深圳出了個專屬醫療險。
最大特點：可以刷醫保卡買，最多刷1萬2。
準確的說，是用醫保個人帳戶的錢買。
一個小科普——
醫保個人帳戶里的錢雖是我們的，
目前用起來卻很不靈活；
大部分城市，只在看病買藥需要自己負擔時才用得上。
要是公司五險一金交的高，
你又很少生病，
那個人帳戶里躺著萬把塊錢，也只能眼巴巴看著。
現在能拿來買保險，
等於政府放開口子，讓我們找機會變現。
聽著是好事啊。
可大白研究了下產品，有亮點，瑕疵卻也不容忽略。
打算買的朋友，強烈建議看完文章再決定。
按慣例，大白給你們準備了一張圖：
可以看到，深圳專屬醫療，
其實就是深圳市政府和保險公司合作推了一款百萬醫療險。
保障跟百萬醫療險也很接近，保：
以上幾項費用加起來，扣掉免賠額，一年最高能報銷300萬；
不限社保，國產藥、進口藥統統都能報。
得了癌症需要放化療，還能拿1萬塊津貼。
價格也不算貴：
1年期版，每年365塊，保證續保3年。
即3年之內不漲價，停售也不影響你的保障。
6年期版，就直接保6年，一次性支付保費1998塊。
6年之內也不用擔心產品下架，買不著。
這就是深圳專屬醫療險的基本情況。
那問題也來了：
它跟百萬醫療險比，誰更好？之前買的醫療險要不要換？
我們一起來找答案。
考慮深圳專屬醫療險有兩個版本。
公平起見，
一年期版，大白用尊享e生2020版作對比；
六年期版，用超越保2020作對比。
整體來看，各有優劣。
先說專屬醫療險一些獨特的亮點。
1.深圳專屬醫療險的優勢
主要有4點：
(1)無年齡和職業限制
尊享e生2020、超越保2020年齡超過60歲，或是5-6類職業，
就都不能買。
而深圳專屬醫療險，7、80歲，甚至100歲也不影響投保。
對職業也不作任何要求。
消防員、刑警之類的高危職業，也能正常買。
(2)健康告知寬鬆
直接貼出來：
深圳專屬醫療險健康告知
不問檢查異常；
也不問2年內的手術、長期服藥等情況。
對身體不太好的朋友就很友好。
因為很寬鬆了，所以專屬醫療險不給核保。
不能過健康告知，就買不了。
(3)價格便宜
專屬醫療險所有年齡一個價。
小孩、老人這種買百萬醫療險、保費動輒上千的，買專屬醫療險，就挺划算。
但如果是2、30歲的年輕人，那百萬醫療險更便宜。
(4)部分既往症也賠
既往症，即投保前就有的疾病。
醫療險普遍不保既往症，保險公司也是擔心有人故意帶病投保，薅羊毛。
但深圳專屬醫療險，對於既往症，要求超級寬鬆：
免責條款（二十六）被保險人在首次投保生效前，經醫院確診罹患本合同所約定的特定疾病。
翻譯下就是，只要不是特定疾病，投保前得了其他病，買了專屬醫療險後，去住院治療，也給賠。
那特定疾病都有哪些呢？
有相關情況的朋友，記得留意下。
2.深圳專屬醫療險的不足
說完了優點，就要注意專屬醫療險並不完美，它也有瑕疵。
(1)保障有缺失
特殊門診、門診手術已經是百萬醫療險的標配。
可專屬醫療險都不保：
在普通門診做脂肪瘤切除手術、白內障手術；
或在特殊門診接受腎透析治療、器官移植抗排異治療；
就都沒法報銷。
(2)免賠額高，理賠門檻高
免賠額就是住院後保險公司不給報銷的部分。
免賠額越高，最後我們能夠拿到的報銷款就越少。
像深圳專屬醫療，以下4個保障都分別有1萬免賠額：
最不幸運的情況：一年會被免賠4萬。
這個門檻就很高了。
而尊享e生2020，超越保2020，總免賠額就1萬。
即醫保報銷後，自費超過1萬，餘下部分就都能讓保險公司報銷。
如果是癌症、尿毒症這些大病，還能做到0免賠，自己基本不用花錢。
(3)報銷有限制
專屬醫療險，即使你過了免賠額這個門檻，醫療費也不一定就能全部報銷。
想100%全報，得先走2個報銷：
深圳醫保（出院直接結算）
深圳30塊的大病補充醫療（出院直接結算）
任意一個沒報，報銷比例都會打折扣：
沒走：住院費（社保內&社保外）只給報60%；
只走了，沒走：那社保內的住院費，只報30%；特定藥品費（13種），只報70%。
聽著不那麼好理解。
大白舉幾個栗子，你們就能明白。
深圳的阿娟，癌症住院治療，花了40萬，其中社保內費用30萬，社保外10萬。
情況1：阿娟同時走了、的報銷
報了：19萬（社保內）
報了：7萬（社保內）
此時阿娟再走深圳專屬醫療險的報銷：
那社保內的費用，她能再報：（30萬社保內費用-19萬醫保報銷的-7萬大病補充醫療報的-1萬免賠）*100%=3萬塊
社保外費用，她能報銷：（10萬社保費用-1萬免賠）*100%=9萬
最後阿娟自己出的錢，只有2萬塊。
