前两天，一位读者姐姐凌晨2点多了还加我，她说她想给自己的父母买防癌险，于是我帮她快捷算了下，按她爸妈现在的年龄，虽然有很多防癌险产品可以投保，但是终身型的10万保额就要将近4000一年的保费；定期的话最便宜的就2000多一年；有个一年期的更便宜几百块一年。

这位读者姐姐说，一年期就算了，定期保一二十年肯定没有保终身安逸。

我没有直接回答她，只是把定期的终身的产品链接发给了她，让她自己衡量衡量。

而昨天，恰好看到一个网友问到：

重疾险保20/30年和保终身的意义在于何处？

这是一个很现实的问题！很多人喜欢定期重疾的保费，也喜欢终身型重疾险的保一辈子。总觉得如果不保一辈子，这保险就白买了。

难道买重疾险就必须买终身型么？

相信很多准备投保重疾险的朋友，都有这样的迷茫，我将从以下几点来回答这个问题：

第一、重疾险是什么？

重疾险又叫做“重大疾病保险”，是投保人和保险公司在保险合同中约定了哪些疾病要赔，怎样才赔，赔多少。

正是因为合同中将很多疾病进行了数据化，所以，2006年发生了意见改变重疾保险行业的事情，知名外资友邦保险深圳分公司客户集体诉讼友邦保险，称其重疾保险某些险种定义违背医学常识，是“要死了才赔”。而这口锅，始作俑者是外资公司，结果却是中资保险公司背锅到现在，不得不说国内消费者的选择性失明。

官司引发全民讨论，随后中国保险行业协会和联合中国医师协会，共同发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并于2007年8月1日起只要是在中国大陆境内销售的重大疾病保险，必须采用本规范，这个规范定义了25种重大疾病标准。也就是我们现在常见重大疾病保险的前25种。如下图：

“重大疾病保险”的重点就在于明确了哪些病要赔，赔付依据等。但是依旧有很多朋友把重大疾病保险和住院医疗保险混淆，以至于出现：“买了医疗险，怎么娃儿生病了不赔几十万？”、“买了重疾险，怎么娃儿肺炎住院几天居然不赔？”，这些基本的保险常识错误。

重疾有个特点：那就是会造成很严重的后果，生病期间让人无法工作，漫长的治疗费时间，高到足以倾家荡产的治疗费，关键是治疗还不一定会有结果。所以，一旦当我们罹患了重大疾病，基本就是失业状态，不仅家里开支剧增不说，一个人失业，另外还要一个人在照顾，简直就是一人得病全家出血。而重大疾病保险的作用，实际上就是通过赔付保额，来应对这些开支，补偿我们因为罹患重疾产生的经济损失。因此，重大疾病保险又有一个名称“收入损失保险”！

第二、重疾险怎赔的？

前面说了，重疾险赔付是将各种重疾险合同要保的病，进行了具体赔付规定。无论是中资保险，还是外资保险，保几个月的保险，保几十年的保险，或者是保一辈子的保险，都是依据这些条款来赔。

也就是说：无论我们买的是保20/30年的定期重疾险，还是保障终身的终身型重疾险，赔付的依据都是一模一样！

好比我们的一件T恤，批发市场买20元、品牌店买99元、奢侈品店买就是5999元。实际上它们生产执行的都是国家成衣制造标准，只不过根据产品的定位选择了不同的面料，不同等级的工厂。甚至于一个人这几个价格的T恤都在穿。

所以，当我们遇到很多保险业务员动不动就拿公司大小、央企国企说事儿的时候，就要注意了，公司再大也是按合同赔；央企再牛该拒赔也拒赔；国企再硬也不可能多赔一分钱。

重疾险赔的好不好，还是要看合同好不好。这才是根本！

第三、定期重疾险和终身重疾险的区别在哪儿？

老话说得好“物以类聚人以群分”，保险也有自己的分类标准。

定期重疾险和终身重疾险是根据保障时间来分的。现在甚至还有很多亲民的保险公司开发的重疾险，直接提供了多种定期和终身保障，你想保多久保多久。

相对而言，定期重疾险的保费优于终身型重疾险。举例，海哥测试了某个少儿重大疾病保险，通用信息是：保障108种重疾、中症25种、轻症40种，附加重疾二次赔付，被保人为2010年生的男孩子。

缴费20年，保障30年，保额80万，保费1488元；

而同样的保费，同样缴费时间，换成保到70岁的保额只有24.2万；

如果换成保到终身，保额只有17.3万。

而终身型重疾险的特点就是，只要合同有效，我们活多久，保险就保障多久！

这就是定期重疾险和终身重疾险的差距！

第四、怎么买定期重疾险和终身重疾险？

很多保险业务员喜欢用下面这张图来讲解保险。

业务员说，根据这张图你应该用家庭收入的10-20%资金来买保险。事实上，海哥学国家理财规划师时候，深入的学习了这张图是欧美国家中产阶级的资产规划，而不是普通大众的资产规划。所以，这个图忽悠了很多没钱的人也当了“中产阶级”。以至于他们掏钱买保险异常的果断，造成很多投保人第二年居然交不起保费。而保险明明是为了让有保险的人安心，结果因为保费超出了自己的承受力，保险反而成了家庭的经济压力，这不是笑话，这是不懂保险带来的悲剧。

定期重疾险的主要作用有两个：

1、让钱不多的人，也能拥有高保额的长期型保险，这种适合于经济不宽裕阶段的过渡型保险方案。

2、可以作为终身型重疾险的补充，用定期型保险堆高重疾保额，特别是对于家庭经济主力，这种方式尤为重要。

如果一个家庭掏出1万保费来买保险都要盘算，考虑的，毫不犹豫的就是定期型保险。特别是重大疾病保险，只有定期型的重疾险，才能用有限的保费，堆出高保额！

海哥信奉保额至上原则，原因就是身边发生了2例保险公司的同事因为保额不够，回家等死的惨剧。所以海哥思考了很久“保险到底是什么”的结果就是：保险是当我们要用它的时候，它的保额是能够根本上的解决问题，而不是杯水车薪。

所以，海哥现在对于很多家庭经济情况一般的朋友要制定保险方案，都是推荐买定期重疾险！只有那种拿出三五几万都好不眨眼的朋友，海哥倒是强烈推荐他们购买终身型重疾险。

所以，我们买定期重疾险还是买终身重疾险，总结起来只有4个字“量力而行”，哪有什么萝卜青菜各有所爱，都是钱包不给力导致的被迫选择。

我是海哥说险，平时卖卖保险，写写普及保险知识的文字，关注我吧。