深圳出了个专属医疗险。
最大特点：可以刷医保卡买，最多刷1万2。
准确的说，是用医保个人账户的钱买。
一个小科普——
医保个人账户里的钱虽是我们的，
目前用起来却很不灵活；
大部分城市，只在看病买药需要自己负担时才用得上。
要是公司五险一金交的高，
你又很少生病，
那个人账户里躺着万把块钱，也只能眼巴巴看着。
现在能拿来买保险，
等于政府放开口子，让我们找机会变现。
听着是好事啊。
可大白研究了下产品，有亮点，瑕疵却也不容忽略。
打算买的朋友，强烈建议看完文章再决定。
按惯例，大白给你们准备了一张图：
可以看到，深圳专属医疗，
其实就是深圳市政府和保险公司合作推了一款百万医疗险。
保障跟百万医疗险也很接近，保：
以上几项费用加起来，扣掉免赔额，一年最高能报销300万；
不限社保，国产药、进口药统统都能报。
得了癌症需要放化疗，还能拿1万块津贴。
价格也不算贵：
1年期版，每年365块，保证续保3年。
即3年之内不涨价，停售也不影响你的保障。
6年期版，就直接保6年，一次性支付保费1998块。
6年之内也不用担心产品下架，买不着。
这就是深圳专属医疗险的基本情况。
那问题也来了：
它跟百万医疗险比，谁更好？之前买的医疗险要不要换？
我们一起来找答案。
考虑深圳专属医疗险有两个版本。
公平起见，
一年期版，大白用尊享e生2020版作对比；
六年期版，用超越保2020作对比。
整体来看，各有优劣。
先说专属医疗险一些独特的亮点。
1.深圳专属医疗险的优势
主要有4点：
(1)无年龄和职业限制
尊享e生2020、超越保2020年龄超过60岁，或是5-6类职业，
就都不能买。
而深圳专属医疗险，7、80岁，甚至100岁也不影响投保。
对职业也不作任何要求。
消防员、刑警之类的高危职业，也能正常买。
(2)健康告知宽松
直接贴出来：
深圳专属医疗险健康告知
不问检查异常；
也不问2年内的手术、长期服药等情况。
对身体不太好的朋友就很友好。
因为很宽松了，所以专属医疗险不给核保。
不能过健康告知，就买不了。
(3)价格便宜
专属医疗险所有年龄一个价。
小孩、老人这种买百万医疗险、保费动辄上千的，买专属医疗险，就挺划算。
但如果是2、30岁的年轻人，那百万医疗险更便宜。
(4)部分既往症也赔
既往症，即投保前就有的疾病。
医疗险普遍不保既往症，保险公司也是担心有人故意带病投保，薅羊毛。
但深圳专属医疗险，对于既往症，要求超级宽松：
免责条款（二十六）被保险人在首次投保生效前，经医院确诊罹患本合同所约定的特定疾病。
翻译下就是，只要不是特定疾病，投保前得了其他病，买了专属医疗险后，去住院治疗，也给赔。
那特定疾病都有哪些呢？
有相关情况的朋友，记得留意下。
2.深圳专属医疗险的不足
说完了优点，就要注意专属医疗险并不完美，它也有瑕疵。
(1)保障有缺失
特殊门诊、门诊手术已经是百万医疗险的标配。
可专属医疗险都不保：
在普通门诊做脂肪瘤切除手术、白内障手术；
或在特殊门诊接受肾透析治疗、器官移植抗排异治疗；
就都没法报销。
(2)免赔额高，理赔门槛高
免赔额就是住院后保险公司不给报销的部分。
免赔额越高，最后我们能够拿到的报销款就越少。
像深圳专属医疗，以下4个保障都分别有1万免赔额：
最不幸运的情况：一年会被免赔4万。
这个门槛就很高了。
而尊享e生2020，超越保2020，总免赔额就1万。
即医保报销后，自费超过1万，余下部分就都能让保险公司报销。
如果是癌症、尿毒症这些大病，还能做到0免赔，自己基本不用花钱。
(3)报销有限制
专属医疗险，即使你过了免赔额这个门槛，医疗费也不一定就能全部报销。
想100%全报，得先走2个报销：
深圳医保（出院直接结算）
深圳30块的大病补充医疗（出院直接结算）
任意一个没报，报销比例都会打折扣：
没走：住院费（社保内&社保外）只给报60%；
只走了，没走：那社保内的住院费，只报30%；特定药品费（13种），只报70%。
听着不那么好理解。
大白举几个栗子，你们就能明白。
深圳的阿娟，癌症住院治疗，花了40万，其中社保内费用30万，社保外10万。
情况1：阿娟同时走了、的报销
报了：19万（社保内）
报了：7万（社保内）
此时阿娟再走深圳专属医疗险的报销：
那社保内的费用，她能再报：（30万社保内费用-19万医保报销的-7万大病补充医疗报的-1万免赔）*100%=3万块
社保外费用，她能报销：（10万社保费用-1万免赔）*100%=9万
最后阿娟自己出的钱，只有2万块。
