2019是小微企業金融服務質量突飛猛進的一年。這裡有政策的主導因素，技術進步的驅動力，也有我國多元化、多層次的金融服務體系逐漸完善的利好影響。
11月20日，銀保監會發布數據顯示，截至今年三季度末，全國小微企業貸款餘額36.39萬億元。其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額11.31萬億元，較年初增長20.81%，比各項貸款增速高10.9個百分點。
成績亮眼。儘管各個大行尚未分別亮出成績單，但可以看到的是，金融系統對小微企業的扶持力度已經到了前所未有的地步。此外，在科技的助力下，緩解小微企業融資難有了諸多創新型的突破。
多項舉措並進支持小微企業融資
青島日報報道，在青島做寵物食品生意的袁法水此前遇到了貸款難題。由於原材料價格持續上漲，公司正常進貨成本水漲船高。作為公司負責人的袁法水嘗試向銀行貸款，卻因無法提供抵押物，以失敗告終。他還嘗試與銀行商討供應鏈金融類的貸款，但「銀行要求我們的上下游企業必須是大型的核心企業，這對我們來說太難了，根本達不到要求。」
小微企業融資難成為世界性難題，與小微企業規模小、抗風險能力差的特徵分不開。傳統金融機構缺乏對長尾小微客群的深度理解， 往往需要按照傳統授信模式進行風險管理，而後者通常不能提供有效的資產抵押物，在成立年限、持續盈利能力、資產負債率等方面難以達到銀行的准入標準。大量金融需求被「高風險」擋在了門外。
決策層顯然看到了問題的癥結。
深化金融供給側結構性改革，增強金融服務實體經濟能力。3《政府工作報告》時多次提到民營和小微企業融資難融資貴問題，並將「著力緩解企業融資難融資貴」 作為2019年政府工作任務之一。《政府工作報告》還明確提出年度目標，國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。
今年以來，政策多管齊下，對小微企業融資難的關注被提到新的高度。
在今年4月17日召開的國務院常務會議上，「通過政府性融資擔保降低企業融資費用」 被列入進一步降低小微企業融資成本的措施之一。政策引導使得國家融資擔保基金再擔保業務規模快速擴張，截至6月末，該基金累計實現再擔保合作業務規模達1462億元，擔保戶數超過8.5萬戶，而去年底這一數字分別是316億元、2.5萬戶。
另一個信用增進工具債券融資支持工具， 被認為是運用市場化方式解決小微企業融資難的又一重要舉措——國務院常務會議要求推廣債券融資支持工具。這項工具是由央行運用再貸款提供部分初始資金、專業機構進行市場化運作，通過出售信用風險緩釋工具、擔保增信等多種方式，為流動性遇到暫時困難，但有市場、有前景、技術有競爭力的民營企業發債提供增信支持。支持工具的推出釋放了積極的政策信號，投資者購買民營企業債務融資工具的意願提升，民營企業發債難得到了一定程度的緩解。
除通過政府性融資擔保降低企業融資費用、推廣債券融資支持工具兩項措施外，國務院常務會議還明確，要靈活運用貨幣政策工具，建立對中小銀行實行較低存款準備金率的政策框架，推動銀行健全「敢貸、願貸、能貸」的考核激勵機制等。
其中，貨幣政策工具在保持總量適度的同時，也在為經濟發展的重點領域、薄弱環節提供支持，特別是向小微企業、民營企業定向提供金融服務，從而降低該領域綜合融資成本。今年1月首次實施的TMLF(定向中期借貸便利)正是重要工具之一。
TMLF是央行為改善小微企業和民營企業融資環境、加強金融對實體經濟尤其是小微企業和民營企業等重點領域的支持力度，定向提供中期基礎貨幣的貨幣政策工具，於2018年12月創設。相較於MLF，TMLF 具有期限長、價格低、能定向等諸多優點，是一個促進流動性精準滴灌的結構性工具，所釋放的資金有助於定向緩解小微企業和民營企業的融資難問題。截至目前，央行已實施三次TMLF操作，規模都在2500億元至3000億元之間，操作利率均為3.15%。
調整存款準備金率也是精準支持小微企業和民營企業融資重要手段。自5月15日起，央行開始對聚焦當地、服務縣域的中小銀行，實施較低的存款準備金率。對僅在本縣級行政區域內經營，或在其他縣級行政區域設有分支機構但資產規模小於100億元的農村商業銀行，執行與農村信用社相同的存款準備金率。
在健全長效機制方面，相關舉措落點到如何解決商業銀行不敢貸、不願貸等問題上。3月4日，由銀保監會發布的《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》要求，提高小微企業業務考核在內部績效考核中的分值權重，將指標完成情況、監管政策落實情況與分支機構主要負責人考核評優與提拔掛鉤。
