保額不夠，又或者想要附加上某項可選保障責任，以為直接在原來那份保單的基礎上多交點錢就行了。
其實這個是對「加保」的誤解。
一份保單一旦生效，被保人、保額、保障期限、年保費等基礎信息，基本是不能改變的了（特殊情況下，部分產品允許減額繳清）。
我們說的加保，一般有以下形式：
1、直接投保新保單；
2、「保單升級」式加保：
有些保險公司會相隔一段時間，對某款保險產品進行「優化升級」，一般會在放寬投保限制規則、增加疾病病種、提高賠付比例、增加賠付次數、增值服務等上面做文章。
有時候保險公司可以直接給你所持有的原保單進行免費升級，有些則需要加費升級，還有些不允許原有保單變更，只能重新投保一份新保單。
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什麼情況下需要加保？
1、保額不充足
買保險就是買保額，保額一定要充足。
但是很多情況，都可能會導致我們原有保障方案中的保額不充足，比如：
某些產品有保額限制，最高只能投XX萬，無法滿足自己的保障需求；家庭的財務責任有所增加，保障需求也相應變大了；時間長了，受通貨膨脹的影響，當年的保單「縮水」了，保額不夠用；……
這些情況都可能會導致我們已有保障的保額不充足，需要加保。
2、保障期不夠長
有些朋友只給孩子配置了保二三十年的重疾險，還有些朋友在當初配置保險的時候，預算有限，只給自己買了定期的產品，比如保至六七十歲的重疾險，保障當下；
但是人一輩子都是有可能會生病的，而且年齡越大，罹患重疾的機率越高，所以如果後來預算充裕了的話，還是建議大家把保障期限延長至終身，加保一份保障終身的健康險。（注意，一般人不需要買終身壽險。）
3、預留安全餘量——多次賠付
之前給大家講重疾險的配置理念時，有說過三種梯度的保障充足度，最高梯度的，是保障終身，且多次賠付的。
有的朋友很多朋友風險意識比較強，家庭財務狀況也比較樂觀，保費預算充足，這時就希望能配置多次賠付的產品，賠完一次還能繼續賠，為自己預留一點安全餘量。
這時，也可以選擇加保一份單次賠付的重疾險，甚至是多次賠付的，給自己一份多重的保障。
4、特定情境或人生階段
有些特定的情景或者是人生特殊階段，風險可能會比較集中，需要加保轉移風險。
比如搭乘飛機，可以加投一份特定航空意外險；又比如跳傘、潛水、蹦極等極限運動，一般都不在普通的綜合意外險的保障範圍內，所以可以額外加保一份特定意外險。
再有就是女性在懷孕的時候，發生健康和意外的風險都是比較大的，除了配置好基礎的四大險種外，可以加投特殊險種，比如母嬰險。
（孕婦投保指南
《孕婦不能投保？給准媽媽們的投保攻略來了！》）
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加保注意事項
1、要從自身實際出發，不要盲目跟風
無論是初次投保還是加保，都應該是從自身需求和實際情況出發，量化好自身的保障需求，然後再匹配適合的、性價比高的產品。
不要看見別人說哪款產品好、哪款產品多人買，就盲目跟風加保了。
還是那句，沒有最好的產品，拋棄產品導向思維，加保與否，看自身有沒有這個需求，而不是看有沒有好產品。
2、在預算可承受範圍內加保
當然，有的朋友會覺得自己有保障終身、且多次賠付的保障需求，譜藍君真遇到不少朋友，瘋狂加保……
大家注意，加保也不要超出自己預算的可承受範圍。
保險是為了防範未來的人身風險造成的財務坍塌，但切勿為了買保險，而影響到自己當下的正常生活和基本需求。
（每個家庭的科學保費預算，都是可量化的）
3、加保的前提是保證當下的保障充足
加保之前，看看自己是否把整個基本保障都配置全面，至少要保證當下的保障是充足的，然後再一步步追求其他維度的保障充足度。
不要只關注某一類險種，在上面加足籌碼，卻忽略其他同樣必要的險種。
4、注意保額限制，優化投保順序
有些產品投保時會有保額限制，超出了限額，就無法投保了；有些產品卻沒有。
所以想要通過加保來堆高保額的朋友，要注意投保順序，或者選擇沒有（風險）保額限制的產品加保。
不會操作的朋友，不用擔心，文末的免費課程里，就會教大家。心急的朋友，可以直接掃描下方二維碼，加入課程。
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相當於免費學習！）
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說在最後
還是那句：不管是初次投保還是加保，配置保險，始終都是從自己的保障需求出發，規劃好保障方案，如果發現保障需求還沒被滿足的話，才進行加保，而且不能超過自己可承受的預算範圍。
這就需要我們先規劃好自己的保障方案，知道自己有多少保障需求，合理保費預算是多少，才知道要不要加保。
而且，保障規劃要與時俱進。
過去的保障方案可能會隨著時代、行業、家庭財務變化而變得落伍，作為投被保人，我們需要時常審視自己是否完全在保護傘下，是否充分利用保險的槓桿、發揮保險的價值，考慮要不要加保。