别看20万不少，其实在一二线城市非常普遍。像前两个月某招聘网站发布了一个报告，说今年下半年北上深的平均月薪是1万，武汉重庆西安的也去到了7千……
夫妻二人，老公工作拼一点，在大城市一个月赚个一万二三不算难事。
老婆可能要分担些精力照顾家庭和孩子，虽然事业上没有办法投入全部精力，但挣个六七千也很正常。
20万，对于在大城市生活的人来说，这仅仅是个及格线，生活压力一样大。
1、房价高，别说一线城市，就算是强二线里面，房价在2万以下的都不多了；
2、养孩子贵，随便报个辅导班兴趣班，一年就是几万几万地交，生怕孩子被落下。
所以，20万年收入的家庭，既有日渐提升的生活成本，又要为了下一代的阶级跨越而倾注心血，过得一点也不轻松。
今天小宝就站在年收入20万家庭的角度，好好给大家分析一下需要考虑哪些保障，同时看看应该怎么买保险才最划算？
首先是家庭责任保障
年收入20万的家庭一般夫妻二人都在上班，两个人都是经济支柱。
小宝多次强调，对于经济支柱来说，考虑保障的时候不能只考虑自己，还要考虑自己对于家庭的责任。
说得直白点就是，万一自己挂了，这个家还能不能正常生活下去。
比如家庭支柱意外挂了，家里的房贷、孩子的学费、老人的赡养费等等，原本这些需要靠经济支柱每月工作收入解决的问题，现在该怎么办？
所以经济支柱一定要重点考虑一下定期寿险，在保障期间内，不管是因为意外还是疾病，只要挂了就能找保险公司理赔。
它跟意外险的区别是，意外险只管意外导致的，寿险没有限制死亡原因，疾病死亡和自然死亡都可以申请理赔。
按照目前一线城市的物价水平，要想保证家庭的生活品质不至于太低，小宝建议夫妻二人加起来至少需要配置200万保额的定期寿险。
自己万一挂了，家里人可以找保险公司理赔这200万，支撑整个家继续运转下去。
虽然白发人送黑发人依旧很悲惨，但至少能保障他们往后的日子过得不会太辛苦吧。
Tips：像老人、孩子、家庭主妇/夫，不承担家庭收入责任，不需要配置寿险哦。
然后是疾病保障
疾病分大病和小病，大病指的是像癌症、急性心肌梗塞之类的，治疗花费动辄几十万，小病指的是急性肠胃炎、阑尾炎手术等，花费不高。
大病风险，小宝建议用重大疾病保险覆盖，万一得了大病，可以拿疾病确诊书找保险公司一次性理赔几十万。
理赔款到手之后，怎么治甚至治不治，保险公司一概不管，自己说了算。
同时，由于可以一次性理赔保额，在生大病无法上班给家里赚钱的情况下，还可以用重疾险的理赔款贴补一部分家用。
所以，对于家庭的经济支柱来说，小宝建议考虑重疾险保额时，除了要考虑自己治疗大病的花费，还要考虑万一得了病，后期产生的误工费。
按现在的物价水平，家庭经济支柱保障50万算是基础。
而像孩子、老人或家庭主妇/夫，只需要考虑治疗大病的费用，保额配置到40万即可。
大病解决了，再解决小病消灾。
像阑尾炎、肠胃炎这样的小问题，小宝建议选择住院医疗险保障。
医疗险的保障内容很广泛，简单来说，扣掉1万块免赔额后，可以凭发票找保险公司报销住院花费，补充报销社保报不了的进口药、自费药等花费。
比如住院花了3万，社保报了1万，免赔额1万，可以找保险公司理赔1万。
3万-1万社保已报销部分-1万免赔额=1万
总之，只要不是责任免除条款限制的，不管是疾病导致的还是意外导致的，合理且必要的住院花费都能报。
（比如整容和隆胸就是不必要的）
至于保额，咱们不需要纠结。
目前医疗险的报销额度上限都在两百万甚至三百万，绝大多数人都够用了，咱们选择性价比高的产品即可。
这样的话，大病有重大疾病保险，小病小灾有住院医疗险，两个险种一组合，疾病保障妥妥的。
最后是意外险
前面说到的几个险种是必要的，而意外险根据自己的情况考虑即可。
比如经常出差，经常开车、坐车，可以考虑配置一个消费型的意外险，非常便宜。
像小蜜蜂就不错，125块保50万，杠杆贼高。
结合小宝之前推荐的高性价比产品，给大家设计了两个完整的方案。
一个是一家三口的，一个是包括父母一家五口的，大家可以根据自己的情况参考一下：
（方案1，点击查看大图）
方案1，只考虑一家三口，以夫30岁，妻30岁，子3岁为例，整套方案的总保费是14808元，妥妥的~
（方案2，点击查看大图）
方案2，在一家三口的基础上，增加了两位老人。由于要控制预算，所以把两位家庭经济支柱的重疾保障期限从终身缩短到了70岁。
把一部分保费预算，匀到了父母的医疗险上。整个方案的保费是13043元，更是妥妥的~
小宝说句实在但不谦虚的话，如果考虑普适性的话，目前市面上性价比最高的方案也就这样了。