情况2：阿娟只走，没走的报销
那她再走深圳专属医疗的报销：
社保内：（30-19-1）*30%=3万
社保外：（10-1）*100%=9万
最后她自己要出9万。
情况2比情况1，个人要多出7万块。
从大白个人角度，情况2这样设计并不合理。
明明医保已经把大头出了，那保险公司更该多报才对。
像尊享e生、超越保都是这样：
如果没走医保报销，那保险公司只报60%；
走了医保，那就100%全报。
大白就顺手给大家算下，情况2如果理赔的是百万医疗险，阿娟要出多少钱？
情况3：百万医疗险会怎么赔？
答案是：阿娟一分钱不用出。
因为癌症是0免赔，扣掉19万医保报的，余下22万保险公司会全赔。
所以专属医疗险剑走偏锋，光有医保，没有补充重疾医疗，最后只报30%社保内费用及特定药品费，非常不友好。
这背后的意图也挺明显：
鼓励大家把30元的大病补充医疗用起来。
30元的大病补充医疗也确实有用，它能报两块费用：
社保费自付费用：医保报销后，个人自付超过1万，余下部分按70%报；
13种药品费：0免赔，报70%，最多报15万。
具体见下图：
可问题是，深圳的医保参保人不是每一个都买了大病补充医疗。
据平安养老自己披露的数据：
截至2019年底，深圳政府重疾险参保人数达750万人，覆盖深圳医保50%人口。
也就是说，到2020年深圳至少还有30%的参保人没买这个大病医疗。
而且今年参保已经过了时效。
那这批人要是买了专属医疗，之后住院治疗，报销就会挺吃亏。
很多解读文章没提到这点，那大白就来做这个恶人：
没买大病补充医疗，又能满足百万医疗险投保要求，还是优先买百万医疗；
已经买了百万医疗险的也不用着急换。
至少扣掉医保报的，扣掉免赔额，剩余费用能全报。
(4)增值服务不全
首先，没有重疾绿通，就得自己排队抢号、预约专家、等床位。
也不支持住院押金垫付；
押金垫付还是很重要的，有这个服务，没钱也不耽误你安心治疗；
再就是质子重离子；
专属医疗年度保额就100万。
但质子重离子一个疗程就要几十万，100万不太够。
尊享e生、超越保分别有400万、600万可用额度，更有安全感。
(5)续保不友好
专属医疗，无论是1年期版、还是6年版，期满续保都需要审核。
不一定能续上。
而超越保2020是这么规定的：
超越保2020关于续保的约定
6年之后，如果产品还在卖，可以再续6年。
如果产品停售，也能无等待期、免健康告知转保复星其他医疗险。
对于身体不好的朋友，明显超越保更友好。
(6)跟深圳医保捆绑紧密
首先，买深圳专属医疗险，深圳医保得是“在缴”状态。
其次，如果你换城市工作，不在深圳交社保了；
那你的专属医疗险也会同步失效。
深圳专属医疗险关于投保资格丧失的约定
百万医疗险不存在这个问题，没医保，只影响报销比例，保障仍是有效的。
结合以上分析。
大家应该能明白，深圳专属医疗险，不适合所有人。
可以买专属医疗，薅薅政府的羊毛。
年轻、身体健康的朋友，还是优先选择百万医疗险。
1.购买方式
主要有3个途径：
以深圳医保为例：
关注公众号后，点击底部菜单栏；
找到“便民服务”，点击“专属医疗险”，就能买。
2.该选哪个保险公司？
一共有14家保险公司可以选。
只是公司的区别；
产品保障和价格不会有差别。
你中意哪家公司，就选哪家。
3.可以给谁买？
包括：
不过得注意，不是所有人都能刷医保卡。
4.买有什么条件？
有2个前提：
得是深圳的参保人；
医保个人账户余额要超过6388元。
针对，意味着：只在深圳居住或工作，社保却买在老家或其他城市的，不能买。
针对，不用自己查，系统会自动判断你是否够，能花多少钱。
不够：
1.可以自费买；
2.可以找余额够的父母、配偶给你买。
比如老公余额超过6388元了，那他可以给你、孩子和父母买，只要你、孩子、父母都有深圳社保。
要是一家五口保费超过12000块了，那多出部分也得自费。
还有问题，就打12333社保中心电话问。
不过大白体验了下，客服也不熟悉，一问三不知。
所以，大家还是多看条款。
表面是深圳市政府推出的普惠福利；
本质就是一份商业保险；
想理赔顺利，就得严肃对待。
5.有百万医疗险还要买专属医疗吗？
不用。
医疗险是补偿原则，如果一家保险公司全部承担了医疗费用，另一家就不会再报销。
所以已经买了尊享e生、超越保、好医保的朋友；
没必要再买这个专属医疗。
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