醫保是社保中的重要組成部分，除了看病就醫外，醫保卡也有了越來越多的作用，你手裡的醫保卡有必要重新認識一下了。
你知道嗎？在上海、杭州、蘇州等一些城市，醫保卡的餘額可以被用來購買保險，這簡直是變相在為自己的健康風險加把鎖！
對於一些身體健康狀況良好的人來說，醫保卡個人帳戶里的錢日積月累下來就是一筆不小的錢。
有數據顯示上海市2015年醫療保險帳戶總結餘650億元，這麼一大筆資金就這樣被閒置了，但是現實中卻有很多人患上重疾時，用完醫保卡的報銷還不
夠，動輒還要傾家蕩產，風險來臨之時，許多人不堪一擊。
所以，許多地方推出了用醫保卡餘額買保險的政策，鼓勵老百姓用醫保卡里的個人帳戶購買商業健康保險，怎麼看，都是一項雙贏的事。
就在這兩天，上海剛公布了使用醫保帳戶餘額可以購買的保險，不少朋友來諮詢，所以我們來聊聊這幾款保險。
上海目前可以購買的商業保險主要是這4款：
上海醫保帳戶重大疾病保險
上海醫保帳戶住院自費醫療保險
上海帳戶醫療保險
上海帳戶意外傷害醫療保險
這幾款保險主要是由太平洋保險、中國平安、建信人壽、新華保險、中國人壽、泰康等幾家保險公司承保的。
下面分別對這幾款產品進行測評。
（1）上海醫保帳戶重大疾病保險
這款重疾險的購買條件有兩個：
16-65（含16、65周歲）周歲，醫保卡餘額要大於首年保費。
66-75周歲可投保，個人歷年醫保帳戶大於等於1500元。
當然特殊情況下，如參保人歷年帳戶結餘不足，經保險公司健康評估通過之後，也可以買。
這款產品的優點在哪裡呢？
便宜，最低只需要75元/年；
免體檢，簡易核保；
最高可續保至75歲。
那需要注意的點又有哪些呢？這些也值得我們關注。
首先是續保問題，在這款保險的頁面大白注意到：
本產品保險期限一年。
經保險公司審核後可以自動續保。本合同最高續保年齡為75周歲（含）。已患本合同所指的重大疾病的被保險人不再具有續保資格。被保險人年滿55周歲（含）後，投保人存在未續保本保險情形的，則最高續保年齡為65周歲（含）。
也就是說如果第一年生了什麼病，第二年能不能續上不好說。這時候長期險的好處就比較明顯了，保單只要生效了，那保險公司不會因為我們後續身體條件惡化而存在續保問題。
大白也找來了不同年齡的費率，和長期險不同的是這種短期險費率會發生變化，後期所交的錢比長期消費型重疾險還要多，呈一種緩步增長的趨勢。
再者就是這款重疾險保額最高能選到20萬保額，一般來說，大白建議保額最低選到50萬，因為醫療成本和疾病存活率都在不同程度上升。
所以，這款保險適合用來做補充保障。
（2）上海醫保帳戶住院自費醫療保險
購買這款保險要滿足下面的條件。
這款產品的優點主要有：
可部分報銷住院自費醫療費用，社保內的醫療費用不報銷，社保外報銷50%；
在保險責任範圍內，0免賠，這樣比較容易獲得理賠；
可以用醫保卡的餘額進行支付；
那麼這款產品有什麼不足之處呢？
首先產品報銷額度是一年10萬為限，終身累計20萬為限，報銷達20萬後不可續保；
這個保障力度是有限的，碰上大病，可能輕鬆就花去幾十上百萬，用完20萬的報銷額，再去配置其他醫療險已經買不到了。
至於它的價格和市場上的一年期百萬醫療險相比，費率相差不大，所以價格上就不做過多比較了。
（3）上海帳戶醫療保險
這款產品很像大家熟悉的百萬醫療險，主要是解決高額醫療費用報銷，提供最高達100萬元的醫療費用保障，一萬的免賠額。
投保年齡在16-65周歲。
產品最大的優點有兩個：
不限社保用藥、不限疾病種類，還包含質子重離子治療；
最高投保年齡放款到了65周歲，續保最高可至100周歲，覆蓋到了老年人群；
不足之處也有，續保存在不穩定性，有可能因為理賠後無法成功續保；
特色增值服務少，如醫療費用墊付、術後家庭護理等都沒有；
價格上，以30歲為例，比好醫保、微醫保來貴了幾十，價格優勢不明顯；
總的來說，這款產品比較一般，相比市場上熱銷的百萬醫療險來講，競爭力並不大。
（4）上海帳戶意外傷害醫療保險
這款產品和一般的意外險不同，是費用補償型的醫療保險合同，側重於意外醫療費用補償，免賠額是100。
這款產品主要提供因意外傷害導致的門診、住院等醫療費用補償，投保年齡在16-65周歲，1-6類職業都能承保。
有5千、1萬、3萬三檔保額可供選擇，以16-65歲，1-4類職業的人為例，10000元保額僅需36元保費，保費比較低。
這裡給大家看看具體的費用。
但是大白要強調一點，這款意外傷害醫療保險是僅限社保範圍內的，也就是說在出現意外時，採用效果更好的進口藥，意外傷害醫療是不能給報銷的。
3、大白小結
說了這麼多，咱們來總結一下。
上面說的這四款產品僅限上海地區有醫保個人帳戶的人，所以其他人也不用過多糾結了，因為每個地方政策不一樣。
針對有上海醫保個人帳戶的朋友，這四款產品該如何進行選擇呢？
（1）上海醫保帳戶重大疾病保險，符合健康告知，預算有限，45前可以考慮買來作為過渡；如果想要更穩妥的保障，還是建議選擇長期重疾險；
（2）上海醫保帳戶住院自費醫療保險，對比市場上的多數產品來說優勢不大，不是十分推薦，但是如果醫保卡餘額實在找不到地方花了，還是可以買的；
（3）上海帳戶醫療保險對比市場上的百萬醫療險來說，最大的亮點在於65歲還可以投保，其他方面沒有什麼突出之處，如果是60歲以下，市面上還是有不少可選的優秀產品；
（4）上海帳戶意外傷害醫療保險，這款產品主要是價格便宜，但意外醫療僅報銷社保內的，可買可不買，買了可以用來做百萬醫療險1萬免賠額的補充；沒買的話，低成本的風險也能自付。
總的來說，這四款產品都是一年期的，所以更適合用來做臨時保障或者補充保障，因為一年期產品有漲價、續保的問題，所以並不合適用來做長期保障。
保險的配置是一個長期的過程，而且每年都會出現許多優秀的保險產品，如果覺得這些產品不滿足你的需求，也不要急著去買，畢竟醫保卡的錢也是錢。
目前，大白根據不同人群的需求，設計出了適合不同人群的保險方案，如果你想進一步了解如何配置保險方案，可以去大白讀保公眾號的後台回復【方案】，查看我們針對不同人群定製的方案。
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