写保险纠纷案例多了，也就有很多网友会私信我们一些问题。最多的就是，我先给我家XX买保险，该怎么买？

但是突然这两天遇到了一个我们之前没有考虑到过的群体：农村60岁老人如何买保险？

可能因为区域不同，海哥我也是农村户籍，老家农村几乎看不到几个人了。很多老人都搬离了农村，所以海哥在写内容的时候习惯性的忽略了这个问题。

保险是一种金融杠杆，通俗的说，就是用1块钱办100块钱的事儿。但是保险费和年龄挂钩，如果是婴幼儿买保险，真就是1块钱办100元钱的事；但是60岁老人买保险，部分险种就是1块钱只能办2块钱的事，完全没有杠杆可言。

目前而言，60岁的农村老人在不考虑保费的情况下，可以买的保险有这几种：

1、新农合医保

现在新的名字叫做城乡居民医保。最近几年保费都在涨，但是再怎么涨，我都强烈要求大家买！200多块钱一年/人，就现在的消费物价而言，以及去一趟医院的成本而言，并不贵！因为医保不会看身体状况都能投保，并且有医保的，买商业保险保费都要便宜很多。

2、重大疾病保险

说实话60岁老人，只要身体以前和现在没有毛病，能买到重大疾病保险，但是如同前面说的，保费和保额没有杠杆比。除非钱多烧的慌的例外。目前而言，很多保险公司推出针对5/60岁以上才能投保的“防癌险”，这种险种是重大疾病保险的一个分支，只赔付“恶性肿瘤”也就是通俗说的“癌症”，而其他例如深度昏迷、心肌梗塞等非恶性肿瘤的大病就不能赔钱。有一定的杠杆性，不差钱的可以买点儿。

3、商业医疗险

和国家医保、重大疾病保险是互补的险种。60岁只有偶尔有的公司会推出这个险种。和重大疾病保险的区分就是，重大疾病保险是符合赔付情况就先赔一笔钱，随我们任意用；而医疗险是我们先送钱给医院，在用账单去保险公司报销回来。

和重疾险一样，医疗险的对被保人的过往、现在的身体状况要求更多，注意投保的健康告知。

商业医疗险都是一年一买每年保费费率都有变动，由于我国保险监管政策，所以商业医疗险说的可续保到80岁，可续保到99岁等数据不是“保证续保到80岁、99岁”的绝对性条款，保险公司有权通过停售来终止续保。目前来说，部分公司推出的保证续保5年、保证续保6年的医疗险还是值得投保。

商业医疗险的报销有限制，具体的要看对应的保险合同“保险责任”栏，不复杂，只要识字都能懂。限制在以下几点：

a、医院限制在公立二级及以上的医院，也就是乡镇卫生所、私立医院的无法报销的，即使乡镇卫生所、私立医院挂了“社保定点”商业保险也不能报销。

b、用药范围，很多医疗险将医疗用药报销限制在医保甲类药，而自费的乙类、丙类无法报销。投保时一定要注意！

c、免赔额，和医保一样的门槛费，强制免除的一部分。根据险种定位不同，有的医疗险0免赔，有的免赔几百块，有的免赔几千到上万。

d、和医保关系。大部分的商业医疗险规定，有医保的保费便宜些，没有医保保费贵些；有医保投保的，报销时候必须先通过医保报销，否者报销比例降低；通过没有医保投保的，就不管有没有医保先报销了。另外就是，假设住院用了3万，新农合报销了2万，则商业医疗险最好的报销情况就是把剩余的1万全部报销，如果有免赔，有用药限制的，报销就会少些。

e、病房限制，除非险种特别约定，否者一般的医疗险都是限制报销的是普通病房产生的医疗费用。

4、意外险

意外险看起来是掏钱就能买，实际上也有很多规则。让我们看看有哪些坑？

一号坑：只图便宜，而不注意职业等级。农村很多60岁的老人，会在闲暇之余去乡镇，或者进城做一些体力劳动，而这些体力劳动往往带有高风险性。一般便宜的意外险都是1-3类职业，而很多体力劳动的职业都是4类职业了。一旦因为高风险职业发生意外事故，买的低风险职业的意外险是无法理赔的。

二号坑：意外医疗险阶梯赔付，很多保险业务员不会给投保人说：某些意外医疗险如果不通过医保先赔，则按梯级赔付，举例：100-1000部分赔50%；1001-3000部分赔60%；3001-6000部分赔70%；6001-10000部分赔80%，按照举例中的方式，1万意外医疗费用如果没有医保先赔，大概能赔7000元。还没有加上非社保用药不能赔部分，加上了就更低。

三号坑：不报销医保外用药，举例现在很多地区医院的狂犬疫苗都是自费药，如果买的意外险中的意外医疗险不能赔自费药，那么自费的狂犬疫苗费就无法理赔。

四号坑：医院限制在公立二级及以上医院才能赔，这个实际上能够理解，很多通过意外医疗险骗保的太多。但是有的公司不地道，对于在某些紧急情况下（例如“止血）去社区医院、乡镇医院的费用不理赔。这个我们在投保时候要仔细看一看。

60岁以上老人，骨折发生率比较高，所以对于意外医疗险的要求就要多点儿。，这点儿各位子女在给父母投保时候需要注意。

5、寿险

60岁以上几乎无寿险可买。这里就不多说。

关于理赔纠纷问题

海哥在收集保险理赔案例中，也看到过几起农村老年人买了意外险，然后各种坑爹事儿的情况。

最主要的就是，发生了意外死亡，很多在农村生活久了的，就会习惯性的不注重证据的保留，往往保险公司要求出具意外死亡的证据时候，就是村委、大队开的证明。而现在社会，这种证明的效力只能说是一般；如果在农村发生了意外死亡情况，也一定要要公安机关出具相关的证明。

最后

现在我国农村老年人的各种生活费用，绝大部分依赖于子女和自己劳动所得，所以我们能看到现在很多6/70老人依旧在工作的现象。对于这些老人投保，子女一定要细心和要求业务员尽心，理赔纠纷往往就发生在一些细节地方。

作为保险从业者，也呼吁部分公司的业务员，不要去忽悠农村的老年人了，人家赚钱不容易，弄个保险还有理赔纠纷；给自己在农村的父母买了保险的朋友也有要注意，结合前面的内容，再看看保险合同，除了字多点儿，真的不复杂。

文/海哥说险

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