最近，銀保監出了個通知，叫《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知(徵求意見稿)》。
這個通知厲害了，雖然還只是在徵求意見，有變數。但如果真的施行，會引發大批產品停售。
有朋友可能不清楚短期健康險包括哪些，先看概念：
短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。
抓重點，保障時間1年或1年以下。
大白再拿大家最熟悉的百萬醫療險舉個例子。
目前百萬醫療險分2兩種：
一種是不保證續保，得一年一買。
比如平安e生保、好醫保住院醫療、太平樂享百萬、超e保、如E康樂、微醫保一年期醫療、尊享e生、泰康健康尊享等。
二是有保證續保條款的，主要是一些長期醫療，比如：
它們一保就保5-6年，不屬於短期險，就不受這次文件的影響。
所以，只要你買的百萬醫療險、重疾險、防癌險（or特定疾病險，比如糖尿病險）、防癌醫療險等，是一年期的，這事就和你有關。
通知字數多，大白就不放了，感興趣的朋友，後台回覆：原文，就能看。
我直接給大家總結下要點。
明明只保1年，要一年一買。
但如果合同里，或是投保的宣傳頁，出現了「連續投保」「自動續保」「承諾續保」「終身限額」這些字眼。
你是不是就產生了一種錯覺：能一直買下去？
隨便給大家找幾個例子：
這是某一年期重疾險，出現了「自動續保」的提示：
這是某百萬醫療險，條款雖然明明白白說了「只保1年」，一旦合同到期，再買，買的是一份新保單。
但條款後面還是出現了「自動續保」的字樣：
按文件的說法，就都不合規。
那問題來了，既然銀保監說保險公司這麼寫，不行，有誤導嫌疑，那該如何正確地提醒消費者？
以下是標準寫法：
本產品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，交納保險費，並獲得新的保險合同。
大家可自行感受下區別。
百萬醫療險現在已經火到幾乎每家保險公司都有一款的地步。
但不是每家都賣的好。
有的甚至賣虧了。
不想賣了，可以，但不能偷偷就不賣了，要提醒：
提醒什麼呢？
比如在官網發消息，說明為啥不賣了，什麼時候下線。
最最重要的是，得說清楚：
不賣了，但已經買了的，保障不受影響，出險了，該賠的，要正常賠。
比較倒霉的，保單到期趕上產品停售，那保險公司也不能當甩手掌柜，要提供轉保服務。
即，提供其他產品讓老用戶買或是升級。
保監會這個規定，很人性化了。
可惜，沒有明確身體變差了，或是理賠過的老用戶，能不能轉保？
沒定死，保險公司就能自行決定。
所以，大白也就沒法說死，一定能順利轉保，或只有健康體才能轉保。
但我找到了現在就提供轉保服務的。
主要是超越保、好醫保長期醫療、微醫保長期醫療。
這仨都在條款里都承諾了：
如果產品不賣了，可以無等待期，不用健康告知購買保險公司其他產品。
超越保關於轉保的約定
擔心停售問題、又沒買百萬醫療險的朋友，可以考慮這三款。
它們的區別，可參考這篇：
盤點：2019年最推薦的醫療險
銀保監在文件里明確說了：
保險公司計算短期健康保險產品的最低現金價值，應當採用未滿期保費計算方法，其計算公式為：最低現金價值=保費×（1-m/n），其中，m為已生效天數，n為保險期間的天數，經過日期不足一日的按一日計算。
舉個例子。
你花300塊買了某百萬醫療險，這個百萬醫療險沒有猶豫期，即時生效。
然後第5天你想退保，那保險公司該退你多少錢？
直接套公式：300*（1-5/365)=296塊。
而實際呢？
你退保，一些保險公司要收你額外的手續費。
比如某百萬醫療險，退保要扣10%手續費：
某一年期重疾險，退保要扣30%手續費。
都要整改。
這塊，文件說的很隱晦。
但仔細看，你能品出那層意思：現在的定價不太合理。
不合理，不是說貴了。
而是便宜了。
百萬醫療險2016年才上市，現在年銷保單有7000多萬張。
能賣這麼多，關鍵原因：便宜。
而便宜的原因：
1）、為了獲客
30歲，一年花2、300塊，一支口紅錢，就能搞定400-600萬的保額。
保額400-600萬內，花多少報銷多少。
是不是很有吸引力？
2）、沒經驗
重疾險、壽險定價可以看《生命表》，《生命表》可以告訴保險公司某個年齡段的人群的發病率、死亡率有多高。
對風險有了預期，定價就會慎重一些。
而百萬醫療險，2016年才出現，定價沒有參照依據，保險公司有很大自主權。
為了吸引客戶，定一個超低價也有可能。
然而，現在3年過去，已經發生大量理賠。
一些出單量大的公司甚至嘗到了苦果——虧損嚴重。
所以，文件里監管反覆提醒保險公司：
不要設置虛高的保額；
定價要以經驗數據為基礎，不得隨意約定。
要定期披露綜合償付率（理賠多，償付率就會下降，等於給保險公司上了個緊箍咒）。
那是不是百萬醫療險一定會漲價？
短期看，不一定。
畢竟百萬醫療險競爭還是很激烈，你一漲價，老用戶可能就跑了。
但現在的價格保險公司也確實hold不住：
一看病越來越貴；
二是理賠在上升。
所以長期看，百萬醫療險漲價是必然，大家要做好心理準備。
5）、規範銷售、核保、理賠
不能搞捆綁銷售——
先買年金或是重疾險，才能買百萬醫療險，就是搞捆綁，得整改。具體就不點名了。買過的朋友心裡有數就行。
此外文件比較核心的，還是投保時，大白反覆提醒的三件事：
關於理賠這塊，監管還重點說了，「保險公司不得惜賠、無理拒賠」。
那要是真碰上明明可以賠，保險公司卻拒賠，該怎麼辦？
如果是在「大白優選」投保的，可以用到我們「法律援助」的服務。
我們的專家會協助你：
總之，順利理賠是最好的，但真被惜賠了，也別怕，有我們在，有銀保監在，有法律在。
Ps：文件最後一條很核心：
「本通知印發前已經備案銷售的短期健康保險產品，應於2020年6月1日前停止銷售。」
大白預計會有一大批一年期百萬醫療險、一年期重疾險、一年期防癌醫療險要整改，或是停售。
不過，已經買了的朋友，沒必要慌。
只要還在保障期內，保險公司就得繼續服務你。這點毋庸質疑。
還沒買的，要不要觀望，大家自行斟酌。
若觀望，請保證醫保一定不要斷。
同時補充長期重疾險、意外險。
最後是相信：
監管更多站在我們消費者這邊。
關乎好幾千萬人的保障，監管不會忽視，會儘量平穩過渡。
而且伸手規範一下，有陣痛，但未必是壞事。