关注久了的都知道咱荔枝保虽然是个专门科普保险知识的公众号，但偶尔也会插插科打打诨，讲讲投资理财相关的东西。
比如基金、创新型存款、房产之类的，给大家换换口味。
有的人可能觉着投资和保障就是理财的全部内容了，一个守护财富，一个财富增值。
其实远不止这样哈。
小宝有一堂妹，95年24岁，刚毕业工作两年。
在某知名教育机构做英语老师，辛苦是辛苦了一点，但好在收入还不错。
每个月到手两万多，在同龄人中算是中上游的水平。
小宝本想着堂妹工作两年了，应该也攒下一二十万了吧，想提醒她好好安排一下手上的闲钱，比如在支付宝上定投个基金啥的。
结果堂妹一声哀叹。
“我现在是真正的负翁，月月等着发了工资赶紧还信用卡。
收入确实还可以，想想加上外块一年能赚个小三十万。
可也没见自己买什么LV、Gucci，就是不知道都花哪去了，越想越扎心……”
好吧，小宝听到这儿就猜到了，堂妹八成是被“拿铁因子”给掏空了自己的小金库。
理财干久了审视别人的财务情况就像行医多年的老中医，一看病患舌苔就能估摸个八九不离十。
有的人可能不知道什么是拿铁因子，小宝用几句话简单解释一下哈。
国外有这么一对夫妇，他俩有个爱好，每天要喝一杯拿铁咖啡，雷打不动。
日积月累下来，30年总花费竟然高达70万，妥妥一辆宝马喝没了。
后来有人就把这种不必要的开支，称为拿铁因子。
赶忙让堂妹翻翻自己支付宝和微信的账单，看看都有哪些项目，果不其然。
工作节奏快，每周至少有3个下午会跟同事点个下午茶hia一下。
一杯喜茶30+，一个精致的小蛋糕30+，一天除了正餐之外就得花五六十块。
平时休息的时候再拉上小姐妹去网红店打个卡、逛街买两件衣服、臭美打两次瘦腿针，两万多的工资也就仅仅是够用而已。
所以，堂妹的小金库亏空，主要还是因为她自己的拿铁因子太多了。
我们经常说要理财，要增加自己的被动收入blabla，可前提是得有本金。
那本金从哪里来？除了开源，使劲赚钱之外，还得揪出我们生活中的拿铁因子，适当节流。
就像小学数学题里喜欢同时进水和放水的蓄水池一样，放水速度太快的话，蓄水池就存不住水。
而我们自己的小金库也是这个道理。
咋办呢？从记账开始。
小宝建议下载个记账APP，比如圈子账本、随手记或者叨叨记账之类的，看自己喜好，功能差别不大。
平时每消费一笔就记一笔，或者每天定个晚上9点左右的闹钟，把当天花的钱都给记录下来。
分门别类记好，吃饭归吃饭，买衣服归买衣服。
（小宝示例）
别说啥微信支付宝信用卡都有消费记录，随时就能查询账单，小宝认为最好每一项花费都由我们自己手工记录。
目的有两个：
1、克制消费欲望。
就像小宝老妈常说的，自从普及了微信支付宝付款之后，花钱都没感觉了。
记账为的就是找回那种花钱的【肉痛感】，降低消费欲望。
2、记清楚每一项开支的去向。
把它们分门别类地归纳好，看看哪些是必要开支，哪些是可以压缩的非必要开支。
必要开支指的是日常的伙食费、上下班的交通费、每个月的手机月租、房租、水电煤等等。
这些日常的现金流出虽然必不可免，但肯定也有可以压缩的地方。
比如原本上下班叫滴滴，完全可以改成公交地铁甚至包月骑共享单车。
原本用不完的无限流量套餐，也可以改成限量但便宜的套餐，反正公司家里都有wifi……
至于非必要开支，就更得大刀阔斧地给精简一下了。
砍掉一周三五顿的下午茶、降低逛街买衣服的频率、取消掉月月续费的各大视频网站会员、少办一些Tony哥的洗头卡……
减少不买也不会怎样的项目。
像小宝之前就痛砍买车这个项目，虽然曾经也是追风少年，在小宝眼里车就是男人的大玩具，但目前并不刚需。
这么一来，手上的钱慢慢变多了，可以投资的东西也就多了。
比如给自己配置一个完整的保障方案、存存创新型存款、月月定投指数基金。
随着经验越来越丰富，体验过的金融产品越来越多，看到的收益越来越明显，对理财这件事也就越来越积极。
有了收益之后就更想攒更多的本金进行复利滚存，在开源节流方面就更得花心思。
如此不断地加强正反馈，当然要比原来当月光族，每月等着工资还信用卡要来的过瘾。
所以当小宝一听到有人说自己穷、无财可理的时候，心里就有一万头草泥马奔腾而过，恨铁不成钢。
没试过怎么就知道不行，为自己将来的生活做点小改变，也许并没有想象的那么困难。
开源节流保障投资，理财无非就是这八个字。
小宝接触到的很多人眼高手低只关注投资增值，上来就问怎么才能理财赚钱，把投资当成理财的全部。
殊不知投资只是理财中的一环而已，对个人财务提升最大的反而是前三项。
1、开源，增加主动收入，这个才是我们普通人改善生活最重要的途径。
因为大多数人本金少，短期来看哪怕投资收益翻翻也不能带来质的改变，反倒是月薪从5千涨到1万带来的变化更明显。
2、节流，上面小宝说了，钱赚的再多守不住也没用，就像疯狂放水的蓄水池永远也存不下水。
3、保障，这点是咱荔枝保一直在说的，我们预测不了意外和疾病，只有保险这个金融工具能避免我们一夜回到解放前。
这些都做好了，最最最后才轮到投资。
说白了，我们这辈子能赚多少钱用一个简单的公式就能概括：
（赚到得钱-花掉的钱）*投资回报率
开源节流保障没做好，括号里面的结果如果是0或者负数的话，后面的回报率再高也是白搭。
好啦，没想到堂妹就是小宝身边的隐形贫困人口，各位引以为戒。