一、
听过一个说法，想要知道你在对方的心中重要程度。
就看当你家里老人生病，对方是否愿意花金钱和时间在上面。
当然，这么说有一点绝对。
但是反过来想一想。
公婆和公公，英文来说叫：“mother in law” "father in law"
这个law一词，就注定并非是一种情感上、血缘上的关系，而是因为某种约定和契约促成的一种关系。
关系的凝结，靠的是一种契约，但这种契约不总是一成不变的。
前几天，无意间在知乎看到一个提问。
“女方怀孕8个月可以离婚吗？”
提问的这个问大概的理由如下：
可能你跟我一样，看下来觉得完全说得就是一堆鸡毛蒜皮的事情，但其实，这些琐碎的事情背后，隐藏着几个关键问题。
原生家庭经济实力、双方物质和价值观的基础对等程度。
婚姻中的双方，哪一方原生家庭条件不太好，在关系里面多少会出现不和谐。尤其是对方的父母如果生了病，谁来出钱治病的问题。
二、
我有一个女性朋友，老北京，父母在小两口还在谈恋爱的时候就给两人在北京买了一套一百多平的房子。
男方父母双方都是农民，原生家庭条件很差，甚至老两口连社保都没有交，所以在新房和婚礼的筹办上基本没有花什么钱。
为了买这套房子，女方的父母卖掉了北京的另外两处房子。
小两口结婚之后，也和男方的父母也基本没有任何来往，更谈不上什么感情。
朋友在结婚之前，一直不懂为什么父母辈总是强调，婚姻关系要门当户对，但是结了婚之后就完全领会了。
有时候她会忍不住想，在这场婚姻里，自己和家人付出了极大的成本，而男方家里几乎什么都没出，并且远在农村，没有任何基本保障，随时可能生发生生病缺钱治病，就像是个定时炸弹。
自己生活完全指望不上对方父母，还时刻担心他们突然生病。
所以她后来找到我，坚持要给公婆买份保险，说如果得了病，她实在是不愿意花自己的钱去给他们治。
一来没有任何感情，二来对方的确什么也没付出过什么。
说实话，我挺理解她的。也真心觉得如果还想继续和丈夫好好过日子，这么做是比较明智的。
我还在原公司的时候，有一天在下班的班车上。
听到一个妹子跟她妈打电话，在讨论结婚置办彩礼和新房的事情。女生原本计划和男生一起出钱买这套婚房，所以那几天下班路上都听她在打电话说看房子的事情。
但是就在要交首付金订房的时候，男生突然跟她说，他妈希望房本上面只写男生的名字，如果要写上女方的名字的话，也必须把他妈的名字加上去。
因为男生的妈是个单亲母亲，她之所以要想这么做的原因是，害怕小两口结了婚不管自己。通过这种方式认为能对一些东西有控制权，不会老了被孩子抛弃。
很多人结了婚，尤其是原生家庭条件好的那方，很害怕和担心对方家老人、父母生病，觉得会拖累自己。
其实，这种想法是人之常情，尤其是如果对方父母没有实际付出过什么，也什么感情的情况下。
我记得很小的时候，就听姥姥跟我说过一句话，久病床前无孝子，何况，是媳妇或者女婿。
但是，毕竟你选择的是眼前的这个人，他也没有任何的机会去选择自己的原生家庭。
所以，在这种情况下，如果不想影响双方的感情，另外又希望将来对方老人生病，不用掏空自己的积蓄。
提前做一些准备和规划的还是必要的。
三、
那么趁早给老人配置起保障，都需要配置哪些必备的保险呢？
1.社保是必须的
社保基础知识复习
社保是一种福利，可带病投保。
即便你生着病，也可以交医保，直接报销。而商业健康险不一样，都有严格的健康告知，如果不符合要求，就算有钱也买不了。
另外社保绝对保证续保，很多保险公司的代理喜欢吹嘘自己家的医疗险是如何牛，可以保证续保。
商业医疗险都是短期的，不管宣传的多好听，都没法保证续保。
2.商业医疗保险
社保基础知识复习
光有社保是不够的，因为总结来说，社保的报销有以下三个特点：
1）下有起付线，上有封顶线
医保只支持在定点医院、社保目录范围内的医药费报销的，起付线一般是300-1800以上，封顶线最多只能报销32万的门诊和住院费用。
所以，超出最高上限的，没够最低下限的，你就得自己掏腰包了！
(图from番茄保大队长71miao)
2） 报销范围有限制，不是所有的情况都能报
