大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。
作為一個作息極其不規律，日常失眠的人，我真的很羨慕那些沾著枕頭就能睡著，打呼嚕震天響的人。
這睡的得多香啊！
不過，其實睡覺打呼嚕也是個問題，影響買保險的！
01
其實啊，保險的健康告知是不問是否打呼嚕的，保險公司也不會知道咱們睡覺是不是打呼嚕。
但是很多小夥伴因為睡眠差，去看了醫生，就有可能會被醫生診斷為「睡眠呼吸暫停綜合徵」，那這種情況下，就是需要進行如實告知了。
沒錯，打呼嚕也是一種病，只是有的人程度比較輕，有的人情況比較嚴重。
統計數據顯示，我國約有4.5億人打呼嚕，其中約有5200萬人患有睡眠呼吸暫停綜合徵。
專家介紹，如果呼嚕伴隨著「夜間憋氣」，或者家人反應夜間鼾聲不規則、不均勻，或者白天出現睏倦、乏力等症狀時，那麼一定要引起高度重視，到醫院進行就診，判斷是否有睡眠呼吸暫停的問題。
睡眠呼吸暫停綜合徵，俗稱「重症打鼾」，在睡夢中容易出現呼吸暫停的問題，同時可能會引起高血壓、冠心病等心腦血管疾病。
根據呼吸暫停的表現可以分為阻塞型、中樞型、混合型三種；根據嚴重程度可以分為輕度、中度、重度。
睡眠呼吸暫停綜合徵是最常見的睡眠呼吸紊亂疾病，通常伴有打鼾、呼吸暫停、白天嗜睡、記憶力減退、長期患者還可能出現煩躁、易怒或抑鬱等性格改變等症狀，並可導致高血壓、冠心病、糖尿病等多器官多系統損害。
——所以，因為「睡眠呼吸暫停綜合徵」的問題被保險公司拒保，真的是非常正常的事情，因為問題嚴重啊。
02
睡眠呼吸暫停綜合徵的核保
也並不是說有「睡眠呼吸暫停綜合徵」就完全買不了保險了。
嚴重程度的不同，以及之前是否進行過治療，都會對核保產生影響。
所以說，如果確診有「睡眠呼吸暫停綜合徵」的問題，在核保的時候，需要被保險人提供完整的病歷資料，供保險公司的核保老師進行綜合評估。
一般來說，如果是阻塞型或混合型，同時屬於輕度，一般壽險、重疾可標準體，醫療險除外責任；
如果是中度，未治療一般壽險、重疾會進行加費，若治療效果較好，時間也比較久了，可標準體；
如果是重度未治療，一般是拒保，已治療也要結合治療效果和年限，進行一個綜合評估。
如果是中樞型，一般就拒保了。
今天這個案例里的小哥哥，在2021年年初的時候，就想要給自己買保險了，但是那個時候，他體檢剛剛查出「睡眠呼吸暫停綜合徵」的問題，沒有確診，只是寫了「可能」：
當時是其他人給他核保的，就因為這個事，拿了好幾個拒保：
2022年年初，小哥哥找到文文大保貝兒的時候，說實話看到這兩個拒保記錄，我也是驚呆了！
這明明是智能核保就可以過的問題啊！
我來給大家展示一下智能核保全流程：
（1）找到相關疾病問題
（2）情況一：已進行手術治療
（3）情況二：未進行手術治療
符合條件都是可以正常承保的。
但是考慮到小哥哥之前有拒保記錄，而且確實體檢報告上寫的是「疾病可能」，我建議他還是去複查一下，確定下現在的情況。
複查報告如下：
我們選擇了兩個產品，一個產品人工核保後直接標體承保：
一個產品智能核保也是標體承保：
最後我們選擇了一款條款中可以保障這個疾病的產品進行了投保：
03
睡覺打呼嚕，保險也能賠？
真的！
在一些重疾險的輕症疾病中，是可以看到「嚴重阻塞性睡眠窒息症」的身影的。
一般來說，大部分重疾險對「嚴重阻塞性睡眠窒息症」的理賠要求是滿足以下2個條件：
正接受持續氣道正壓呼吸器（CPAP）之夜間治療；
提供睡眠測試的文件證明，AHI＞30及夜間血氧飽和平均值＜85%。
保險條款長這樣：
這樣：
還有這樣：
不同產品的理賠標準沒有區別，疾病定義都是一樣的。
簡單點說就是：
到醫院進行睡眠呼吸監測，結果顯示睡眠期間每小時呼吸驟停的次數超過30次，而且還出現了間歇性缺氧狀態，必須使用「家用呼吸機」進行治療，就可以申請保險理賠了。
基本上是按照輕症理賠的，並且可以豁免後續保費，保障依然有效。
不過，需要提醒大家的一點是，並不是所有的重疾險里都有「嚴重阻塞性睡眠窒息症」這一個病種，如果本身已經有這個問題了，在選擇保險產品的時候，一定要認真看好保險條款了。
那麼，現在已經睡覺打呼嚕了，抓緊時間買個保險，是不是能穩賺呢？
未必！
據世界衛生組織統計，全球每天大約有3000人因打呼嚕所致的疾病而死亡。
另有研究表明，與不呼嚕的人相比，其發生糖尿病、非酒精性脂肪肝和心肌梗死的風險分別增加12%、72%和77%。
由此可見，「打呼嚕人士「的風險指數較高，在保險公司看來已經屬於「非標體」範疇，順利獲賠的前提條件是——投保時做好了健康告知。
一般來說，睡眠呼吸障礙對買保險的影響，主要看病情的程度和是否存在併發症。
事實上，除了「打呼嚕」，還有很多常見的「醫生說沒問題」的「小毛病」，如甲狀腺結節、乳腺結節、尿酸高、脂肪肝等，都會影響買保險。
大家一定一定要做好健康告知！
另外，如果打呼嚕的情況已經比較嚴重，確實沒辦法標準體買到保險，被保險公司要求「加費承保」了，也是可以考慮接受的。
如果醫生已經診斷明確，按照醫生的要求該怎麼治療怎麼治療，睡眠呼吸暫停的治療方式很多，保守治療的方式可以選用家用呼吸機，根除治療的方式就是採用手術。
可不可以買保險，是不是標準費率買保險，這些都不是最重要，最重要的是我們的身體健康。