政策也在引導銀行提高信用貸款比重。今年2月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關於加強金融服務民營企業的若干意見》要求：商業銀行要堅持審核第一還款來源，把主業突出、財務穩健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據，合理提高信用貸款比重。9月，國家發改委、銀保監會聯合印發的《關於深入開展「信易貸」支持中小微企業融資的通知》再次強調，鼓勵金融機構以提升風險管理能力為立足點，逐步提高中小微企業貸款中信用貸款的比重。
長期服務於小微企業主經營性融資需求的金融科技平台友信金服在2019年度客戶調研時發現，信用貸款審批環節少、流程短，更加符合小微企業群體的融資需求。小微企業融資需求特徵主要呈現以下幾類 :一是用於小規模修繕或業務擴張 ;二是季節性、規律性的周轉，如頻繁的進貨出貨、墊資等 ;三是應急性的資金需求。而其相應的融資往往表現為需求急、 頻率高和金額小等特點。
小微企業融資迎來金融科技時代
相比於批核複雜、周期較長的抵押貸款， 信用貸款對金融供給主體的風險評估水平和審批時效提出了要求。
友信金服調研時注意到，很多企業主都會關注在產生資金短缺問題時，這個需求是否能得到快速的滿足—— 否則很可能會錯失一單重要生意。
金融科技在此時成為了解決方案的新內核。依託於大數據、雲計算等技術，金融科技協助降低交易成本和風險、擴展市場容量，提高了金融普惠性。
在杭州做民宿生意的楊清清夫妻倆希望將民宿重新裝修，但總共需要150萬的裝修費用。因為良好的信用記錄，夫妻倆從農村信用社借了30萬的信用貸款。但即便如此，加上自有資金後還有將近20萬元的缺口。20萬塊並不多，但楊清清還需要錢來進行日常的民宿運營。恰是旺季時間，到了月結零工工資的時間，楊清清為錢發了愁。
在了解到金融科技平台可以利用大數據、人工智慧等技術手段服務於借款人的資金需求後，她嘗試通過友信金服旗下友信普惠提交申請，由於本身不錯的個人信用記錄，加上更便捷的機器審批流程，不到一天夫妻倆便拿到了15萬元的借款，一解燃眉之急。
和傳統商業銀行的授信模式不同，以友信普惠為代表的部分金融科技平台以小微企業主為信用主體，通過衡量個人信用而非企業信用，為借款人提供快速可獲得的純信用小額融資服務。由於個人信用有更加標準化和可規模化的數據，使得小微企業的小額融資需求可以通過數據化的方式完成授信，在一定程度上滿足了以往很難被銀行覆蓋到的客戶需求。在長期服務小微企業的過程中，友信普惠也積累了大量的客戶畫像數據，在拓展客戶觸達能力的基礎上更好地踐行「了解你的客戶」(KYC)準則。
像楊清清一樣，越來越多的小微企業主現在已經能享受到更加多元化、更加便利的金融服務。多項措施並舉、金融科技加碼助力小微企業融資的態勢已然形成。普惠金融建設中的小微企業融資難問題正在逐步得到破解。
金融科技正在成為支持小微企業更多通過信用貸款獲得融資的有力工具。清華大學五道口金融學院常務副院長、金融科技研究院院長廖理認為，金融科技讓金融業務觸達傳統金融無法覆蓋的人群，實現第二次人口紅利。第二次人口紅利不同於第一次人口紅利，是指企業應用科技將金融業務覆蓋到傳統金融之前沒有觸達的龐大人口，將其轉變為金融科技用戶。
在傳統金融機構之外，類似友信金服的金融科技平台也在著力發展科技賦能小微經濟的能力。圍繞智能化的風控平台以及合規應用的豐富資料庫，創新服務模式，成為傳統銀行機構構建普惠金融生態體系的有益補充。
網際網路巨頭們也在金融科技領域投入了大量的資源，不僅在利用各自優勢展開「軍備競賽」;同時，隨著BAT們在金融科技領域賽道上加速，其與傳統金融機構的合作也進一步深入，由原來單純的數據、產品轉向解決方案。
業內人士認為，大數據+人工智慧正在成為當前應用最為廣泛的金融科技核心技術，推動了個人信貸領域的客群再發現，商業業務模式演變以及展業標準的形成。
8月23日，央行印發的《金融科技(FinTech) 發展規劃(2019~2021 年)》(以下簡稱《發展規劃》)中提到，金融科技成為促進普惠金融發展的新機遇。要運用金融科技手段實現滴灌式精準扶持，緩解小微企業融資難融資貴等問題。
《發展規劃》還要求，加大金融科技產品服務創新力度，加強人工智慧、移動網際網路、 大數據、雲計算等科技成果運用，加快完善小微企業、民營企業、科創企業等重點領域的信 貸流程和信用評價模型，引導企業徵信機構利用替代數據評估企業信用狀況，降低運營管理成本，提高貸款發放效率和服務便利度，紓解企業融資難融資貴的困局，促進經濟轉型升級和新舊動能轉換。