社保虽然是福利，但不是啥都管。
像整容、矫正视力、交通事故，医疗事故、甚至被歹徒刺伤，都不在医保范围内。
可能很多人会奇怪，神马？！意外事故为什么不报销？
因为这些情况均不属于病理性原因，而且有可以追偿到责任人，因此这类风险只能用其他的产品比如意外险去转嫁。
除此以外，可以报销的这部分里，还有15%左右的自费比例，这也是需要自己掏钱。
3）用药有限制，很多进口药特效药都得自己掏腰包
不在社保药品目录内的药品和医疗项目就没法报销，比如进口、特效药和呼吸机、ICU病房护理费等。
什么叫社保药品目录？
目前国内上市销售的药品有十几万种，分为甲乙丙三类。
因此，在社保用药目录内的，其实只有3000种左右。而且不同类型的医保，不同地区的社保用药目录也不一样。
在有社保的前提下，是很有必要给老人配置一款商业医疗保险的。医疗险的分类也有很多，具体我在：
商业医疗险都有哪些中有说明过，可自行复习。
这里额外说一下，医疗险里有一种叫做防癌医疗险。
最大的优点：投保年龄大，核保宽松，因为只保癌症嘛。
但是，无论有多少优点，防癌险都是一种退而求其次的办法，健康和经济条件满足，还是要配置重疾险或者医疗险的。
3.意外险
意外险基础知识
对于老年人来说，腿脚和眼神不好使，日常交通事故或者其他的磕碰都是有可能发生的。
前不久，看到一起意外事故，老人走在路上突然跌倒爬不起来，情况非常严重当天被送进医院抢救，昏迷了一个多月之后还是离开了。
但是，老人没有社保，前后接近四十多万的花费，全部自费。
意外险和健康和年龄没有必然的关系，区别主要是在额度、责任范围、意外医疗用药报销范围等方面上。
另外，一年一买就可以了，完全没必要买长期意外险。
如果是日常生活没有高危活动，需要关注意外身故、伤残、意外医疗和除外责任。猝死的责任可以通过定期寿险去解决。
不管什么情况，给家人至少配个综合意外险，但尤其要关注意外伤残的保额是否完整。
比如护身符这款产品，100万的保额，但是意外伤残只有10万。
可要知道，意外伤残是按照等级赔付的啊，如果发生最轻的责任，赔付10%的保额，那就只有1万块钱。
如果是日常小事故造成的意外医疗责任，要看清楚是否包含社保外用药。
4.重疾险
重疾险基础知识
当然，关于重疾险，很多朋友经常找到我推荐给自己父母买什么产品好，希望给父母配个重疾险。
在此小番茄要说一句，对于给父母配置重疾险。
不但贵，而且就算经济条件好买得起，过了50岁，保额也一定有限制，线上很多产品买不了，线下要体检。额度一般也就能买个10多二十万。
所以，这也是为什么我一般情况下建议，请优先给家里挣钱最多的人配置全面的保障。因为你自己才是父母和孩子的保障。
如果自己的保障已经做足了的基础上，可以分情况考虑给父母是否要配置重疾险。具体可以从以下几种情况考虑：
1）55周岁以内，身体条件还不错的
可以和我们自己配置思路一样，重疾+医疗+意外。
但重疾险不便宜，保额也做不了太高，所以条件满足的可以再加一个防癌险提高保额。
小番茄给母亲大人就是按照这个思路配置的。
2）55周岁以上，身体条件还不错，无既往病症
大部分的长期重疾险很难买到，可以试试防癌险和百万医疗险。根据自己实际健康情况，关注健康告知和责任免除部分。
3）无论年龄，有既往病症
健康有问题的比如得过病，已经有明显异常的，就比较麻烦了，能选择的很少。所以对这种情况建议，保养好身体，当做儿女的加油多赚钱。
其实，对老年人来说，真的任何单一产品都没办法做到面面俱到。
诚然，生活永远都是理想和现实之间的冲撞。感情有的时候，比想象的要脆弱。
所以，给自己父母或者公婆提前做保障规划还是很有必要的。
说一句矫情的话。
世界上只有一种英雄主义，那就是看清生活的真相之后依然热爱生活！
作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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