某村村民张某靠养猪赚了一些钱，于是花了20多万元在农村宅基地上翻建了一栋住宅，最近由于养殖行情见好想扩大养殖规模，于是向当地信用社申请贷款，按照信用社的贷款程序需要提供担保，张某提出用自己的农村住宅抵押借款，有信用社个人员说:“农村宅基地不得抵押，现在农村宅基地上的房屋与土地不可能分离，抵押无效，”我感觉很困惑，不明白为什么刚刚建设的住宅却不能用作抵押呢？
法律解析:
本案中，从法律解释的角度来看，项目的别墅属于其个人私有财产，允许自由转让，可以作为抵押物的标的，但是照相关法律规定:“宅基地的使用权却不向本集体经济组织以外的人转让，”这样就产生了一个矛盾，既如果住宅购买人不是本集体经济组织成员，那么住宅和住宅占用的宅基地使用权就属于不同的人，因此，如果在实现抵押权时，要保持房地所有人的统一，唯一的办法就是将抵押的住宅卖给集体经济组织符合要求的成员。
法条链接:
我国《物权法》第184条规定:“ 禁止抵押 下列财产不得抵押： （一）土地所有权； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或者有争议的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产； （六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产;”
我国《担保法》第37条也规定:“ 不得设定抵押的财产 下列财产不得抵押：（一）土地所有权：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产;”
法律之所以做出宅基地集体土地使用权不能抵押的规定，目的在于保护农民基本的生存权利，农村宅基地是农民赖以生存的住所，如果用作抵押，一旦抵押权人行使抵押权，就会导致农民居无住所带来严重的社会问题，同时还有可能造成违反法律一户一宅的规定，造成农村宅基地管理的混乱。
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