前天写了一篇关于“猝死”不是意外，结果保险公司打官司赢了的案例。

评论区的内容看，极少有人仔细看了案例的内容，以及我们对“猝死”还有“意外死亡”两个定义的对比。

可以看到，很多评论者还沉浸于“我认为该怎样”，那么这个规则就该怎样的认知中。不得不说，是一种遗憾。

本文的案例又是一起意外险，不过这次的纠纷是“酒精中毒死亡，是否属于意外？”

案例始末

2017年3月29日，周某因生意周转，因此以工厂宿舍为抵押，向四川省遂宁市某银行贷款12万，贷款时周某购买了某保险公司发售的《借贷安心意外伤害保险》，其保险费240元，保额12万，保险期1年。第一受益人为银行。该险种系银行代销，借款人投保后，银行会给投保人一份保险单复印件、保险条款简介复印件（正反2页），其原件由银行持有。其保险条款简介中载明了投保范围、保险责任、责任免除范围、保险金受益人等。

2017年11月1日，周某在新疆乌鲁木齐死亡，乌鲁木齐公安局出具死亡证明，载明其死亡原因为“酒精中毒死亡”。周某去世后，周某妻子钱某变卖了资产后，还清了银行的贷款，同时依据保险合同约定，周某的家属获得了涉案保险合同的12万保险金受益权。

由于周某和钱某系二婚，因此周某和前妻所生的儿子袁某也有受益权，但袁某书面表示其放弃保险金继承。

保险公司收到理赔报案后，调查之后认为：周某系饮酒导致酒精中毒，不符合“意外”定义的“外来的、非本意的”情形。因此拒绝赔付12万保险金。

双方庭辩质证后，一审法院认为：

1、双方的合同合法有效。

2、涉案的意外险保单由保险公司委托银行销售，保险单系格式条款。并且保险单原件由银行投保，投保人周某对保险单内容知情完全处于劣势。

3、银行给投保人周某的保险条款非格式条款，且没有对“意外伤害”有明确的定义。依照《合同法》第四十一条：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以理解。对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”之规定，在对“酒精中毒死亡”是否是“意外伤害”理解分歧的时候，应当采用非格式条款且作出不利于保险公司的解释，即“酒精中毒死亡”系“意外伤害”，保险承担保险责任赔付意外伤害身故保险金12万。。

综上，一审法院判决：依照《保险法》第十四条、第三十条，第四十二条，《合同法》第三十九条、第四十一条、第六十条、第一百零七条，《民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：保险公司支付周某家属保险金12万元。

保险公司不服，上诉至遂宁市中院，2018年9月14二审立案。

二审法院经过审理认为：

1、二审期间，保险公司申请调查令，调取了新疆某司法鉴定中心对周某死亡的鉴定报告，报告显示死者周某血液中乙醇含量达481.2mg/100ml,系酒精中毒死亡。保险公司、死者家属对于该证据认可。

2、二审法院对一审查明的事实予以确认。

3、本案系保险合同纠纷案件，因此二审的焦点是“一、周某酒精中毒死亡是否属于意外死亡”；“二、本案是否适用不利解释规则法律条款”。

4、对于周某酒精中毒死亡是否属于意外死亡，法院认为：

保险合同6.3款对“意外”的定义为：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害，猝死不属于意外伤害。

酒精系身体外部元素，人体并不会产生酒精，因此符合“外来的”之定义；

酒精中毒非周末本意，饮酒属于一种常见饮食习惯；且喝多少就会酒精中毒，饮酒人并不知晓，同时也没有统一标准，因个人体质不同而不同。因此周某和朋友聚会饮酒后酒精中毒符合“突发的、非本意的”之定义；

周某身故鉴定报告载明其酒精中毒是直接死亡原因，非疾病身故，符合“非疾病的”之定义；

“猝死”属于疾病身故，是身体内部潜在疾病导致的突然身故，因此酒精中毒不属于猝死！

综上，周某的死亡属于意外身故。

5、保险公司认为应该追究为何会酒精中毒，因此不适用不利解释规则。法院认为，本案的产生的争议并非酒精中毒本身，而是酒精中毒致死是否属于“意外伤害”，依据《保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款的有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，本案中当事人双方对酒精中毒是否属于意外伤害产生分歧，一审法院依照不利解释规则作出有利于受益人的解释并无不当。

6、涉案保险合同“免责条款”亦没有载明“酒精中毒”为免责情形。

2018年11月27日，二审法院判决，驳回上诉，维持原判。保险公司赔付保险金12万！

2019年6月17日，四川省高院也驳回了保险公司的复查本案的请求。

海哥说险

1、不得不说，本案是一个看起来简单，但是法院选取的角度非常精准，招招致命。将“意外伤害”的必备四要素分拆解读。

2、海哥个人认为，酒精中毒确实属于意外。但是，酒精诱发了急性疾病死亡的，就需要斟酌了。这儿啰嗦一句，喝了酒24小时内不要吃“头孢”这种药，或者吃了“头孢”24小时内不要饮酒。否者这种意外死亡符合部分公司免责条款约定的“不遵医嘱”情形。也顺带普及了下部分药物禁忌真的要命！

3、酒精中毒身亡，海哥某朋友父亲就这样走的。后来餐厅，一起喝酒的人都赔了钱。自那以后，海哥喝酒重来不劝人多喝，自己喝酒也是适量而至，算是脱离了“不喝醉就是不给我面子”的奇怪圈圈。

4、事实上，海哥比较惧怕同东北和西北地区的朋友喝酒，真的是惧怕，因为动辄一杯一杯喝，自身确实受不了。现在喝酒更多的是和朋友小酌，谈天说地，喝酒反而成了次要的。即使吃烧烤，啤酒也是喝到微醺即可，而不是喝到勾肩搭背扶墙为止。中国的酒已经脱离了单独的饮食圈，而是已经形成了一种文化“酒文化”，通过酒文化延伸了太多太多的东西。

最后

喝酒需谨慎，适量即可；酒桌上劝人喝酒更加要谨慎！

案例来自裁判文书网

文/海哥说险

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