有一点理财基础的人都知道，通货膨胀是我们财富最大的敌人。
通货膨胀是啥？
其实说白了就是我们平常所说的钱会变“毛”了，钱不值钱了。
以前1块钱能买10个鸡蛋，现在1块钱只能买1个，这就说明通货膨胀了。
有的人就会担心，通货膨胀这么厉害，我们现在买的保险，以后会不会被贬值的渣都不剩？就像90年代初的万元户一样。
现在看50万很多，以后还够用么？
很普遍的一个问题哈，今天小宝就来聊一下。
保额贬值吃亏吗？
面对通货膨胀，很多人第一反应是觉得自己吃了大亏，因为现在的50万以后肯定值不了这么多钱。
但我们冷静下来想想，真的吃大亏了吗？
貌似并没有。
保额贬值的同时，我们所交的保费也是一起被贬值的。
举个例子：
我们买一个交30年保30年的定期寿险，假设保费是300元，保额是30万，杠杆比则是1：1000。
经过20年的通货膨胀，30万保额贬值了50%，购买力只有原来的一半，也就是15万。
但我们每年还是交300元保费，它也因为通货膨胀被贬值了，购买力只相当于原来的150元。
150元：15万，杠杆比还是1：1000。
所以还好吧，缴费期选得越长就越能抵消通货膨胀带来的负面影响。
有通货膨胀，买保险还有意义吗？
小宝，虽然通过拉长缴费期的方式是没有想象中亏，但若干年后赔偿到手的保额还是要面对购买力下降的现实。
那现在我们买保险还有意义吗？
有，十分有！
原因有仨：
1）风险总是不期而至
在考虑通货膨胀这个问题的时候，我们总是会不自觉地想几十年过后得病的话，保额不够用了咋办。
但是却忘了一点，风险本身就是无法预测的。
可能投保后30年发生了风险，也可能刚过完等待期就查出得了癌症。
与其担心若干年后怎么怎么样，不如先着眼当下。
2）通货膨胀可能没想象中厉害
我们国家通货膨胀严重的那会儿主要是90年代，高达20%+，妥妥的恶性通胀。
全民囤货，囤大米、囤面粉，大家都担心手上的钱会变成没人要的废纸。
好在很快就被降下来了，而且随着社会经济的发展，会越来越向发达国家“低通胀”的情况靠拢。
（我国历年通胀情况）
因此再过些年后，可能保额也不会被贬值太多。
3）逐渐萎缩的保额需求
通货膨胀是客观存在的，确实会导致购买力下降。
但要是把时间拉得足够长，假设四五十年后，七老八十的时候得了重疾，其实我们对医疗的需求可能也会发生变化。
年纪大身体机能有所下降，恢复能力也下降了，治疗的时候会倾向保守方案。
比如打针或药物控制，尽量减少肉体的物理伤害，花费并不会太高。
所以保额即便被通货膨胀吞噬了一些，可能也足以应对风险。
分红险能抗通胀吗？
面对通货膨胀导致的保额贬值，最容易想到的就是通过保额增长进行对抗。
所以很多保险公司瞄准了这个痛点，纷纷推出了自己的分红型保险。
但真能解决问题吗？
以咱们大陆很知名的一款分红险“金X人生”来说，显然是不能的。
30岁男，选择50万保额，交20年保终身，每年1.96万，保额根据每年分红情况增长。
按照低档和中档的分红情况，我们看看：
（点击查看大图）
中档勉强60分吧，但低档简直无法直视。
具体哪种概率会比较大，大家可以看看小宝之前对分红险的分析。
十有八九只有低档情况，白白被保险公司当韭菜收割了一波。
而就算真破天荒达到了中档分红水平，小宝认为也还是铁亏。
近两万的保费，请告诉我为啥不一步到位买到95万保额同类不带分红功能的重疾产品？比如超级玛丽多倍版。
就好比同样有一笔钱要买树，我们是选择买一颗大树 + 一棵有可能长成大树的小树苗，慢慢看着它长？
还是选择直接买两棵现成的，郁郁葱葱的参天大树？
我想大多数人都会选择后者吧
怎么应对保额贬值？
三个方法：
1）趁年轻多配置保额
这是面对通货膨胀最简单粗暴的方法了，趁着年纪小、保费便宜、身体健康，多配置一些保额。
挑选高性价比的产品，尽量花最少的钱，获得最高的保额保障。
比如小宝做的这种方案：
总保费一万出头，把各方面保障得妥妥的。
尤其是重疾保障，搭配上只保重疾的老款康惠保，在70岁之前万一患重疾能理赔100万。
结合发达国家的通胀走势来看，这辈子大概率够用了。
2）配置好医疗险
保额贬值的问题主要还是体现在重疾险身上，我们会担心以后得了大病保额不够应对。
但别忘了我们还有个报销额度上限有两三百万的百万医疗险，万一重疾保额不足以支撑，能继续通过医疗险报销。
即便通胀严重也是足够的吧。
唯一的bug就是不能长期保证续保，所以建议最好选择稳定性更高的产品，比如好医保长期医疗和微医保长期医疗。
3）动态调整家庭保单
家庭保障规划绝对不是一锤子买卖，当家庭人员结构发生变化，比如生了二胎。
或者家庭财务情况发生了变化，买了房子身上背的贷款多了，都得对家庭的保单进行调整。
每隔3~5年回顾一下，分阶段配置。
毕竟能一步到位的还是少数，更多的是随着收入的上涨根据需求适当调整或加保。
小宝叨叨叨
虽然通货膨胀是不可避免的，但小宝觉得也不用太过担心。
当经济发展到一定水平的时候，体量大了增速也就降下来了，这点可以参考老牌资本主义国家的现状。
从1增长到2，增长了100%，而从100增长到101，却只增长了1%。
另外，保险其实只是面对风险的一种方式罢了，思维开阔点，除了它还有我们手上的流动资产嘛。
就像李嘉诚，哪怕他啥保险都没买，照样能抵抗疾病和意外。
若干年后发生风险，虽然保额被贬值了一些，但我们手上的流动资产却通过储蓄和投资理财增长了不少，也能对抗一部分风险。
小宝希望大家能理性看待这事儿，没必要望而生畏直接放弃，也没必要过度配置，把日子过得紧紧巴巴。
有条件的，在有了终身重疾打底之后再额外配置一些定期的产品，做高短期的保额。
预算有限的，分段配置，有了基础保障之后再慢慢补充、调整。