情況2：阿娟只走，沒走的報銷
那她再走深圳專屬醫療的報銷：
社保內：（30-19-1）*30%=3萬
社保外：（10-1）*100%=9萬
最後她自己要出9萬。
情況2比情況1，個人要多出7萬塊。
從大白個人角度，情況2這樣設計並不合理。
明明醫保已經把大頭出了，那保險公司更該多報才對。
像尊享e生、超越保都是這樣：
如果沒走醫保報銷，那保險公司只報60%；
走了醫保，那就100%全報。
大白就順手給大家算下，情況2如果理賠的是百萬醫療險，阿娟要出多少錢？
情況3：百萬醫療險會怎麼賠？
答案是：阿娟一分錢不用出。
因為癌症是0免賠，扣掉19萬醫保報的，餘下22萬保險公司會全賠。
所以專屬醫療險劍走偏鋒，光有醫保，沒有補充重疾醫療，最後只報30%社保內費用及特定藥品費，非常不友好。
這背後的意圖也挺明顯：
鼓勵大家把30元的大病補充醫療用起來。
30元的大病補充醫療也確實有用，它能報兩塊費用：
社保費自付費用：醫保報銷後，個人自付超過1萬，餘下部分按70%報；
13種藥品費：0免賠，報70%，最多報15萬。
具體見下圖：
可問題是，深圳的醫保參保人不是每一個都買了大病補充醫療。
據平安養老自己披露的數據：
截至2019年底，深圳政府重疾險參保人數達750萬人，覆蓋深圳醫保50%人口。
也就是說，到2020年深圳至少還有30%的參保人沒買這個大病醫療。
而且今年參保已經過了時效。
那這批人要是買了專屬醫療，之後住院治療，報銷就會挺吃虧。
很多解讀文章沒提到這點，那大白就來做這個惡人：
沒買大病補充醫療，又能滿足百萬醫療險投保要求，還是優先買百萬醫療；
已經買了百萬醫療險的也不用著急換。
至少扣掉醫保報的，扣掉免賠額，剩餘費用能全報。
(4)增值服務不全
首先，沒有重疾綠通，就得自己排隊搶號、預約專家、等床位。
也不支持住院押金墊付；
押金墊付還是很重要的，有這個服務，沒錢也不耽誤你安心治療；
再就是質子重離子；
專屬醫療年度保額就100萬。
但質子重離子一個療程就要幾十萬，100萬不太夠。
尊享e生、超越保分別有400萬、600萬可用額度，更有安全感。
(5)續保不友好
專屬醫療，無論是1年期版、還是6年版，期滿續保都需要審核。
不一定能續上。
而超越保2020是這麼規定的：
超越保2020關於續保的約定
6年之後，如果產品還在賣，可以再續6年。
如果產品停售，也能無等待期、免健康告知轉保復星其他醫療險。
對於身體不好的朋友，明顯超越保更友好。
(6)跟深圳醫保捆綁緊密
首先，買深圳專屬醫療險，深圳醫保得是「在繳」狀態。
其次，如果你換城市工作，不在深圳交社保了；
那你的專屬醫療險也會同步失效。
深圳專屬醫療險關於投保資格喪失的約定
百萬醫療險不存在這個問題，沒醫保，只影響報銷比例，保障仍是有效的。
結合以上分析。
大家應該能明白，深圳專屬醫療險，不適合所有人。
可以買專屬醫療，薅薅政府的羊毛。
年輕、身體健康的朋友，還是優先選擇百萬醫療險。
1.購買方式
主要有3個途徑：
以深圳醫保為例：
關注公眾號後，點擊底部菜單欄；
找到「便民服務」，點擊「專屬醫療險」，就能買。
2.該選哪個保險公司？
一共有14家保險公司可以選。
只是公司的區別；
產品保障和價格不會有差別。
你中意哪家公司，就選哪家。
3.可以給誰買？
包括：
不過得注意，不是所有人都能刷醫保卡。
4.買有什麼條件？
有2個前提：
得是深圳的參保人；
醫保個人帳戶餘額要超過6388元。
針對，意味著：只在深圳居住或工作，社保卻買在老家或其他城市的，不能買。
針對，不用自己查，系統會自動判斷你是否夠，能花多少錢。
不夠：
1.可以自費買；
2.可以找餘額夠的父母、配偶給你買。
比如老公餘額超過6388元了，那他可以給你、孩子和父母買，只要你、孩子、父母都有深圳社保。
要是一家五口保費超過12000塊了，那多出部分也得自費。
還有問題，就打12333社保中心電話問。
不過大白體驗了下，客服也不熟悉，一問三不知。
所以，大家還是多看條款。
表面是深圳市政府推出的普惠福利；
本質就是一份商業保險；
想理賠順利，就得嚴肅對待。
5.有百萬醫療險還要買專屬醫療嗎？
不用。
醫療險是補償原則，如果一家保險公司全部承擔了醫療費用，另一家就不會再報銷。
所以已經買了尊享e生、超越保、好醫保的朋友；
沒必要再買這個專屬醫療。
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