随着市场竞争越来越激烈，现在重疾险产品形态是越来越复杂了。
从最早重疾险就只保二十多种重大疾病，到现在发展成保一百多种重疾，加几十种中症，再加几十种轻症。
要是把这样产品给一个什么都不懂的小白看，十有八九一脸懵……
在这么多可选项里面，小宝相信有一项肯定是会让很多人纠结的，就是要不要选【身故赔保额】。
问的人不少，今天小宝给大家分享一下自己的看法。
什么是身故赔保额？
最近新来了不少朋友，免得大家看懵，小宝先简单科普一下哈~
重疾险在最初登场时，大多默认自带身故赔保额。
这种重疾险的优势是，如果一辈子平平安安，没得重疾就去世了的话，照样赔保额。
比如买50万保额，得重疾了赔50万，没得重疾去世了，也赔50万，理赔概率100%，区别只是早赔晚赔。
虽然价格不便宜，但契合了我们的损失厌恶心理——保费没打水漂，不亏~
所以有人觉得哪怕是2万块钱一年，只要交了还能100%拿回来，也比500块钱一年，交完就没了的好。
而现在没有【身故赔保额】责任的重疾险，也就是我们所说的消费型重疾险，要是被保障的人没得病去世了，则只赔已交总保费或现金价值。
代表产品有健康保2.0、康惠保2020、超级玛丽2020…
有啥优点吗？
便宜~
要不要选身故赔保额？
小宝先放结论：
对于近8成的消费者来说，更建议选择“不含身故责任的消费型重疾险+定期寿险”这种搭配。
原因有二：
1、便宜
这是最最最主要的原因。
小宝做两个方案给大家对比看看：
（点击查看大图）
可以看到，通过选择不带身故责任的重疾搭配定期寿险的方式，能节省20%+的保费。
要知道2018年全年的城镇居民人均可支配收入中位数只有3.6万元，按照8%的保费支出比例看，有一半的人保费支出都不超过3千块。
哪怕是身处一二线城市的各位，迫于居高不下的生活成本，大多也只能承担五六千左右的保费。
因此，无疑左边这种低费用方案更适合大多数人。
2、共享保额
包括小宝，身边很多人都买过带身故赔保额责任的重疾险，比如有平安福、康宁终身、全佑一生、金佑人生……
其中有一点相信大部分业务员在给我们推荐产品的时候都没有说明，重疾保障和身故保障，共享保额。
（平安福条款）
翻译成人话，如果前面得过重疾赔付过了，后面去世再理赔就要扣掉之前赔过的部分。
比如主险寿险是31万，重疾是30万，得重疾赔过30万之后，去世再赔就只赔1万（31-30）。
并不是像大家理解的，得重疾赔30万，嗝屁了还能再赔31万，这都是个别业务员有意无意地误导…
所以有些朋友即便买了带身故赔保额的重疾险，小宝也还是建议单独配置定期寿险。
万一得了重疾，钱花光了没治好还是走了，通过寿险给家人留下笔钱，拿去还房贷或者供小孩读书。
小宝，听你这么分析，那是不是选择“不带身故赔保额的重疾险+定期寿险”就很完美了呢？
倒也不是，分开买也有分开买的问题，主要看符合我们的需求不。
如果分开配置的话，我们一般配置的定期寿险只保到60或65岁，之后去世是不理赔的。
也就是说，60岁之前得病了重疾险能赔50万，没治好去世了寿险还能赔50万，
而60岁之后得病了正常赔50万，没得病去世了，寿险由于已经结束，也就没有赔偿了。
对此小宝个人是完全可以接受滴，因为本身我们的身上的经济责任到60岁也就基本履行完了。
房贷还完了、小孩毕业了、父母也可能不在了，即便家里少了我这份收入影响也不大，也就没有必要一定要身故赔偿。
小宝相信大多数人配置保险，并不是冲着一定能赔钱而去买的，想着只要在有需要的时候发挥作用即可。
否则，我们选择购买低风险的理财产品更合适。
可现实是我们大多数人手上资金并不充裕，需要高杠杆，需要用一小部分资金换取一个高额的保障额度。
所以我们选择了保险这种金融工具，选择根据人生各个阶段的需求配置合理且必要的保障方案。
在60岁之前我们是“夹心层”，除了要自己过得顺顺利利，还得保障家人的生活。
而60岁之后，肩上大部分家庭责任已经完成了，人在与不在，对于家庭经济方面的影响并不大。
本着把钱花在刀刃上的原则，只需要保障自己生病了有钱看病就好。
所以，60岁后即便没有身故保障也OK。
而对于想要更好的理赔体验，也有条件支撑的人来说，选择带身故赔保额的产品也未尝不可。
买50万保额，要么是得重疾理赔，要么是意外或自然去世了理赔，除了保费贵点也没啥大的bug。
不过小宝建议既然要选这类产品，就不妨选择重疾多次赔付型的产品。
因为在身故赔保额的产品里面，单次赔付的和多次赔付的相比，差价并不大。
（点击查看大图）
比如重疾赔6次的弘康倍倍加，相比很多人都在推荐的重疾赔1次但身故赔保额的前行无忧，保费只贵了5%左右，差价只有三四百。
所以要么就不选，要选就选带身故赔付的多次赔付型重疾险，一步到位。
小宝叨叨叨
小宝并不排斥身故赔保额的重疾险，但配置它需要了解它共享保额的特点。
想要保障全面一点的话，最好额外配置一个定期寿险跟它搭配，剩下就只是预算的问题罢了。
而对于大多数人来说，最好还是用【消费型重疾险+定期寿险】的保障搭配，花费更少，性价比更高。
以后有条件了，有更大的保额缺口时再考虑用多次赔付型的重疾险补充~